Cuenta compartida
¿Qué es una cuenta conjunta?
Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria o de corretaje compartida entre dos o más personas. Es más probable que las cuentas conjuntas sean utilizadas por familiares, parejas o socios comerciales que tengan cierto nivel de familiaridad y confianza entre ellos. Por lo general, permite a cualquier persona nombrada en la cuenta acceder a los fondos que contiene. Hay varias formas en que se pueden establecer cuentas, cada una con sus propias implicaciones sobre cómo se puede acceder al dinero o los activos dentro de la cuenta o cómo se maneja el contenido de la cuenta después de que fallece uno de los titulares conjuntos.
Conclusiones clave:
- Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria o de corretaje compartida por dos o más personas.
- Los titulares de cuentas conjuntas tienen el mismo acceso a los fondos, pero también comparten la misma responsabilidad por cualquier tarifa o cargo incurrido.
- Las transacciones realizadas a través de una cuenta conjunta pueden requerir la firma de todas las partes o solo una.
Cómo funcionan las cuentas conjuntas
Las cuentas conjuntas funcionan igual que las cuentas normales, excepto que pueden tener dos o más usuarios autorizados. Las cuentas conjuntas se pueden establecer de forma permanente, como una cuenta para una pareja en la que se depositan sus salarios. La cuenta también puede ser temporal, como una cuenta entre dos partes que están contribuyendo fondos a corto plazo.
Las cuentas bancarias mantenidas conjuntamente entre dos partes se pueden titular con un «y» o un «o» entre los nombres de los titulares de la cuenta. Si la cuenta aparece como una cuenta «y», ambas partes deben firmar para acceder a los fondos. Si es una cuenta «o», solo una de las partes debe firmar.
Las cuentas que se mantienen en conjunto incluyen cuentas de depósito en bancos, incluidas cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de crédito y otros productos crediticios como préstamos, líneas de crédito (LOC) e hipotecas. El estado conjunto autoriza a todos los que figuran en la cuenta de uso completo, pero también la responsabilidad de los pagos, tarifas o cargos incurridos.
Abrir una cuenta conjunta es tan simple como abrir una sola cuenta. Ambas partes deben estar presentes en el banco cuando la cuenta esté abierta, ya sea una cuenta de depósito u otro producto como una hipoteca o un préstamo. Para las tarjetas de crédito, agregar un usuario secundario o autorizado es similar a abrir una cuenta conjunta. En la mayoría de los casos, esto requiere la firma de la segunda parte.
Usos y beneficios de las cuentas conjuntas
Las cuentas conjuntas pueden ser útiles para sus titulares y proporcionar una serie de beneficios. Muchas cuentas requieren saldos mínimos, especialmente si el titular desea acceder a los beneficios de un tipo de cuenta específico. Al poner en común su dinero, dos personas pueden eludir este requisito y aprovechar los beneficios de la cuenta.
Abrir una cuenta conjunta también puede ser útil para las parejas más nuevas que están combinando sus finanzas. A las parejas les puede resultar más fácil tener una sola cuenta en la que puedan depositar sus cheques de pago y hacer los pagos de su alquiler o hipoteca, facturas u otras deudas conjuntas.
Una persona mayor puede encontrar útil agregar a uno de sus hijos u otro usuario autorizado a sus cuentas para pagar facturas y realizar operaciones bancarias de rutina en su nombre si no puede hacerlo por su cuenta.
Errores de las cuentas conjuntas
Sin embargo, las cuentas conjuntas pueden causar problemas porque generalmente brindan a todas las partes acceso ilimitado a los fondos. Por lo tanto, si uno de los cónyuges tiene dificultades para controlar sus hábitos de gasto, esto puede afectar al otro cónyuge, que puede ser más frugal. El cónyuge frugal no puede impugnar los retiros o transacciones del otro cónyuge con el banco porque figura como titular de una cuenta conjunta.
Otra cosa a tener en cuenta con las cuentas conjuntas es que todas las partes con acceso son responsables de todas y cada una de las tarifas y cargos. Si su esposo agota su tarjeta de crédito conjunta, usted es igualmente responsable de devolverla. Del mismo modo, si su cuenta corriente conjunta entra en sobregiro, ambos son responsables del saldo negativo.
El gobierno puede incautar fondos en una cuenta conjunta para satisfacer un pedido pendiente. Eso incluye impuestos atrasados que se puedan adeudar, manutención de los hijos u otros embargos ordenados por la corte.
Es mejor que ambas partes hablen para discutir las responsabilidades asociadas con la apertura de una cuenta conjunta antes de hacerlo. Esto puede evitar problemas y conflictos innecesarios que puedan surgir.
Todas las partes deben discutir los pros y los contras de abrir una cuenta conjunta para evitar posibles conflictos futuros.
Derechos de cuenta conjunta
Hay varios mecanismos de titulación que designan cómo se dividen los fondos si fallece una de las partes de la cuenta. Estas opciones son necesarias en las cuentas de corretaje.
Inquilinos conjuntos con derechos de supervivencia (JTWROS): Si una de las partes fallece, los activos de la cuenta pasan por el imperio de la ley, fuera de la sucesión, a las partes sobrevivientes.
Inquilinos en común (TIC): esto permite que cada titular conjunto de la cuenta designe a su propio beneficiario para su parte de los activos en caso de que fallezca. En lugar de transferirlos por el estado de derecho al segundo titular de la cuenta, los activos se transfieren al beneficiario. Además, es posible que los activos no se dividan automáticamente al 50/50. La designación TIC permite a los inquilinos dividir la propiedad de la propiedad de la forma que elijan.
Opción de inquilinos conjuntos: Al seleccionar esta opción, se exige una división 50/50 de los activos en la cuenta conjunta.