Garantía personal
¿Qué es una garantía personal?
El término garantía personal se refiere a la promesa legal de un individuo de reembolsar el crédito emitido a una empresa para la que se desempeña como ejecutivo o socio. Proporcionar una garantía personal significa que si la empresa no puede pagar la deuda, el individuo asume la responsabilidad personal del saldo. Las garantías personales brindan un nivel adicional de protección a los emisores de crédito que desean asegurarse de que serán reembolsados.
Conclusiones clave
- Una garantía personal es la promesa legal de un individuo de reembolsar el crédito emitido a una empresa para la que se desempeña como ejecutivo o socio.
- Las garantías personales ayudan a las empresas a obtener crédito cuando no están tan establecidas o tienen un historial crediticio inadecuado para calificar por sí mismas.
- Hacer cumplir las garantías personales también mitiga el riesgo para los acreedores, ya que tienen un derecho legal sobre los activos de una persona.
- Los dueños de negocios deben leer detenidamente los términos y condiciones de cualquier solicitud de crédito para conocer el lenguaje que destaca la responsabilidad personal.
Cómo funcionan las garantías personales
Las garantías personales se utilizan en acuerdos de crédito para asegurar la financiación de las empresas. Son utilizados por historial crediticio inadecuado para calificar para préstamos y otros créditos por su cuenta. Cuando se otorga una garantía personal, los directores de la empresa comprometen sus propios activos y acuerdan reembolsar una deuda con el capital personal en caso de que la empresa incumpla. En resumen, el propietario o director de la empresa se convierte en un aval en la solicitud de crédito.
Así es como funciona. Los prestamistas pueden exigir a los empresarios o ejecutivos que proporcionen una garantía personal para acceder al crédito si la empresa es demasiado nueva o tiene un historial crediticio negativo. El director de la empresa incluye su propio historial y perfil crediticio como parte de la solicitud de crédito, que constituye la base principal para la suscripción. Cuando se utiliza una garantía personal, el solicitante incluye su Número de Seguro Social (SSN) para una consulta crediticia sólida, así como detalles sobre los ingresos personales de la persona. Esta información se suma al número de identificación del empleador (EIN) y los estados financieros de la empresa.
Un ejecutivo también puede comprometer sus propios activos personales —cuentas corrientes, cuentas de ahorro, automóviles y bienes raíces— y acordar pagar una deuda con capital personal en caso de que la empresa incumpla como parte de su garantía personal. Esto no solo hace que el crédito sea más accesible para las empresas, sino que también mitiga el riesgo para los acreedores, ya que tienen un derecho legal sobre los activos personales de la persona. También mejora los términos que se basarán en el perfil tanto de la empresa como del individuo en el proceso de suscripción.
Los propietarios y ejecutivos de pequeñas empresas normalmente realizan una inversión inicial sustancial utilizando su propio capital. Ésa es una de las razones por las que ofrecen garantías personales para obtener crédito, porque tienen un interés personal en el lanzamiento y desarrollo de sus negocios. Como tal, es posible que se requiera que las empresas paguen a los acreedores pagos a plazos mensuales en lugar de generar un rendimiento para los inversores de capital.
Consideraciones Especiales
Aunque las empresas bien establecidas con perfiles crediticios comerciales importantes pueden obtener crédito sin una garantía personal, aún pueden utilizarlos en sus solicitudes. El crédito con garantía personal puede ser una forma de bajo costo para que una empresa obtenga fondos. Pero si la empresa no puede generar suficientes ingresos y ganancias, una persona podría sufrir pérdidas significativas. Recuerde, si se utiliza una garantía personal, el principal es personalmente responsable si ocurre un incumplimiento. Otorga a los acreedores un derecho legal a todos los activos personales pignorados de una persona.
Elinforme delNew York Times sobre los impuestos del ex presidente Trump indica que él tomó esta ruta, garantizando personalmente «préstamos y otras deudas por un total de $ 421 millones» para 2018. Esto también proporcionó un beneficio: asumir la responsabilidad permite al propietario de una empresa utilizar esas pérdidas para compensar los impuestos actuales y futuros que adeuda.
Habiendo dicho esto, los dueños de negocios deben tener especial cuidado cuando soliciten crédito, ya que los términos pueden requerir una garantía personal. Los solicitantes deben buscar un lenguaje en la solicitud de crédito como «usted, como individuo y el oficial autorizador de la empresa… están de acuerdo en ser solidariamente responsable con la empresa de todos los cargos a la cuenta».
Préstamos de la SBA
Muchos prestamistas privados requieren garantías personales antes de adelantar cualquier crédito a ciertos tipos de negocios. Lo que muchas personas tal vez no se den cuenta es que la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) también requiere que los directores ofrezcan garantías personales para obtener un préstamo de la SBA. Cualquiera que tenga un interés en un negocio del 20% o más debe proporcionar a la SBA una garantía personal incondicional. Estos préstamos están respaldados por la SBA pero son emitidos por los socios prestamistas de la administración.
La Administración de Pequeñas Empresas requiere una garantía personal de cualquier persona con una participación del 20% o más en una empresa.
Tipos de garantías personales
Hay dos tipos comunes de garantías personales: limitadas e ilimitadas. Las garantías limitadas permiten a los prestamistas cobrar una cierta cantidad de dinero o un cierto porcentaje del saldo pendiente de un principal o propietario de un negocio. Estas garantías son comunes cuando hay varios directores que pueden pagar una cierta parte de la deuda. Por ejemplo, si una empresa no paga su préstamo, el prestamista puede ir tras cada principal por el 25% del saldo.
Sin embargo, las garantías ilimitadas requieren que el principal sea responsable del saldo total pendiente. Las garantías personales requeridas por la SBA se consideran garantías ilimitadas. Entonces, si una empresa no puede cumplir con sus obligaciones sobre un préstamo con una garantía personal, el prestamista puede ir tras el principal para recuperar el saldo total pendiente. Si no hay suficientes activos líquidos disponibles, a través de cuentas corrientes y otras cuentas similares, el prestamista puede incautar otros activos, como bienes raíces o vehículos.