Cubierta de franquicia
¿Qué es una cobertura de franquicia?
Una cobertura de franquicia es un plan de reaseguro mediante el cual las reclamaciones de varias pólizas se agregan para formar una reclamación de reaseguro. Las coberturas de franquicia también se conocen como coberturas de activación de pérdidas. Otros tipos de reaseguro no proporcional con coberturas agregadas son el reaseguro agregado stop-loss y las coberturas catastróficas.
Conclusiones clave:
- Una cobertura de franquicia, o cobertura de activación, es un plan de reaseguro en el que las reclamaciones de varias pólizas se agregan para formar una reclamación de reaseguro.
- La cobertura de la franquicia limita la cantidad de reaseguro proporcionado a un asegurador cedente.
- Las coberturas de franquicia se activan cuando un índice de referencia de pérdidas excede el umbral predeterminado establecido de acuerdo con una línea de negocio o la experiencia del mercado en general.
Comprensión de las cubiertas de franquicia
La cobertura de franquicia es un tipo de umbral que se utiliza en los contratos de reaseguro para limitar la cantidad de reaseguro proporcionado a un asegurador cedente. Los contratos de seguro a menudo requieren que el asegurado retenga las pérdidas hasta un cierto umbral, y el asegurador solo cubra las pérdidas que superen este umbral.
La cantidad de pérdidas que la aseguradora pagará en última instancia está determinada por el reasegurador no es responsable de las pérdidas hasta que se alcanza un cierto umbral.
Franquicia y exceso de pérdida
La franquicia determina el umbral mínimo de responsabilidad financiera de las compañías de seguros. Algunas aseguradoras sienten que excluir totalmente una cantidad de un reclamo es un poco severo y adoptan un enfoque diferente al solicitar una franquicia. Una franquicia se aplicará a la póliza de la misma manera y por las mismas razones que un exceso de pérdida, pero en el caso de que un reclamo exceda la franquicia, se pagará el monto total de la pérdida.
Si un reclamante tiene un reclamo menor que está por debajo de la franquicia de la póliza, no hay diferencia en la forma en que se aplican los dos sistemas; en ningún caso se pagará ninguna cantidad. Sin embargo, si la pérdida supera el límite de la franquicia, la cantidad se paga en su totalidad.
Coberturas de franquicia en la práctica
Las coberturas de franquicia se activan cuando un punto de referencia de pérdidas excede un umbral predeterminado, momento en el que el reasegurador cubrirá las pérdidas del asegurador cedente. El punto de referencia puede establecerse para las pérdidas experimentadas por una línea de negocio particular cedida por la aseguradora, o puede establecerse para las pérdidas experimentadas por el mercado en general. Si el umbral se establece según la experiencia del mercado en general, el reasegurador y el asegurador cedente acordarán el punto de referencia exacto a utilizar y lo indicarán en el contrato de reaseguro.
Ejemplo de cubiertas de franquicia
Por ejemplo, una compañía de seguros de propiedad celebra un contrato de reaseguro con cobertura de franquicia. El desencadenante se basa en las pérdidas experimentadas por el mercado en general, y la reaseguradora indica que cubrirá las pérdidas de la aseguradora cedente si el mercado experimenta $ 15 millones en pérdidas. El punto de vinculación, el punto en el que la aseguradora pagará por primera vez, se establece en $ 10,000. Si el mercado experimenta $ 20 millones en pérdidas, el reasegurador cubrirá las pérdidas del asegurador cedente en exceso de $ 10,000.