Restablecer fecha
¿Qué es una fecha de reinicio?
Una fecha de reajuste es un momento en el que la tasa de interés fija inicial de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) cambia a una tasa ajustable. Esta fecha suele ser de uno a cinco años a partir de la fecha de inicio de la hipoteca. Después de la fecha de reajuste inicial, la tasa de interés se vuelve variable y cambia de acuerdo con los términos establecidos en el contrato de crédito del prestatario.
Conclusiones clave
- Para las hipotecas de tasa ajustable, la fecha de reajuste será el primer día en que la hipoteca comience a seguir una tasa de mercado ajustable (flotante).
- En la fecha de reinicio, la tasa se establece de acuerdo con un índice predeterminado, más un margen. Las hipotecas de tasa ajustable generalmente están indexadas a LIBOR o la tasa del Tesoro de EE. UU.
- Las estructuras de amortización de las hipotecas de tasa ajustable suelen ser las mismas que las de los préstamos de tasa fija; el único cambio es la tasa de interés.
¿Cómo una fecha de restablecimientode Obras
En algunos préstamos ARM, la fecha de restablecimiento puede referirse a varias fechas a lo largo de la duración del préstamo cuando se restablece la tasa de interés del prestatario. Pueden ocurrir varias fechas de reinicio en préstamos que se reinician en un cronograma específico, generalmente una vez al año, mientras que en la porción de tasa variable del préstamo.
Las hipotecas de tasa ajustable generalmente tienen 3, 5 o 7 años a una tasa fija antes de ingresar a un período de tasa flotante en la fecha de reajuste.
La fecha de reajuste es una característica importante de las hipotecas de tasa ajustable. Las hipotecas de tasa ajustable ofrecen a los prestatarios algunos de los beneficios de un producto de tasa fija y tasa variable. La fecha de reajuste proporciona un punto definido en el tiempo en el que el inversor puede esperar que sus tasas comiencen a cambiar con el entorno del mercado. También puede referirse a un período de tiempo específico cuando el préstamo se restablece durante la duración de la tasa variable.
Los ARM son un tipo popular de producto hipotecario que ofrecen los prestamistas tradicionales. Pueden ser una alternativa a los préstamos hipotecarios convencionales estándar que requieren tasas fijas durante toda la duración del préstamo. Por lo general, los inversores elegirán préstamos ARM porque creen que las tasas caerán en el futuro.
Tipos de fechas de reinicio
Las hipotecas de tasa ajustable se estructuran con interés de tasa fija en los primeros años del préstamo, seguido de un período de tasa variable después de eso. En la porción de tasa fija de los préstamos, los prestatarios pagan una tasa fija con un programa de amortización estándar. Los pagos están estandarizados para incluir el principal y el interés de tasa fija.
Tarifas variables
Una vez que un inversor alcanza la fecha de restablecimiento, el resto del préstamo se basa en una tasa variable. En la porción de tasa variable del préstamo, la tasa de interés del prestatario se cobrará en base a una tasa completamente indexada en lugar de una tasa fija.
En la aprobación inicial de un préstamo ARM, el asegurador determinará un margen ARM que se le cobrará al prestatario en función de su perfil crediticio y los términos del préstamo. El margen ARM se agrega a una tasa indexada después de la fecha de reajuste para determinar el interés del préstamo de tasa variable del prestatario.
En préstamos a tasa variable, el asegurador también determinará una tasa indexada. La tasa indexada es típicamente la tasa preferencial del banco, sin embargo, también se puede comparar con la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR) o la tasa del Tesoro de los EE. UU. En la porción de tasa variable del préstamo, el interés de un prestatario es igual a la tasa indexada más su margen ARM.
La porción de tasa variable de un préstamo ARM cambiará según la estructura del préstamo. Algunos préstamos están estructurados para restablecer la tasa variable una vez al año, mientras que otros tienen una tasa variable abierta que cambia con el mercado en cualquier momento. Los prestamistas tienen tecnología sofisticada que les permite crear programas de amortización para préstamos ARM que abarcan pagos de tasa fija y variable. El calendario de amortización de un prestatario se ajustará de acuerdo con la tasa variable del préstamo y los pagos a plazos mensuales se calcularán en consecuencia.
Productos de préstamos ARM
Un préstamo ARM 5/1 tendrá una fecha de reajuste a partir de cinco años después del préstamo inicial. Este préstamo pagaría un interés de tasa fija durante cinco años y luego se restablecería a una tasa variable, con fechas de restablecimiento posteriores programadas anualmente.
Un préstamo ARM 2/28 tendría una fecha de reajuste variable dos años después de los préstamos iniciales. Este préstamo comenzaría a pagar intereses de tasa variable en la fecha de reajuste de dos años y los cambios de tasa variable ocurrirían en cualquier momento durante los 28 años restantes en función de cambios en la tasa indexada subyacente.