Tasa de interés flotante
¿Qué es una tasa de interés flotante?
Una tasa de interés flotante es una tasa de interés que se mueve hacia arriba y hacia abajo con el mercado o un índice. También puede denominarse tasa de interés variable porque puede variar durante la duración de la obligación de la deuda. Esto contrasta con una tasa de interés fija, en la que la tasa de interés de una obligación de deuda se mantiene constante durante el plazo del préstamo.
Conclusiones clave
- Las compañías de tarjetas de crédito llevan tasas flotantes y se ven comúnmente con las hipotecas.
- Las tasas flotantes siguen el mercado o siguen un índice.
- Las tasas flotantes también se denominan tasas variables.
Comprensión de las tasas de interés flotantes
Las hipotecas residenciales se pueden obtener con tasas de interés fijas o variables. Con tipos de interés fijos, el tipo de interés hipotecario es estático y no puede cambiar durante la vigencia del contrato hipotecario. Con tasas de interés variables o flotantes, las tasas de interés hipotecarias pueden cambiar periódicamente con el mercado.
Por ejemplo, si alguien obtiene una hipoteca de tasa fija con una tasa de interés del 4%, la persona pagará esa tasa durante la vigencia del préstamo y los pagos serán los mismos durante todo el plazo del préstamo. Por el contrario, si un prestatario obtiene una hipoteca con una tasa variable, puede comenzar con una tasa del 4% y luego ajustar, ya sea hacia arriba o hacia abajo, cambiando los pagos mensuales.
En la mayoría de los casos, las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen tasas que se ajustan en función de un margen preestablecido y un índice hipotecario importante como LIBOR, el índice de costo de fondos (COFI) o el promedio mensual del tesoro (MTA). Por ejemplo, si un individuo saca un ARM con un margen del 2% basado en LIBOR, y el LIBOR está al 3% cuando se ajusta la tasa de la hipoteca, la tasa se restablece al 5% (el margen más el índice).
Ventajas y desventajas de las tarifas flotantes
Las hipotecas ARM tienden a tener tasas de interés introductorias más bajas que las hipotecas de tasa fija, y eso puede hacerlas más atractivas para algunos prestatarios. Aquellos que planean vender la propiedad y pagar el préstamo antes de que se ajuste la tasa o los prestatarios que esperan que su capital aumente rápidamente a medida que aumenta el valor de la vivienda pueden elegir una ARM.
La otra ventaja es que las tasas de interés flotantes pueden flotar hacia abajo, lo que reduce los pagos mensuales del prestatario. La principal desventaja es que la tasa puede flotar hacia arriba y aumentar los pagos mensuales del prestatario.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen tasas de interés flotantes.
Consideraciones Especiales
Las hipotecas no son el único tipo de préstamos que pueden tener tasas de interés flotantes. La mayoría de las tarjetas de crédito también tienen tasas de interés flotantes. Al igual que con las hipotecas, estas tasas están vinculadas a un índice. En la mayoría de los casos, el índice es la tasa preferencial actual, la tasa que refleja directamente la tasa de interés establecida por la Reserva Federal varias veces al año. La mayoría de los acuerdos de tarjetas de crédito establecen que la tasa de interés que se cobra al prestatario es la tasa preferencial más un cierto margen.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Cuando se trata de préstamos a largo plazo, es mejor mantenerse alejado de una tasa flotante o cualquier tipo de préstamo variable, y esto es particularmente cierto cuando las tasas de interés son muy bajas, como lo son actualmente.
Es importante saber exactamente cuánto le costará su deuda para que pueda presupuestar con precisión y sin sorpresas.
Cuando elige utilizar un préstamo de tasa variable, básicamente está apostando a que las tasas de interés serán más bajas en el futuro. Cada año, un entorno de tasas de interés cambiante podría traer una tasa de interés nueva y potencialmente más alta, lo que podría aumentar significativamente la cantidad de interés que tendrá que pagar.
Cuando las tasas son históricamente bajas, como lo son hoy, hay buenas probabilidades de que las tasas aumenten en el futuro y no disminuyan, lo que hace que un préstamo con tasa flotante sea una mala elección. Por lo tanto, utilizar un préstamo a tasa fija, especialmente en nuestro entorno actual de tasas de interés, es la medida más inteligente.