Contrato de cancelación de deuda (DCC)
¿Qué es un contrato de cancelación de deuda (DCC)?
Un contrato de cancelación de deuda (DCC) es un acuerdo contractual que modifica los términos del préstamo. Según el contrato de cancelación de la deuda, un banco acepta cancelar la totalidad o parte de la obligación del cliente de reembolsar un préstamo o crédito. Estos contratos entran en vigencia cuando ocurre un evento específico tal como está escrito en el contrato, y la mayoría de las personas los relacionan con deudas de tarjetas de crédito.
Un producto en el que la deuda se suspende por un cierto período de tiempo debido a circunstancias atenuantes se conoce como acuerdo de suspensión de la deuda (DSA). En los DSA, el pago de la deuda no se cancela y se reanuda una vez que han pasado las circunstancias atenuantes. Ambos productos están bajo el control y la supervisión de la Oficina del Contralor de Moneda (OCC).
Conclusiones clave
- Un contrato de cancelación de deuda (DCC) cancela todo o parte de un préstamo debido a un cambio en las circunstancias del prestatario.
- Los bancos y otras instituciones financieras ofrecen contratos de cancelación de deuda en lugar de planes de seguro de crédito.
- Los DCC colocan la responsabilidad del riesgo en la agencia emisora, lo que a menudo beneficia a los prestatarios.
Comprensión de los contratos de cancelación de deuda
Un contrato de cancelación de deuda (DCC) prevé la cancelación de los pagos del préstamo cuando se vuelve difícil o imposible para el prestatario realizar los pagos.. Estos eventos pueden incluir un accidente o la pérdida de la vida, la salud o la pérdida de ingresos. Otras razones para la cancelación de la deuda incluyen el servicio militar, el matrimonio y el divorcio. Cualquier deuda restante que quede bajo el préstamo o crédito o acuerdo se cancela en su totalidad.
Los bancos y otras instituciones financieras ofrecerán contratos de cancelación de deuda en lugar de un plan de seguro de crédito. El seguro de crédito es un tipo de póliza de seguro comprada por un prestatario que paga una o más deudas existentes en caso de muerte, discapacidad o, en raras ocasiones, desempleo.. Los DCC actúan como un seguro de crédito, pero también se pueden emitir para cubrir eventos en la vida del cónyuge del prestatario u otros miembros del hogar. Esta característica del producto reconoce que en muchos hogares, varios miembros de la familia contribuyen al ingreso total del hogar.
Los DCC brindan una forma flexible para que los prestatarios se protejan de una variedad de eventos que pueden afectar su capacidad para realizar pagos de deuda. También permiten a los prestatarios comprar solo la cantidad de protección que necesitan en función de su situación financiera y la cantidad de deuda que tienen pendiente. En consecuencia, los contratos de cancelación de la deuda (DCC) y los acuerdos de suspensión de la deuda (DSA) suelen ser una forma más adecuada de protección de la deuda para los prestatarios que el seguro de crédito.
Consejo
El seguro de crédito se ofrece comúnmente con tarjetas de tiendas minoristas y tarjetas de crédito tradicionales, y la cobertura suele costar unos pocos dólares al mes.
Disponibilidad y regulación de productos de condonación de deuda
Los contratos de cancelación de deuda están disponibles para préstamos de consumo, incluidos préstamos a plazos, préstamos para automóviles, hipotecas, Los reguladores bancarios federales, los tribunales federales y la mayoría de los estados reconocen a las DCC como productos bancarios porque no tienen los atributos de un seguro.
Los DCC están disponibles en instituciones depositarias autorizadas por el gobierno federal y estatal, así como por acreedores no depositarios. Los DCC están sujetos a una regulación integral por parte de los reguladores bancarios estatales y federales. Las DCC pueden originarse con la transacción de crédito subyacente o después del cierre o establecimiento de un préstamo o una línea de crédito.
La transferencia de riesgo inherente al seguro de crédito requiere la regulación del producto como seguro. Este reglamento protege al banco en caso de insolvencia. Sin embargo, la misma salvaguardia no está presente con un producto de cancelación de deuda.
Con un DCC, el acreedor retiene todos los riesgos de cancelación o suspensión del pago. Además, los DCC no venden a través de agentes de seguros, corredores u otros intermediarios. Son una característica de la extensión de crédito, proporcionada por un prestamista y que el cliente puede cancelar en cualquier momento. Los bancos y las agencias automotrices ofrecen acuerdos de cancelación de deudas, en lugar de seguros, a cambio de una tarifa y un deducible.
Nota
El seguro de brecha, que a menudo se requiere para vehículos de alto costo que se deprecian rápidamente, es una forma de acuerdo de cancelación de deuda.
Ejemplo de acuerdo de cancelación de deuda
Los acuerdos de cancelación de deuda pueden diferir según el estado y la jurisdicción. Por ejemplo, la Oficina del Comisionado de Crédito del Estado de Texas (OCCC) especifica los requisitos del contrato para los acuerdos de cancelación de deuda proporcionados por las agencias automotrices a los consumidores. Entre los requisitos más interesantes está el hecho de que el comprador mantenga un seguro de propiedad para el vehículo mientras esté bajo su propiedad. Por lo general, los DCA se consideran una alternativa al seguro. Sin embargo, el requisito de seguro se refiere a la depreciación del valor del automóvil.
Importante
Si tiene una queja o inquietud sobre un producto de cancelación de deuda, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor sugiere que se comunique con el departamento o el comisionado de seguros de su estado.
Si tiene dificultades para pagar una deuda
Cuando tiene dificultades para mantenerse al día con préstamos para automóviles, tarjetas de crédito u otros tipos de deuda y la cancelación de la deuda no es una opción, es importante considerar todas las soluciones disponibles para usted. Buscar alivio de la deuda, por ejemplo, puede permitirle aprovechar cosas como la liquidación de deudas o la consolidación de deudas para administrar las obligaciones pendientes.
Si está considerando utilizar una empresa de alivio de la deuda, es importante que investigue primero. Las mejores empresas de alivio de la deuda generalmente tienen costos razonables y una sólida reputación por su excelente servicio. Tomarse el tiempo para comparar los servicios ofrecidos y las tarifas que puede pagar puede ayudarlo a elegir una empresa de renombre con la que trabajar.
Consejo
Antes de contratar una empresa de alivio de la deuda, consulte con la Comisión Federal de Comercio, el Buró de Protección Financiera del Consumidor y el Better Business Bureau para ver si se han presentado quejas en su contra.