Millennials: finanzas, inversión y jubilación - KamilTaylan.blog
19 abril 2021 22:46

Millennials: finanzas, inversión y jubilación

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¿Quiénes son los nativos digitales?

Millennial es el nombre que se le da a la generación nacida entre 1981 y 1996, fechas ahora aclaradas por el Pew Research Center, aunque algunos han visto que comenzaron en 1980 y nacieron hasta 2004. También conocida como Generación Y (Gen Y), la generación millennial sigue a la Generación X, y en términos de números, ha superado a los Baby Boomers como la generación más grande en la historia de Estados Unidos.

Los millennials se llaman así porque nacieron cerca de los albores del siglo XXI o alcanzaron la mayoría de edad durante el nuevo milenio. Como los primeros en nacer en un mundo digital, los miembros de este grupo son considerados «nativos digitales». La tecnología siempre ha sido parte de su vida cotidiana (se estima que revisan sus teléfonos hasta 150 veces al día) y su servicio ha sido un factor importante que ha contribuido al crecimiento de Silicon Valley y otros centros tecnológicos.

Las investigaciones han demostrado que la generación del milenio es la más diversa étnica y racialmente en la historia de Estados Unidos. Generación Y tiende a ser progresiva en sus puntos de vista políticos y los hábitos de voto y menos observantes de la religión que sus predecesores, Gen X

Cuadro económico milenario

Los millennials enfrentan el futuro económico más incierto de quizás cualquier generación en Estados Unidos desde la Gran Depresión.

Tres décadas de salarios estancados fueron seguidos por laestancarse en el año 2000, justo cuando los millennials de mayor edad ingresaban al mercado laboral. Cuando los trabajadores no se mueven, tanto de un trabajo a otro como de una región a otra, los empleadores tienen más poder a la hora de negociar los salarios, un fenómeno llamado monopsonio, que se traduce en que los empleados reciben un salario menor.

Desafortunadamente para los jóvenes cuyas carreras coincidieron con esta tendencia, es difícil recuperar los ingresos perdidos de los primeros y lentos años. El efecto de las ganancias inicialmente bajas se agrava cuando los aumentos posteriores son más bajos y las personas tienen menos capacidad para ahorrar e invertir en formas que proporcionarían ingresos en el futuro.

Agregue a esta realidad financiera la cantidad récord de deuda (principalmente de préstamos estudiantiles) que está cargando esta generación, y tiene los ingredientes de un severo dilema económico. Aunque con frecuencia se les ha etiquetado como materialistas, mimados y cargados con un sentido de derecho, no es sin justificación que muchos millennials sientan que no podrán alcanzar los objetivos de la vida, como encontrar el trabajo de sus sueños, comprar una casa o jubilarse hasta mucho después. más tarde en sus vidas que las generaciones anteriores.

Tener gastos de subsistencia

La creciente brecha de riqueza ha significado que los millennials comienzan con menos ingresos familiares. Entonces, la prioridad de las finanzas personales más popular : tener suficiente dinero para los gastos de vida cotidianos. Frente a un mercado laboral lento, algunos millennials pospusieron su trabajo a favor de obtener una educación superior o títulos adicionales; otros se las arreglan con puestos de medio tiempo o «conciertos»; otros que consiguen un empleo de tiempo completo encuentran —no es de extrañar— que los trabajos de nivel de entrada están en la parte inferior de la escala salarial. Entonces, naturalmente, están más preocupados por el presente que por el futuro y están luchando por establecer un presupuesto que les ayude con otras metas financieras.

Convertirse en financieramente independiente

Estar libre del apoyo económico de los padres es una de las características definitorias entre un adulto y un niño. Vivir de cheque a cheque, como hacen muchos millennials, no hace que esto sea fácil. Pero la obtención de la independencia debería basarse en los ingresos y no en la frugalidad. Si bien nunca es aconsejable gastar de manera frívola, reducir su ingesta de Starbucks no hará su fortuna. La acumulación de riqueza requiere un pensamiento más amplio y a largo plazo.

Por ejemplo, si está ganando $ 30,000 al año, será casi imposible acumular una gran suma de dinero, incluso si tuviera que ahorrar todos sus centavos adicionales. Centrarse menos en ser tacaño y más en ampliar su capacidad de ingresos, a través de la educación o la experiencia laboral, por ejemplo, puede ayudarlo a aumentar su valor y ampliar sus horizontes de ingresos.

Salir de la deuda

Pagar la deuda de los préstamos estudiantiles se ha vuelto cada vez más difícil para muchos que luchan contra el desempleo y los trabajos mal pagados. Si bien es natural dar prioridad al pago de la deuda lo antes posible, puede que ese no sea el mejor camino. También necesita que su dinero trabaje para usted.

Un método consiste en aprovechar lo que los fondos que tenga: extender su préstamo de la universidad- reembolso periodo de reducir sus pagos mensuales y usar el dinero extra para empezar a construir una jubilación nido de huevos. A los 20, está en el momento en que el interés compuesto está más a su favor porque tiene décadas para que incluso pequeñas cantidades de dinero crezcan. También es un buen momento para tomar riesgos porque si una inversión se estanca, su cartera tiene tiempo para recuperarse de las pérdidas.

Además, estar endeudado no es del todo malo. De hecho, ciertos tipos de deuda a plazos, como préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles, pueden resultar útiles. Siempre que les pague de manera oportuna y regular, lo ayudarán a establecer un buen historial crediticio. Necesita un buen historial y puntaje crediticio para obtener todo, desde un tasa de interés más favorable posible para ello).

No solo está bien tener el tipo correcto de deuda, sino que también puede tener mucho sentido financiero. Tome una inversión de capital básica , como un automóvil. Puede pagar $ 15,000 de los ahorros que tanto le ha costado ganar para adquirir el vehículo directamente, o puede obtener un préstamo para automóvil a bajo interés y pagarlo en pequeñas cuotas regulares. De esta manera, puede disfrutar conduciendo su propio automóvil mientras queda más dinero disponible para destinarlo a otra cosa.

Muchos millennials incurren en deudas de tarjetas de crédito mientras intentan establecerse durante la edad adulta. Pagar las facturas mensuales de su tarjeta de crédito a tiempo es crucial para construir su calificación crediticia. Trate de pagar su factura en su totalidad al final de cada mes para evitar acumular cargos por intereses que pueden crecer rápidamente. Además, tener varias tarjetas (pero sin adeudar nada cercano a su límite de crédito; no cargue más del 35% de su límite en cada tarjeta) ayudará a su índice de utilización de crédito. Este porcentaje es otro factor importante cuando lo evalúan para un préstamo de automóvil o una hipoteca.

Ahorro para una gran compra

Ahorrar para artículos caros, como una casa propia, es otro objetivo. Desafortunadamente, los prestamistas están imponiendo pautas más estrictas para los principales tipos de financiamiento, especialmente hipotecas. Por lo tanto, los millennials deben poder hacer un pago inicial sustancial si quieren comprar una casa.

En los viejos tiempos, poner el dinero que tanto le costó ganar en el banco fue recompensado con tasas de interés decentes que con el tiempo se tradujeron en una buena rentabilidad. En estos días, el banco puede ser un lugar seguro para almacenar su efectivo, pero no es necesariamente el lugar más inteligente para guardarlo.

Las cuentas de ahorro le  hacen perder dinero con el tiempo porque sus bajas tasas de interés no se mantienen a la par con la inflación. También están sujetos a tarifas de mantenimiento que pueden mermar su saldo. No es terrible tener un pequeño fondo de emergencia en el banco; después de todo, todavía está asegurado por la FDIC, pero la mayor parte de los ahorros deberían estar en otra parte.

Planificación para el futuro

Uno pensaría que la planificación de la jubilación sería una obviedad para este grupo de jóvenes, que ha visto a padres y abuelos luchar tanto con las recesiones, el ahorro de dinero y los auges y caídas inmobiliarias . Deben saber que el Seguro Social y los planes de pensiones de la empresa ya no son opciones confiables de ingresos para la jubilación, especialmente esta última, ya que los empleadores del sector privado evitan los planes de beneficios definidos en favor de los planes de contribución definida como los planes 401 (k), que cambian mucho, si no todo, la carga del ahorro recae sobre el empleado.

Pero se están quedando atrás. Para ser justos, la forma en que los planes de ahorro para la jubilación están estructurados actualmente dificulta que los jóvenes ahorren dinero: las contribuciones son voluntarias, están vinculadas a su empleador, y si tiene la suerte de tener acceso a un plan proporcionado por el empleador, usted ‘ tenga aún más suerte si su empleador aporta algo (hoy en día, una aportación de la empresa del 5% de la contribución 401 (k) del empleado se considera un gran problema, muy lejos del 100% que caracterizaba a los partidos en la década de 1990). Además de esto, el desgaste de las redes de seguridad económica y social durante los últimos 40 años o más ha dejado los ahorros para la jubilación vulnerables a retiros de emergencia.

¿Pueden jubilarse los millennials?

Parte del problema parece ser que un buen porcentaje de millennials (26% en total) esperan que sus compras de boletos de lotería valgan la pena o que hereden dinero para usarlo en el ahorro para la jubilación, según una encuesta de 2015 realizada por los asegurados. Instituto de Jubilación y Centro de Cinética Generacional. Con expectativas tan poco realistas, una buena cuarta parte de ellos probablemente tendrá dificultades financieras durante los años de jubilación.

Otro motivo de preocupación: un 70% de las personas encuestadas cree que, como jubilados, podrán sobrevivir con 36.000 dólares al año. El problema con esta percepción es que en 2018, los gastos anuales promedio para las personas de 65 a 74 años fueron de $ 56,268 al año, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

Además, para cuando la Generación Y se jubile, esos $ 36,000 no comprarán lo que solían comprar: «Con el costo de los bienes, la comida y la vivienda a precios tan inflados ahora, los millennials no podrán vivir de $ 36,000 al año en la jubilación.. Basado en una tasa de inflación del 3%, el valor de $ 36,000 hoy se reducirá a $ 14,831.52 en 30 años ”, dice Dias Wealth LLC en Lake Mary, Florida. La disparidad en la percepción de fondos para la jubilación Las necesidades podrían conducir fácilmente a un desastre financiero para los millennials en edad de jubilación.

Un tercer factor que podría dejar a los millennials muy mal preparados para la jubilación es su evitación del mercado de valores. Una encuesta de Bankrate encontró que solo el 33% de las personas menores de 30 años poseían  acciones  en 2016, en gran parte debido a la falta de fondos, aunque la Gran Recesión y las pérdidas del mercado, los millennials vivieron y vieron la experiencia, y esto ha dejado a algunos de ellos temerosos de invertir. en renta variable. Si bien su cautela es comprensible, también es perjudicial: el mercado de valores, a largo plazo, ha producido tasas de retorno que rondan el rango del 10%; y aquellos que comienzan a invertir jóvenes se benefician de esos años adicionales.

Cómo invierten los millennials

Si bien los millennials a veces pueden ser cautelosos a la hora de invertir, la disponibilidad de herramientas de redes sociales hace que sea más fácil y más cómodo aprender para este grupo de edad; de hecho, una encuesta del administrador de activos BlackRock encontró que el 45% de los millennials están más interesados ​​en invertir en el mercado de valores hoy que hace cinco años. En un esfuerzo por asegurarse de que no experimenten los mismos problemas que las generaciones anteriores, los millennials se acercan a la inversión de una manera completamente diferente a los padres y abuelos. Mientras que los Baby Boomers solo ahorran un promedio del 11% para invertir, los millennials que pueden ahorrar ahorran hasta un 18%, encontró la encuesta de BlackRock.

Dado su amor por todo lo relacionado con la tecnología, no debería sorprendernos que los millennials estén aprovechando una variedad de herramientas de alta tecnología y redes sociales que les permiten invertir su riqueza en los vehículos de inversión de su elección. Ahora están aprovechando las plataformas de redes sociales, los sitios web y las aplicaciones móviles para hacer de todo, desde seguir consejos para seleccionar acciones hasta encontrar planificadores financieros.

Ya no se pasan consejos sobre acciones en el campo de golf. Cuando los millennials quieren comprar acciones, no alcanzan el teléfono para llamar a un corredor (de todos modos, tienden a desconfiar un poco de los profesionales financieros). Hoy en día, todo lo que se necesita son unos pocos clics en una aplicación para que los millennials revisen un The Wall Street Journal, más del 30% de los millennials encuestados recientemente afirmaron que son más leales a las marcas que están actualizadas en cuanto a tecnología. Factores como la responsabilidad social y la responsabilidad medioambiental también suelen jugar un papel clave en el lugar donde los millennials colocan su dinero.

Es más probable que las personas menores de 35 años también aprovechen las herramientas en línea para monitorear sus inversiones, informa Forbes descubra que en los últimos años más de $ 1 mil millones se han canalizado a compañías de finanzas personales relacionadas con la tecnología, particularmente a las nuevas empresas que se dirigen a inversores jóvenes con dispositivos móviles -software y plataformas habilitados y fáciles de usar).

Nueva generación de herramientas de inversión

Entre las herramientas de redes sociales más populares que actualmente utilizan los millennials se encuentra Tip’d Off. Esta plataforma de inversión social con sede en el Área de la Bahía hace posible que los pares se ayuden unos a otros a invertir en el mercado de valores. Aquí, tanto los principiantes como los inversores experimentados pueden compartir información y consejos. La plataforma incluso hace posible que los nuevos inversores imiten las acciones de inversores con un historial probado.

Otras aplicaciones que atraen a los millennials incluyen:

  • gestión patrimonial, Wealthfront enfatiza las funciones de asignación de activos con tarifas bajas.
  • FutureAdvisor : este asesor de inversiones en línea ofrece la capacidad de administrar inversiones automáticamente por una tarifa baja.
  • SigFig : este servicio gratuito de finanzas personales ofrece a los usuarios asesoramiento de inversión automatizado.
  • LearnVest : los nuevos inversores que puedan necesitar ayuda para crear un plan financiero personalizado pueden utilizar esta plataforma para emparejarse con su propio planificador personal.
  • Mint : Mint funciona compilando todas las cuentas financieras de un usuario en una única plataforma basada en web, donde se pueden analizar y monitorear. Los usuarios pueden ver todos sus fondos con saldos de cuenta separados desde su teléfono inteligente, computadora o tableta. Además, Mint permite sincronizar inversiones, cuentas bancarias y tarjetas de débito y crédito, y luego categorizar el movimiento de efectivo y los gastos en función de dónde se gasta.
  • Bellotas : esta aplicación de inversión se dirige específicamente a los millennials que podrían no tener mucho dinero adicional para invertir. Bellotas rastrea las compras con tarjetas de débito y crédito y las redondea al dólar más cercano, luego toma la diferencia y la reserva para invertir. Después de alcanzar un total de $ 5, Acorns invierte el dinero en carteras de inversión seleccionadas por el usuario.

La visión de la vida milenaria

Los millennials a menudo ven sus trayectorias profesionales y su jubilación de manera diferente a como sus padres y abuelos veían las suyas. Con frecuencia apodada la «generación de la gratificación instantánea», no quieren trabajar primero para una gran empresa y luego intentar hacer lo suyo y disfrutar de la vida. Quieren perseguir sus ambiciones ahora, ya sea que eso signifique buscar el trabajo de sus sueños inmediatamente después de la universidad, trabajar para la prometedora puesta en marcha de otra persona o crear un negocio independiente de la ubicación. Quieren un trabajo que les permita un gran equilibrio entre el trabajo y la vida mientras son jóvenes para no tener que esperar para viajar, crear su propia organización sin fines de lucro o dedicarse a sus pasatiempos. Incluso pueden estar planeando no jubilarse en absoluto porque aman su trabajo.

Emprendedor de por vida

Muchos millennials se ven a sí mismos trabajando para siempre, pero no porque esperen verse forzados a esa situación por una mala economía o una mala planificación financiera. Visualizan una carrera de por vida debido a su pasión por lo que hacen.

“He adoptado un enfoque muy diferente al de mis padres”, dice Michael Solari, un planificador financiero certificado de treinta y tantos y director de Solari Financial Planning, una empresa de planificación financiera de pago de tarifas con sede en New Hampshire y oficinas en Bedford y Nashua. “Inicialmente, cuando salí de la universidad, tomé el camino normal trabajando para una gran empresa, pero después de que me despidieron en 2009, decidí tomar mi carrera en mis propias manos”, dice. «Me encanta la planificación financiera, así que comencé a trabajar para crear mi propia empresa».

El año pasado, Solari lanzó su empresa, que atiende a jóvenes profesionales. “Estoy muy contento con mi decisión y planeo trabajar hasta que no pueda físicamente”, dice. Disfruta de la capacidad de crear su propio horario para darle un equilibrio entre el trabajo y la vida, lo que es más importante para él porque observó que sus padres estaban atados a sus empresas. “La jubilación es para las personas que no están satisfechas con sus carreras”, dice Solari.

Incluso si planea trabajar durante toda su vida como Solari, aún necesita ahorrar para la jubilación; también necesita una red de seguridad en caso de que no pueda trabajar para siempre debido a una enfermedad o discapacidad, o porque lo expulsen de su trabajo y no pueda encontrar otro. Y si algún día cambias de opinión, como prioridades agradecerás tener la flexibilidad que te brindarán los ahorros para la jubilación. Hacer que su dinero trabaje para usted es una buena idea sin importar cuáles sean sus planes de vida. Si es joven, no se necesita mucho: invertir $ 100 por mes en el mercado de valores durante los próximos 30 años le daría $ 117,000, asumiendo un rendimiento del 7%; Haga esa inversión durante los próximos 40 años y terminará con más de $ 248,000.

Otro movimiento financiero inteligente es comprar un seguro por discapacidad a largo plazo mientras es joven y saludable, lo que lo califica para obtener mejores primas.

Jubilación anticipada extrema

Quizás el defensor más conocido de jubilarse increíblemente temprano en la vida es Jacob Lund Fisker, creador del sitio web Early Retirement Extreme y autor de un libro con el mismo nombre. Fisker, un nativo de Dinamarca que se convirtió en residente permanente de EE. UU. A los 31 años, escribe que su patrimonio neto actual equivale a 64 años de sus gastos anuales y que su ingreso pasivo es el doble de lo que necesita. Logró seguridad financiera y un estilo de vida satisfactorio a pesar de un ingreso insignificante y ahora vive con alrededor de $ 7,000 al año, a pesar de estar en el costoso Área de la Bahía de San Francisco.

La jubilación anticipada extrema no es para todos. Debe estar dispuesto a ser «raro» haciendo cosas como limitar el presupuesto de alimentos de su hogar a $ 50- $ 75 por persona por mes, no tener un automóvil, renunciar a la televisión por cable, evitar una boda elegante y una costosa luna de miel, saltarse la escuela de posgrado a menos que usted recibir una beca completa y evitar viviendas caras. Al sacrificar un estilo de vida impulsado por el consumidor, es posible que pueda acumular ahorros lo suficientemente grandes a una edad relativamente joven como para poder jubilarse muy temprano, incluso a los 30 como lo hizo Fisker, y vivir de sus ingresos de inversión. Algunas formas de construir esos ahorros importantes al principio de su vida: una década de trabajo excepcionalmente duro, un éxito empresarial asombroso o ganancias de la venta de acciones de la startup que ayudó a despegar. No hace falta decir que es una fórmula que no todos pueden emplear.

Pero si puede, y tiene la voluntad de colorear fuera de las líneas de lo que la mayoría de los estadounidenses consideran normal, jubilarse temprano significa aprender a crear y seguir un presupuesto, e invertir en fondos indexados y ETF. Tendrá que obtener un seguro médico, pero puede optar por autoasegurarse en otras áreas. Necesitará un fondo de emergencia (todos lo necesitan). También necesitará hacer los cálculos para calcular cuánta riqueza necesita acumular, con qué rapidez y la velocidad a la que puede retirarla de manera segura para cumplir con sus objetivos de estilo de vida y al mismo tiempo conservar suficiente capital para seguir generando ingresos. Pero si el tiempo es más importante para usted que el dinero, escribe Fisker, puede encontrar que necesita mucho menos de los $ 1 millón recomendados en ahorros para la jubilación y, por lo tanto, puede acumular los ahorros necesarios rápidamente.

Jubilación parcial ahora

John Crabtree, de 28 años, de Sodus, Michigan, se llama a sí mismo efectivamente parcialmente retirado. Su trabajo como contratista de mantenimiento en plantas nucleares durante los cortes de reabastecimiento de combustible se lleva a cabo principalmente en primavera y otoño, lo que le da veranos e inviernos libres. “Vivimos relativamente frugalmente y ahorramos el 30% de nuestros ingresos”, dice. “El 20% se destina a cuentas de jubilación con ventajas fiscales y el 10% se destina al pago anticipado de nuestra casa. Planeamos tener la casa pagada antes de que nuestros hijos comiencen la universidad y hayamos acumulado suficiente riqueza como para poder jubilarnos a los 45 años «. Dice que realmente disfruta de su trabajo y puede optar por trabajar de ocho a 12 semanas al año en la jubilación anticipada.

Llevar un estilo de vida parcialmente jubilado es el enfoque más moderado, pero quizás el más complicado de planificar financieramente, porque tiene un pie en el campo del trabajo para siempre y un pie en el campo de la jubilación anticipada extrema. Su grupo de trabajos potenciales se reduce porque las semanas laborales de 40 horas no son para usted; Básicamente, necesita un trabajo a tiempo parcial con una paga mejor que a tiempo parcial para que no solo pueda permitirse trabajar menos ahora, sino también ahorrar para el futuro. Puede lograr este objetivo trabajando independientemente en su propio horario o dirigiendo o trabajando para un negocio independiente de la ubicación que le permita combinar trabajo y viajes, trabajo y escuela culinaria, trabajo y voluntariado, o trabajo y cualquiera que sea su vocación.

Al igual que con la jubilación anticipada, presupuestar y minimizar los costos son clave; esto le permitirá vivir de los ingresos de menos horas de trabajo y pagar los gastos asociados con sus actividades no laborales. Su estrategia de ahorro e inversión a largo plazo debe basarse en si desea una jubilación parcial ahora más trabajar para siempre, o una jubilación parcial ahora más una jubilación convencional (o si es realmente extraordinario, una jubilación parcial ahora y una jubilación anticipada).

La línea de fondo

David J. Bradley, un emprendedor de 23 años y estudiante de MBA con sede en Providence, Rhode Island, resume lo que muchos millennials se sienten acerca de la jubilación y, por extensión, de la vida.

“La experiencia de la jubilación debe vivirse durante toda la vida”, dice. “Puede que requiera un poco de trabajo adicional y la creación de fuentes de ingresos pasivas para el futuro”, pero no quiere esperar 40 años para disfrutar de los beneficios. “Quiero viajar cuando sea joven, hacer que mi horario se ajuste a lo que quiero hacer más de lo que otros me dicen que haga y vivir mi vida ideal”, dice. Si bien sus valores lo obligan a ser consciente de cómo gasta su dinero, concentra sus ingresos discrecionales en tomar al menos unas vacaciones cada año y realizar diferentes actividades y experiencias con la mayor frecuencia posible.

«De eso se trata la jubilación, la edad dorada de nuestras vidas, después de todo, ¿verdad?» Dice Bradley. «Entonces, ¿por qué no empezar ahora si podemos?»

 

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