Reaseguro al contado
¿Qué es el reaseguro al contado?
El reaseguro al contado es un contrato entre una compañía de seguros y una compañía de reaseguro que transfiere la cobertura de un solo riesgo al reasegurador.
Conclusiones clave
- Las aseguradoras que buscan reaseguros pueden elegir de forma selectiva los riesgos para transferirlos a una reaseguradora.
- Comparten sus primas con las reaseguradoras para limitar su propia exposición global a los riesgos.
- La aseguradora puede aceptar más clientes sin llevar sus riesgos más allá de los niveles aceptables.
Una compañía de seguros puede obtener reaseguro al contado cuando una subsección de su cartera total implica un riesgo considerablemente mayor que su cartera en su conjunto.
Comprensión del reaseguro al contado
Las compañías de seguros están dispuestas a ceder parte de las primas pagadas por sus asegurados mediante la celebración de contratos de reaseguro para reducir su exposición al riesgo. Efectivamente, están pagando a otra aseguradora para que elimine algunos de los riesgos de suscripción de sus libros.
Un contrato de reaseguro puede cubrir una línea de negocio completa o tipos de pólizas específicas. Puede permitir que el reasegurador sea selectivo en cuanto a los peligros que acepta. Esto se conoce como reaseguro facultativo. O puede requerir que la aseguradora acepte automáticamente un peligro. Eso se conoce como reaseguro por tratado.
Reaseguro facultativo versus reaseguro por tratado
Los acuerdos de reaseguro facultativo permiten que un reasegurador sea selectivo, pero también permiten que una empresa cedente obtenga cobertura que puede estar fuera de los límites de los términos y condiciones del reaseguro del tratado.
Por ejemplo, una compañía de seguros puede suscribir pólizas de seguro contra inundaciones en un área geográfica amplia, pero puede optar por contratar solo a un pequeño número de asegurados. Este pequeño número puede llevar el riesgo agregado de la compañía por encima de su límite, lo que la lleva a reasegurar esas pólizas.
Las compañías de seguros pueden comprar reaseguros al contado para cubrir pólizas utilizando un límite diferente al otorgado para su cartera en su conjunto. Se puede comprar para cubrir un riesgo o pólizas específicas en un lugar determinado, o puede ser tan específico como cubrir una sola póliza.
Por ejemplo, una empresa que suscribe pólizas de seguro de automóvil puede comprar un reaseguro al contado para cubrir a un solo conductor que se identifica como mucho más riesgoso que los otros conductores que asegura. Al separar el riesgo asociado con el conductor más propenso a accidentes, la aseguradora reduce las probabilidades de que su cartera general de pólizas se enfrente a su límite de cobertura.
Los contratos de reaseguro facultativo pueden ser más costosos que el reaseguro por tratado. Esto se debe a que el reaseguro por tratado cubre un “libro” completo o una categoría de riesgos. Es un indicio de que la relación entre el asegurador y el reasegurador es más a largo plazo que si el reasegurador se ocupara únicamente de transacciones puntuales que cubran riesgos individuales.
Si bien el aumento del costo es una carga, un acuerdo de reaseguro facultativo puede permitir que la aseguradora acepte clientes que de otro modo no podría aceptar.