Banca de reserva fraccionada
¿Qué es la banca de reserva fraccionada?
La banca de reserva fraccionada es un sistema en el que solo una fracción de los depósitos bancarios está respaldada por efectivo real disponible y disponible para retiro. Esto se hace para expandir teóricamente la economía liberando capital para préstamos.
Conclusiones clave
- Los bancos están obligados a tener a mano una cierta cantidad del efectivo que les dan los depositantes, pero no se requiere que los bancos mantengan la cantidad total a la mano.
- A menudo, los bancos están obligados a mantener una parte de los depósitos a mano, lo que se conoce como reservas del banco.
- Algunos bancos están exentos de mantener reservas, pero a todos los bancos se les paga una tasa de interés sobre las reservas.
Comprensión de la banca de reserva fraccionada
Los bancos deben tener a mano y disponible para retirar una cierta cantidad del efectivo que les dan los depositantes. Si alguien deposita $ 100, el banco no puede prestar el monto total.
Los bancos tampoco están obligados a tener a mano el monto total. Muchos bancos centrales históricamente han exigido a los bancos bajo su competencia que se queden con el 10% del depósito, lo que se conoce como reservas. Este requisito lo establece la Reserva Federal en EE. UU. Y es una de las herramientas del banco central para implementar la política monetaria. El aumento del requisito de reserva saca dinero de la economía, mientras que la disminución del requisito de reserva pone dinero en la economía.
Históricamente, la tasa de reserva requeridaen las cuentas que no son transacciones (como los CD) es cero, mientras que el requisito para los depósitos de transacciones (por ejemplo, cuentas corrientes) es del 10 por ciento. Sin embargo, tras los recientes esfuerzos para estimular el crecimiento económico, la Fed también ha reducido los requisitos de reserva a cero para las cuentas de transacciones.
Requisitos de reserva fraccional
Las instituciones depositarias deben informar sus cuentas de transacciones, depósitos a plazo y de ahorro, efectivo en la caja fuerte y otras obligaciones reservables a la Fed, ya sea semanalmente o trimestralmente. Algunos bancos están exentos de mantener reservas, pero a todos los bancos se les paga una tasa de interés sobre las reservas llamada «tasa de interés sobre las reservas» (IOR) o «tasa de interés sobre las reservas en exceso » (IOER). Esta tasa actúa como un incentivo para que los bancos mantengan el exceso de reservas.
Los bancos con menos de $ 16,3 millones en activos no están obligados a mantener reservas. Los bancos con activos de menos de $ 124,2 millones pero más de $ 16,3 millones tienen un requisito de reserva del 3%, y los bancos con más de $ 124,2 millones en activos tienen un requisito de reserva del 10%.
La banca fraccionada tiene como objetivo expandir la economía liberando capital para préstamos.
Efecto multiplicador de reserva fraccional
«Reserva fraccionaria» se refiere a la fracción de depósitos mantenidos en reservas. Por ejemplo, si un banco tiene $ 500 millones en activos, debe tener $ 50 millones, o el 10%, en reserva.
Los analistas hacen referencia a una ecuación denominada ecuación multiplicadora al estimar el impacto del requisito de reserva en la economía en su conjunto. La ecuación proporciona una estimación de la cantidad de dinero creada con el sistema de reserva fraccionaria y se calcula multiplicando el depósito inicial por uno dividido por el requisito de reserva. Usando el ejemplo anterior, el cálculo es $ 500 millones multiplicado por uno dividido por 10%, o $ 5 mil millones.
No es así como se crea realmente el dinero, sino solo una forma de representar el posible impacto del sistema de reserva fraccionaria en la oferta monetaria. Como tal, si bien es útil para los profesores de economía, los responsables de la formulación de políticas generalmente lo consideran una simplificación excesiva.
La línea de fondo
La banca de reserva fraccionada tiene pros y contras. Permite a los bancos utilizar fondos (la mayor parte de los depósitos) que de otro modo no se utilizarían para generar rendimientos en forma de tasas de interés sobre préstamos y para hacer más dinero disponible para hacer crecer la economía. Sin embargo, también podría atrapar a un banco en corto en el pánico que se perpetúa a sí mismo de una corrida bancaria.
Muchos bancos estadounidenses se vieron obligados a cerrar durante la Gran Depresión porque demasiados clientes intentaron retirar activos al mismo tiempo. Sin embargo, la banca de reserva fraccionaria es una práctica comercial aceptada que se utiliza en los bancos de todo el mundo.