Fondos disponibles el mismo día
¿Qué son los fondos para el mismo día?
El término fondos del mismo día se refiere al dinero que se puede transferir o retirar el mismo día que se deposita en la cuenta bancaria del destinatario. Los fondos del mismo día están sujetos a la liquidación neta de cuentas entre los bancos que presentan y remiten los fondos. La mayoría de los depósitos de los clientes no son fondos del mismo día y, por lo general, no se pueden retirar hasta el siguiente día hábil.
Comprensión de los fondos del mismo día
La mayoría de los bancos ponen a disposición los fondos depositados por los clientes en uno o dos días hábiles. Los días hábiles son de lunes a viernes, a excepción de los feriados federales. Esto no incluye los sábados y domingos, incluso si los bancos están abiertos y aceptan depósitos en esos días.
Los bancos y otras instituciones financieras que aceptan depósitos de clientes deben adherirse al Reglamento CC de la Junta de la Reserva Federal (FRB). Esta regla hace cumplir las divulgaciones sobre las políticas de retención y la disponibilidad de fondos. En pocas palabras, establece a qué depósitos tienen acceso los clientes según la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA) aprobada por el Congreso en 1987.3
De acuerdo con la Regulación CC, los bancos están obligados a informar a los clientes si se retienen depósitos y cuándo estarán disponibles para su uso verbal o impreso.
Según el Reglamento CC, los siguientes depósitos suelen estar disponibles para los consumidores el mismo día (o al día siguiente en algunos casos):
- Depósitos en efectivo
- Depósitos directos
- Transferencias bancarias
- Transferencias de otras cuentas en el mismo banco
- Depósitos realizados a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)
- Cheques del Tesoro de EE. UU.
- Cheques gubernamentales
- Cheques de caja o certificados
- Giros postales comprados en el Servicio Postal de EE. UU.
Estos depósitos deben realizarse en persona en un banco o, en algunos casos, pueden realizarse en un cajero automático (ATM) propiedad del banco del cliente, siempre que los fondos se depositen en la cuenta antes de la hora límite del banco. para las operaciones comerciales de ese día. Por lo general, esto ocurre a media tarde.
La mayoría de los depósitos no están disponibles de inmediato para los consumidores porque necesitan tiempo para compensarse. Por ejemplo, cuando un cliente deposita un cheque en su cuenta bancaria, el banco puede retenerlo durante varios días. Esto permite verificar y borrar el cheque para que no rebote. Una vez que se liquida el cheque, la retención se elimina y los fondos están disponibles para el cliente depositante.
Conclusiones clave
Los fondos del mismo día se refieren al dinero que se puede transferir o retirar el mismo día que se deposita en la cuenta bancaria del destinatario.
Los bancos deben revelar la disponibilidad de fondos y cualquier retención que se aplique a los depósitos a sus clientes según la Regulación CC de la Reserva Federal.
Los depósitos en efectivo, los depósitos directos, las transferencias bancarias y ciertos cheques deben estar disponibles para su uso inmediato por parte de los clientes.
Consideraciones Especiales
La Regulación CC también condiciona cuando los fondos no pueden estar disponibles el mismo día. Esto incluye:
- Grandes depósitos en efectivo de más de $ 5,000. Los bancos deben liberar los primeros $ 5,000 cuando un cliente realiza un depósito importante y mantiene el saldo restante durante un período de tiempo razonable. Entonces, si alguien hace un depósito de $ 7,500 en efectivo, el cliente tiene acceso a $ 5,000 mientras que la cantidad restante se pone en espera.
- Cheques que se vuelven a depositar.
- Depósitos realizados en cuentas que están constantemente descubiertas.
- Cuando un cheque no se puede verificar o puede haber riesgo de rebotar.
- Depósitos realizados durante emergencias, como un desastre natural.
- Depósitos de nuevos clientes, ya que estos titulares de cuentas no tienen un historial de depósitos establecido.
Servicio de fondos Fedwire
Los fondos del mismo día también pueden referirse a fondos federales que se envían mediante transferencia bancaria. Este dinero se enviaría entre bancos a través del Servicio de Fondos Fedwire el mismo día. Este servicio permite transferencias de fondos en tiempo real inmediatas, irrevocables y finales. Está disponible para instituciones financieras e instituciones de depósito que tengan una cuenta en el Banco de la Reserva Federal.
El servicio de fondos de Fedwire se utiliza normalmente para realizar pagos importantes y urgentes.4 Los fondos se cargan de la cuenta de un originador y se acreditan en la cuenta de otro participante en el Servicio de Fondos Fedwire.5 Los fondos se pueden iniciar por teléfono o en línea. Según los datos más recientes de la Fed, había alrededor de 7.300 participantes en el sistema.
Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación
cámara de compensación de propiedad privadapara el manejo de grandes transacciones. Transferir dinero a través de CHIPS cuesta menos que transferirlo a través de Fedwire, por lo que los bancos suelen preferir utilizar este servicio para transferir pagos menos urgentes.
Si bien Fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real, los pagos realizados a través de CHIPS se pueden compensar. Esto significa que los pagos no se realizan en tiempo real. Más de 50 bancos participan en CHIPS, que liquida $ 1.5 billones en pagos todos los días.