La historia de la FDIC

La mayoría de las personas se dan cuenta de que los fondos en sus cuentas corrientes y de ahorro están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), pero pocos conocen su historia, su función o por qué se desarrolló. Iniciada en 1933 después del colapso de la bolsa de valores de 1929, la FDIC continúa evolucionando a medida que encuentra formas alternativas de asegurar a los tenedores de depósitos contra una posible insolvencia bancaria.

FDIC: Los primeros 50 años

A principios de la década de 1930, los mercados financieros de Estados Unidos estaban en ruinas. Debido al caos financiero provocado por la caída del mercado de valores de octubre de 1929, más de 9.000 bancos habían quebrado en marzo de 1933, lo que indica la peor depresión económica de la historia moderna.

En marzo de 1933, el presidente Franklin D. Roosevelt dirigió estas palabras al Congreso:

“El 3 de marzo cesaron las operaciones bancarias en los Estados Unidos. Revisar en este momento las causas de esta falla de nuestro sistema bancario es innecesario. Baste decir que el gobierno se ha visto obligado a intervenir para proteger a los depositantes y al negocio de la nación «.

El Congreso tomó medidas para proteger a los depositantes bancarios mediante la creación de la Ley Bancaria de 1933, que también formó la FDIC. El propósito de la FDIC era brindar estabilidad a la economía y al sistema bancario en quiebra. Creada oficialmente por la Ley Glass-Steagall de 1933 y siguiendo el modelo del programa de seguro de depósitos promulgado inicialmente en Massachusetts, la FDIC garantizó una cantidad específica de depósitos de cheques y ahorros para sus bancos miembros. El período de 1933 a 1983 se caracterizó por un aumento de los préstamos sin un aumento proporcional de las pérdidas crediticias, lo que resulta en un aumento significativo de los activos bancarios. Solo en 1947, los préstamos aumentaron del 16% al 25% de los activos de la industria;la tasa aumentó al 40% en la década de 1950 y al 50% a principios de la de 1960.

Originalmente denunciada por la Asociación de Banqueros Estadounidenses como demasiado cara y como un apoyo artificial de la mala actividad comercial, la FDIC fue declarada un éxito cuando solo cerraron nueve bancos adicionales en 1934. Debido al comportamiento conservador de las instituciones bancarias y al celo de los reguladores bancarios a través de La Segunda Guerra Mundial y el período posterior, el seguro de depósitos fue considerado por algunos como menos importante. Estos expertos financieros llegaron a la conclusión de que el sistema se había vuelto demasiado cauteloso y, por lo tanto, estaba obstaculizando los efectos naturales de una economía de libre mercado. Sin embargo, el sistema continuó.

Algunos elementos e hitos notables para la FDIC hasta 1983:

• 1933: el Congreso crea la FDIC.
• 1934: La cobertura del seguro de depósitos se establece inicialmente en $ 2,500 y luego se eleva a mediados de año a $ 5,000.
• 1950: El seguro de depósitos aumentó a $ 10,000; Los reembolsos se establecen para que los bancos reciban un crédito por el exceso de evaluaciones por encima de las pérdidas operativas y de seguros.
• 1960: El fondo de seguros de la FDIC supera los $ 2 mil millones.
• 1966: El seguro de depósitos se incrementa a $ 15,000.00.
• 1969: El seguro de depósitos se incrementa a $ 20,000.00.
• 1974: Se aumenta el seguro de depósitos a $ 40,000.00.
• 1980: El seguro de depósitos se incrementa a $ 100,000.00;El fondo de seguro de la FDIC es de $ 11 mil millones.

En 2006, se promulgó la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos. Esta ley dispuso la implementación de una nueva reforma del seguro de depósitos, así como la fusión de dos fondos de seguros anteriores, el Fondo de Seguro Bancario (BIF) y el Fondo de Seguro de la Asociación de Ahorros (SAIF) en un nuevo fondo, el Fondo de Seguro de Depósitos (DIF). La FDIC mantiene el DIF mediante la evaluación de las instituciones depositarias y la evaluación de las primas de seguros en función del saldo de los depósitos asegurados, así como el grado de riesgo que la institución representa para el fondo de seguros. Al 31 de marzo de 2018, el DIF tenía un saldo de $ 95,1 mil millones.

Seguro de la FDIC

Las primas de seguro pagadas por los bancos miembros aseguran depósitos por un monto de $ 250,000 por depositante por banco asegurado. Esto incluye capital e intereses acumulados hasta un total de $ 250,000. En octubre de 2008, el límite de protección para las cuentas aseguradas por la FDIC  se elevó de $ 100,000 a $ 250,000.

El nuevo límite permanecería en vigor hasta el 31 de diciembre de 2009, pero se extendió y luego se hizo permanente el 21 de julio de 2010, con la aprobación de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street. Los depositantes que estén preocupados por asegurarse de que sus depósitos estén totalmente cubiertos pueden aumentar su seguro si tienen cuentas en otros bancos miembros o si hacen depósitos en diferentes tipos de cuentas en el mismo banco. Lasmismas reglas se aplican a las cuentas comerciales.

Lista de artículos asegurables de la FDIC frente a no asegurables

FDIC: ¿Qué sucede cuando un banco se hunde?

La ley federal requiere que la FDIC realice los pagos de los depósitos asegurados «tan pronto como sea posible» ante la quiebra de una institución asegurada. Los depositantes con depósitos no asegurados en un banco miembro en quiebra pueden recuperar parte o la totalidad de su dinero dependiendo de las recuperaciones realizadas cuando se venden los activos de las instituciones en quiebra. No hay límite de tiempo para estas recuperaciones y, a veces, un banco tarda años en liquidar sus activos.

Si un banco se hunde y es adquirido por otro banco miembro, todos los depósitos directos, incluidos los cheques del Seguro Social o los cheques de pago entregados electrónicamente, se depositarán automáticamente en la cuenta del cliente en el banco que los asume. Si la FDIC no puede encontrar un banco para asumir la quiebra, intentará hacer arreglos temporales con otra institución para que los depósitos directos y otros retiros automáticos puedan procesarse hasta que se puedan hacer arreglos permanentes.

Hay dos formas comunes en las que la FDIC se ocupa de la insolvencia bancaria y los activos bancarios: la primera es el método de compra y asunción (P&A), donde todos los depósitos son asumidos por otro banco, que también compra algunos o todos los préstamos bancarios fallidos o otros activos. Los activos del banco quebrado se ponen a la venta y los bancos abiertos pueden presentar ofertas para comprar diferentes partes de la cartera del banco quebrado.

La FDIC a veces venderá la totalidad o una parte de los activos con una opción de venta, lo que permite al postor ganador devolver los activos transferidos en determinadas circunstancias. Todas las ventas de activos se realizan para reducir el pasivo neto a la FDIC y al fondo de seguros por pérdidas bancarias. Cuando la FDIC no recibe una oferta por una transacción de P&A, puede usar el método de pago, en cuyo caso pagará los depósitos asegurados directamente e intentará recuperar esos pagos liquidando el patrimonio de la quiebra del banco en quiebra. La FDIC determina la cantidad asegurada para cada depositante y les paga directamente con todos los intereses hasta la fecha del incumplimiento.

La línea de fondo

La historia y la evolución de la FDIC subrayan su compromiso de asegurar los depósitos bancarios contra quiebras bancarias. Al evaluar las primas debidas a los activos bancarios y al riesgo asumido de quiebra, ha acumulado un fondo que cree que puede indemnizar a los consumidores contra pérdidas bancarias anticipadas.

Obtenga más información sobre la institución, sus servicios y su propósito visitando el sitio web de la FDIC. Este sitio también permite a los consumidores investigar la situación y los riesgos asumidos por los bancos miembros, presentar quejas sobre la industria o la práctica de un banco específico y encontrar información sobre ventas y recuperaciones de activos.