Cobertura de déficit

¿Qué es una cobertura de déficit?

En la reaseguro en el que una de las partes acuerda cubrir una brecha específica en la cobertura de seguro existente de la otra parte.

El término también puede referirse a un tipo de seguro individual o de consumo que cubre un déficit de cobertura. Por ejemplo, cuando un automóvil se totaliza en un accidente, es posible que el seguro del automóvil del propietario solo cubra el valor en libros del automóvil en lugar de su valor de reemplazo. Para protegerse contra este riesgo, el propietario puede comprar una cobertura por déficit para asegurarse de recibir el valor de reemplazo total del automóvil en ese escenario.

Cómo funcionan las coberturas de déficit

Las coberturas por déficit son una forma útil de gestionar el riesgo a través del seguro. Siendo realistas, es probable que cualquier contrato de seguro incluya algunas lagunas, ya que el costo de asegurar contra todos los riesgos posibles rápidamente puede volverse prohibitivamente caro. Por lo general, los clientes de seguros deciden qué brechas tolerar en función de su tolerancia al riesgo individual, el riesgo percibido de que ocurran esos eventos y el costo probable si esos eventos ocurren.

Sin embargo, a medida que cambian las circunstancias, un asegurado puede cambiar su opinión sobre si vale la pena tolerar una brecha en particular en la cobertura. Por ejemplo, una persona que recientemente actualizó su automóvil y aumentó su valor podría decidir que ya no se contenta con recibir solo el valor en libros de su vehículo si se destruye. En ese escenario, esa persona podría querer comprar una cobertura de déficit, ya sea de su proveedor de seguro de automóvil existente o de una nueva aseguradora. El mismo principio se aplica a los clientes de seguros comerciales.

De hecho, incluso las propias compañías de seguros pueden adquirir coberturas de déficit utilizando el mercado de reaseguros. En este mercado, existen dos tipos básicos de cobertura de seguros: el reaseguro por convenio y el seguro facultativo.

En el reaseguro por tratado, también conocido como reaseguro de cartera, el asegurador cede un libro de negocios, como una línea de riesgo en particular, a un reasegurador. El reasegurador acepta automáticamente todos estos riesgos en lugar de negociar qué riesgo aceptará. Los contratos de reaseguro facultativo, por otro lado, no requieren la aceptación automática por parte de un reasegurador. En cambio, simplemente cubren riesgos específicos que podrían quedar excluidos de los tratados de reaseguro. La cobertura de déficit es, por tanto, un tipo de reaseguro facultativo.

Ejemplo del mundo real de una cobertura de déficit

Michael es el dueño de una compañía de seguros especializada en seguros de condominios. Se ha vuelto muy experto en suscribir riesgos comunes relacionados con su mercado, como robos y daños por agua. Recientemente, sin embargo, ha notado un aumento inquietante en las responsabilidades relacionadas con los caninos. Michael no está seguro de qué está impulsando esta tendencia y, si no se controla, podría socavar la rentabilidad de sus contratos de seguro de hogar.

Para mitigar este riesgo, Michael utiliza el mercado de reaseguros para comprar cobertura por déficit. Para ello, busca otra compañía de seguros que se compromete a venderle un seguro facultativo para cubrir las pérdidas asociadas con las responsabilidades caninas. A cambio, Michael acepta pagar a su reasegurador un porcentaje de las primas que cobra por el seguro de su condominio.