Seguro contra huracanes
¿Qué es el seguro contra huracanes?
En realidad, el seguro contra huracanes no existe como un tipo de póliza específico e independiente. El término generalmente se refiere a lo que es, estrictamente hablando, un deducible por huracán en una póliza de seguro para propietarios de viviendas: una cantidad adicional que el propietario debe pagar antes de que la aseguradora cubra los daños o la destrucción causados por un huracán. Un porcentaje del valor de la propiedad, este deducible es común en 19 estados propensos a huracanes y Washington DC
El seguro contra huracanes también puede referirse a tipos especiales de seguro contra catástrofes que cubren específicamente inundaciones o vientos extremos (que en realidad causan daños a la propiedad). Estas políticas también son típicas, ya veces necesarias, en los estados de alto riesgo de huracanes, como Florida y Texas.
Conclusiones clave
- No existe el seguro contra huracanes, estrictamente hablando.
- La cobertura de las aguas que provocan daños o los vientos que causan los huracanes es proporcionada por el seguro contra inundaciones o contra tormentas de viento.
- Muchas pólizas de seguros para propietarios de viviendas en los estados costeros imponen un deducible por huracán, un monto adicional de bolsillo en el que incurre el titular de la póliza antes de que comience la cobertura.
Comprensión del seguro contra huracanes
Los deducibles por huracanes son independientes de los deducibles del seguro de vivienda normal y se basan en un porcentaje del valor de la vivienda. Si bien el deducible de una póliza de seguro de vivienda regular es una cantidad fija en dólares, digamos $ 500 o $ 2,000, un deducible por huracán podría ser del 2% al 5% por ciento del valor asegurado de una vivienda, o de $ 2,000 a $ 5,000 por cada $ 100,000 en cobertura de vivienda.
Los deducibles por huracán se desarrollaron por primera vez en 1992 después de que el daño masivo del huracán Andrew en el sur de Florida infligiera pérdidas importantes a las compañías de seguros para propietarios de viviendas, pero se generalizaron en 2005, a raíz del huracán Katrina. Las compañías de seguros recurren a las reaseguradoras cuando tienen problemas para pagar grandes cantidades de reclamaciones a la vez, pero incluso las compañías de reaseguros se enfrentan a pérdidas tan enormes. Como resultado, las compañías de seguros comenzaron a exigir deducibles por huracanes en 19 estados y Washington, DC Las viviendas en estos estados, que se encuentran en el Golfo de México o en las costas atlánticas, son susceptibles a daños por huracanes.
Para que un propietario deba pagar un deducible por huracán, generalmente debe haber un huracán con nombre en el área. A veces, una tormenta tropical severa activará el deducible. El deducible por huracán estará vigente para cualquier daño que ocurra hasta que la tormenta sea degradada. Las reglas varían según el estado.
Incluso cuando no se aplica un deducible por huracán, sí podría aplicarse un deducible por tormenta de viento. Se aplica un deducible por tormenta de viento a los daños causados por cualquier tipo de viento fuerte. Puede ser un poco más bajo que un deducible por huracán, a veces tan bajo como el 1% del valor asegurado de la propiedad.
Estados donde se aplican los deducibles por huracanes
Los estados / regiones donde se aplican los deducibles por huracanes son:
- Alabama
- Connecticut
- Delaware
- Florida
- Georgia
- Hawai
- Luisiana
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Misisipí
- New Jersey
- Nueva York
- Carolina del Norte
- Pensilvania
- Rhode Island
- Carolina del Sur
- Texas
- Virginia
- Washington DC
Políticas que ofrecen cobertura contra huracanes
Los propietarios de viviendas también deben saber que incluso si pagan un deducible por huracán, es posible que existan brechas en su cobertura. La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas eximen a las inundaciones de un evento natural externo, como un huracán. Por lo tanto, los propietarios necesitan unapóliza de seguro contra inundaciones separadapara cubrir dicha destrucción o daño relacionado con el agua.
La mayoría de las pólizas estándar para propietarios de viviendas cubrirán algunos daños causados por huracanes, principalmente los relacionados con el fuerte viento que, por ejemplo, arranca las tejas de un techo o hace que la rama de un árbol se rompa y se estrelle contra una ventana.
Además, las pólizas de seguro para propietarios de viviendas en algunos estados propensos a huracanes no pagarán los daños relacionados con el viento. Entonces, aquellos que deseen proteger su propiedad tendrían que comprar un seguro contra tormentas de viento por separado .En este caso, todos los daños o destrucción causados por el viento caerían bajo esta política en lugar de la política tradicional para propietarios de viviendas. Además de la cobertura contra huracanes, el seguro contra tormentas de viento se aplica a problemas derivados de tornados, ciclones y otros tipos de vientos de alta velocidad.
Cómo se calculan los deducibles por huracanes
Hasta cierto punto, dependiendo del estado, las compañías de seguros dictan el nivel del deducible por huracán y dónde debe aplicarse. Sin embargo, los planes deducibles de huracanes de las aseguradoras están sujetos a los departamentos de seguros estatales y pueden estar sujetos a diversas regulaciones y leyes. Rhode Island, por ejemplo, establece un límite del 5% en los deducibles por huracanes y tormentas de viento .
En Florida, ubicada en una región particularmente propensa a huracanes, la ley estatal establece algunos requisitos. Los propietarios deben tener la opción de un deducible fijo por huracán de $ 500, aunque su prima, por supuesto, puede ser más alta que si eligen una de las otras opciones obligatorias: 2%, 5% o 10% del valor asegurado de la residencia.
La buena noticia es que los propietarios de viviendas en algunos estados que realicen mejoras para que sus viviendas sufran menos daños por un huracán pagarán primas de seguro más bajas. Un ejemplo de tal mejora es la instalación de contraventanas para tormentas o la instalación de puertas y ventanas de vidrio laminado resistentes a huracanes.