Asociación de Garantía de Seguros
¿Qué son las asociaciones de garantía de seguros?
Las asociaciones de garantía de seguros son organizaciones autorizadas por el estado que protegen a los asegurados y reclamantes en caso de deterioro o insolvencia de una compañía de seguros. Las asociaciones de garantía de seguros son personas jurídicas, cuyos miembros otorgan garantías y brindan un mecanismo para resolver reclamos.
Conclusiones clave
- Una asociación de garantía de seguros protege a los asegurados y reclamantes en caso de deterioro o insolvencia de una compañía de seguros.
- El comisionado de seguros del estado les otorga sus poderes.
- Las evaluaciones de los aseguradores miembros, junto con los activos del asegurador, se utilizan para pagar los reclamos cubiertos de los asegurados de la empresa insolvente, hasta los límites legales.
Comprensión de las asociaciones de garantía de seguros
La quiebra de una compañía de seguros es diferente de la quiebra de otras firmas porque las compañías de seguros están reguladas por los estados en los que están registradas para hacer negocios y no cuentan con la protección que brindan las leyes federales de quiebras. Los comisionados de seguros estatales están encargados de revisar la salud financiera de las compañías de seguros que operan en su estado y, en el caso de una insolvencia, deben actuar como administradores del patrimonio.
Las asociaciones de garantía de seguros reciben sus poderes del comisionado de seguros del estado, y sus deberes y obligaciones se describen en un plan de operaciones.
Todos los estados de EE. UU. Tienen una asociación de garantía de seguros. Se designa una junta directiva (BoD) para cada uno con el fin de garantizar que la organización pueda cumplir de manera eficaz y eficiente con las expectativas estatutarias enumeradas en el plan de operaciones.
La asociación presenta un informe anual al comisionado de seguros del estado, describiendo las actividades que ha realizado durante el año, así como sus ingresos y los desembolsos que haya realizado.
Las aseguradoras deben participar en un fondo de garantía del estado en el que tienen licencia.
Requisitos de la Asociación de Garantía de Seguros
Si una empresa parece estar en riesgo de cumplir con sus obligaciones, puede considerarse deteriorada, en cuyo caso el comisionado determinará los pasos que la compañía de seguros debe tomar para reducir su riesgo en un período de tiempo razonable.
Si una compañía de seguros no puede cumplir con sus obligaciones, se considera insolvente, lo que requiere que el comisionado de seguros del estado, la junta de la asociación de garantía de seguros del estado y los tribunales determinen cómo pagar los reclamos cubiertos de la aseguradora.
Hay algunas opciones que la asociación tiene a su disposición para pagar estas reclamaciones. La primera es evaluar compañías de seguros con un perfil similar al insolvente. Estas empresas luego pagan a la asociación por la evaluación. La asociación utiliza este dinero, junto con los activos de la empresa insolvente, para liquidar estas reclamaciones. Otras opciones incluyen extender la cobertura de la póliza a través de la propia asociación o permitir que otras compañías de seguros se hagan cargo de las pólizas existentes de compañías insolventes.
Consideraciones Especiales
Las coberturas proporcionadas por las asociaciones de garantía difieren de un estado a otro. Sin embargo, la mayoría de los estados ofrecen al menos las siguientes cantidades de cobertura (o más), que se especifican en la Ley Modelo de la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de la
- $ 300,000 en beneficios por muerte del seguro de vida
- $ 100,000 en valores netos de rescate o retiro en efectivo para seguros de vida
- $ 300,000 en beneficios de seguro de ingresos por discapacidad (DI)
- $ 300,000 en beneficios de seguro de atención a largo plazo (LTC)
- $ 250,000 en valor presente (PV) de beneficios de anualidades, incluidos los valores de rescate y retiro en efectivo; los beneficiarios de anualidades de liquidación estructurada también tienen derecho a $ 250,000 de cobertura
- $ 100,000 para coberturas no definidas como seguro DI, planes de beneficios de salud o seguro LTC
Existe un límite a los beneficios que las personas pueden reclamar a través de la asociación con aseguradoras insolventes. Y no importa si tienen una o más políticas. Esto tiene un tope de $ 300,000 en la mayoría de los estados. Las compañías de seguros que se encuentran en rehabilitación no se consideran insolventes. Esto significa que las reclamaciones impagas no se pagan con fondos de garantía estatal.