Interés residual
¿Qué es el interés residual?
El término interés residual se refiere al interés que puede acumularse en una cuenta que devenga intereses, como una tarjeta de crédito, un préstamo, una línea de crédito o una hipoteca. El interés residual de la tarjeta de crédito se carga normalmente sobre los saldos incurridos entre los ciclos de facturación. En este caso, también se puede denominar interés final. El término también puede aplicarse a un pago de intereses recibido por inversores en un producto de inversión de crédito estructurado.
Conclusiones clave
- Los intereses residuales generalmente se cargan sobre los saldos en los que se incurre entre los ciclos de facturación.
- Aunque los consumidores pueden liquidar su saldo, pueden incurrir en un pequeño cargo por intereses en su siguiente estado de cuenta debido a la acumulación diaria de intereses.
- También se pagan intereses residuales a los inversores cuando invierten en productos de crédito estructurado, como un conducto de inversión hipotecaria inmobiliaria.
- Hay tarjetas de crédito de interés residual, solo interés residual, que es cualquier interés que se acumula en una cuenta que devenga intereses, como una tarjeta de crédito, un préstamo, una línea de crédito o una hipoteca.
Entender el interés residual
Si bien los prestatarios solo están obligados a realizar un pago mensual mínimo en las cuentas de crédito rotativas, muchos prestatarios optan por pagar el saldo pendiente en su totalidad. Pagar la totalidad del saldo de una cuenta de crédito que figura en un estado de cuenta mensual puede ser un buen hábito financiero. Pero solo porque los consumidores pueden pagar sus saldos por completo, aún pueden estar sujetos a cargos por intereses. Aquí es donde entra en juego el interés residual.
Como se mencionó anteriormente, el interés residual es cualquier interés cobrado sobre un saldo incurrido entre la fecha de facturación y la fecha de vencimiento del pago. Las personas que no liquidan sus cuentas en su totalidad y mantienen un saldo mes a mes están sujetas a cargos por intereses. Incluso a aquellos que creen que han pagado su saldo se les puede cobrar un interés residual. Este es el por qué.
La mayoría de las cuentas de crédito calculan diariamente los intereses sobre los saldos. El cálculo estándar generalmente divide la tasa de porcentaje anual (APR) por 365 días para llegar a una tasa de interés diaria. Si bien un prestatario puede optar por pagar a un emisor de crédito el saldo pendiente en su estado de cuenta mensual, debe comprender que es probable que se cobren intereses diariamente hasta el día en que se reciba el pago.
Ejemplo de interés residual
Por lo general, es posible que un prestatario no reciba su estado de cuenta hasta al menos uno o dos días después de la fecha de cierre, y puede tomar otros cuatro a cinco días para liquidar el saldo pendiente cotizado. Esto puede dejar aproximadamente una semana de intereses acumulados diarios sobre su saldo acreedor, o el interés residual. Por lo tanto, un cliente de una cuenta de crédito puede liquidar su saldo, pero aún así se le cobrará un pequeño cargo por intereses en su próximo estado de cuenta debido a la acumulación diaria de intereses hasta el momento en que se realizó el pago.
Los consumidores deben comunicarse con su prestamista para obtener el saldo total de la cuenta, incluidos los intereses a cerrar, para obtener la cantidad de pago más precisa.
Productos de interés residual y crédito estructurado
El interés residual también es un tipo de interés que los inversores pueden recibir al invertir en productos de crédito estructurado, como un conducto de inversión hipotecaria inmobiliaria (REMIC). Un REMIC es un producto hipotecario estructurado que puede agrupar hipotecas residenciales o comerciales en un vehículo de propósito especial para inversores.
Los REMIC suelen estar estructurados con varios tramos que pagan tasas de interés variables a los inversores. En algunos casos, un tramo de REMIC puede estar estructurado para pagar un monto de interés no especificado. Este interés se basaría en el flujo de efectivo disponible después de que se hayan pagado los tramos de mayor antigüedad.
Por lo tanto, algunos inversionistas de REMIC pueden recibir pagos de intereses residuales después de que se hayan pagado todos los intereses regulares requeridos a los inversionistas dentro de los tramos de mayor prioridad. En este caso, el interés residual funciona de manera muy similar a las acciones ordinarias en el sentido de que los accionistas preferentes reciben todos los dividendos requeridos antes de que cualquier cantidad restante se divida entre los accionistas ordinarios.
Consideraciones Especiales
Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden permitir un período de gracia, que les da a los titulares de las cuentas un tiempo específico para liquidar un saldo sin acumulación de intereses. Los períodos de gracia a menudo se asocian con cuentas que se cancelan en su totalidad cada mes. Los términos de un período de gracia a menudo se detallan en el acuerdo del titular de la tarjeta de un banco o compañía de tarjeta de crédito.
El mayor uso de la tecnología ha permitido el cálculo de intereses en tiempo real y la visualización de saldos por parte de los prestatarios para pagar sus saldos en tiempo real. Luego, los prestatarios están autorizados a pagar en tiempo real para evitar intereses residuales.
Los consumidores deben recordar que a pesar de que han pagado el saldo de su estado de cuenta y creen que ya no le deben a la compañía de la tarjeta de crédito, no deben ignorar las facturas posteriores. Estos pueden incluir cualquier interés residual adeudado. Si no realiza un seguimiento y no paga los intereses pendientes, puede aparecer marcas negras en el informe crediticio de una persona y cargos por pago atrasado. Para evitar problemas relacionados con el crédito, los consumidores deben comunicarse con su prestamista para obtener el saldo total de la cuenta, incluidos los intereses de cierre, para obtener la cantidad de pago más precisa.