Fondo de garantía estatal

¿Qué es un fondo de garantía estatal?

Un estado de EE. UU. Administra un fondo de garantía estatal para proteger a los asegurados en caso de que una compañía de seguros no cumpla con los pagos de beneficios o se declare insolvente. El fondo solo protege a los beneficiarios de las compañías de seguros que tienen licencia para vender productos de seguros en ese estado.

Cómo funciona un fondo de garantía estatal

Los fondos de garantía estatales existen en los 50 estados, Puerto Rico y Washington DC La mayoría de los estados mantienen fondos separados para seguros de propiedad / accidentes y seguros de vida / salud. Estos fondos de garantía estatal actúan como una forma de seguro para seguros y son financiados por compañías de seguros que venden seguros en un estado determinado. La cantidad de financiamiento que debe pagar una compañía de seguros es un porcentaje, que varía del 1% al 2% del monto neto de seguro que vende dentro de cualquier estado en particular.

Para hacer frente a la insolvencia, muchos estados han aprobado una ley de garantías basada en una ley modelo redactada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). Algunos estados han promulgado la ley modelo textualmente, pero la mayoría ha aprobado una versión modificada. Como parte de estas leyes, las aseguradoras deben participar en el fondo de garantía de un estado si tienen licencia para hacer negocios en ese estado. Una aseguradora con licencia en los 50 estados debe participar en un fondo en cada uno de esos estados.

Solo las aseguradoras autorizadas deben cumplir con las leyes de garantía estatales. Las aseguradoras sin licencia (como las reaseguradoras ) no lo son. Por lo tanto, si una empresa está asegurada por una aseguradora no admitida que se declara insolvente, no existe ningún mecanismo para recuperar las reclamaciones impagas de su fondo de garantía estatal.

Algunos estados requieren que los empleadores se autoaseguren las obligaciones de compensación laboral para participar en un fondo de garantía para empleadores autoasegurados. El fondo paga beneficios a los trabajadores si sus empleadores no pueden pagar debido a la quiebra o insolvencia.

Consideraciones Especiales

Algunos estados promulgaron fondos de garantía en la década de 1940, pero la mayoría surgió en las décadas de 1960 y 1970, cuando comenzaron a aumentar las insolvencias de las aseguradoras. Inicialmente, los estados mantenían un fondo único para cubrir una línea de negocio, como compensación de trabajadores o seguros de automóviles personales, y las propias compañías de seguros eran relativamente pequeñas. Muchos escribieron una línea de negocios en un solo estado. Si una aseguradora se declaraba en quiebra, un número limitado de asegurados y un fondo estatal se veían afectados.

Hoy en día, muchos estados mantienen varios fondos de garantía. Por ejemplo, un estado podría operar fondos separados para seguros de automóviles, compensación de trabajadores y otras líneas. Además, las compañías de seguros son más complejas de lo que eran hace 40 o 50 años. La mayoría ofrece una variedad de coberturas en varios estados, algunas en prácticamente todos los estados, lo que significa que una insolvencia hoy puede afectar a numerosos asegurados en todo el país e involucrar fondos de garantía en varios estados.