Cláusula de corte
¿Qué es una cláusula de corte?
Una cláusula de corte es una disposición de un contrato de reaseguro que permite que una parte, que no sea la empresa cedente y la empresa de reaseguro, tenga derechos en virtud del acuerdo. Las cláusulas de corte a menudo se desencadenan por eventos específicos, como cuando una empresa cedente se declara insolvente.
Conclusiones clave
- Una cláusula de corte es una disposición de un contrato de reaseguro que permite que una parte, que no sea el cedente y el reasegurador, tenga derechos en virtud del contrato.
- Las cláusulas de corte a menudo se activan por eventos específicos, como cuando una empresa cedente se declara insolvente.
- Una cláusula de corte podría permitir que un tercero, como otra reaseguradora, compañía de seguros o titular de póliza, obtenga acceso a los fondos.
Cómo funciona una cláusula de corte directo
La relación entre la empresa cedente y el reasegurador cambia cuando existe una cláusula de corte. Se celebra un contrato de reaseguro entre una empresa cedente, como una empresa de seguros, y una empresa de reaseguro. Una compañía de seguros siempre corre el riesgo de que ocurra un evento que resulte en un pago de las reclamaciones de seguro hechas por sus asegurados. Una compañía de seguros puede reducir el riesgo de que se paguen sus pólizas cediendo o transfiriendo algunas de sus pólizas a otra aseguradora, llamada reaseguradora. La empresa de reaseguros recibe una parte de las pólizas de la empresa cedente y, a cambio, se le paga una parte de las primas devengadas por la empresa cedente, llamada cedente, de sus clientes asegurados.
Como resultado, la empresa de reaseguros se compromete a indemnizar a la empresa cedente por las reclamaciones realizadas. El contrato de reaseguro es típicamente entre la empresa cedente y el reasegurador y no otras partes, como los asegurados. Es decir, incluso el asegurado no puede obligar a la empresa reaseguradora a actuar, ya que el asegurado no forma parte de la relación contractual entre cedente y reasegurador. Sin embargo, una cláusula de corte modifica esta relación contractual permitiendo que un tercero tenga derechos frente a la empresa reaseguradora.
Sin embargo, esos derechos solo se activan si se ha activado la disposición de corte. La disposición de corte es una cláusula dentro del contrato de reaseguro que permite que un tercero tenga derechos en determinadas circunstancias. Una cláusula de exclusión básicamente corta el contrato. Sin embargo, también podría ser necesario un endoso de corte, que es un complemento separado que permite a un tercero presentar un reclamo por daños y perjuicios al reasegurador si el cedente no puede pagar.
Cómo se usa una cláusula de corte
Las cláusulas de corte se adjuntan con mayor frecuencia a los acuerdos de reaseguro cuando la empresa cedente tiene dificultades o se vuelve financieramente insolvente, lo que significa que no puede pagar sus deudas. También se puede incluir un endoso de corte, que permite pagos financieros por parte del reasegurador por reclamos. Por lo general, las partes aseguradas que obtienen los derechos en virtud de la cláusula son las que más necesitan protección cuando la compañía de seguros es insolvente y no puede hacer los pagos de las reclamaciones o es liquidada por los reguladores de seguros.
Las pólizas de seguros y las relaciones entre las compañías de reaseguros, cedentes y asegurados pueden volverse bastante complejas. Incluso las reaseguradoras, por ejemplo, ceden algunas de sus pólizas a otras reaseguradoras en un proceso llamado retrocesión. La compañía de reaseguro receptora de pólizas de otro reasegurador se denomina retrocesionario.
Todas estas acciones de ceder pólizas de una compañía de seguros a otra ayudan a la industria de seguros a distribuir el riesgo de que una aseguradora pague las reclamaciones. En otras palabras, las pólizas de cesión ayudan a evitar que una aseguradora sufra la peor parte de los pagos después de un evento importante, como un desastre natural.
Una cláusula de corte permite que terceros, como reaseguradores, compañías de seguros y asegurados, modifiquen el contrato de reaseguro original y obtengan acceso a fondos o derechos dentro de ese contrato.
Sin embargo, las circunstancias pueden volverse desafiantes cuando un reasegurador tiene una obligación con el cedente, mientras que los asegurados también están presentando un reclamo por dinero del cedente. Como resultado, un reasegurador puede verse atrapado entre demandas en conflicto entre el asegurado, el cedente y otros reaseguradores. Una cláusula de corte claramente definida puede ayudar en estas situaciones desafiantes, particularmente si el cedente es insolvente.
Beneficios de una cláusula de corte
Existen numerosos beneficios para las cláusulas de corte para todas las partes involucradas, incluido el asegurado, el reasegurador y la compañía de seguros cedente.
Asegurados
Los asegurados se benefician de la protección adicional proporcionada por las disposiciones de corte. En lugar de tener que trabajar con los reguladores de seguros para presentar reclamaciones contra una aseguradora insolvente, los asegurados pueden trabajar directamente con la reaseguradora.
Compañía de seguros cedente
Las aseguradoras cedentes encuentran útil la cláusula, ya que hace que la compañía de reaseguros garantice los pagos de las reclamaciones, lo que permite que una empresa que normalmente no pueda atraer clientes comerciales más grandes parezca más estable y, por lo tanto, más atractiva.
Compañía de reaseguro
Las reaseguradoras encuentran útil la cláusula porque les puede permitir brindar servicios en áreas en las que es posible que no tengan licencia. Una cláusula de corte funciona como una herramienta competitiva, que permite al reasegurador capturar cierto tipo de negocio de reaseguro. Sin embargo, también se puede adjuntar un endoso de corte, lo que puede ayudar a los reaseguradores que no tienen licencia en un área en particular para proporcionar reaseguro.