Agencia de informes crediticios
¿Qué es una agencia de informes crediticios?
Una agencia de informes crediticios es una empresa que mantiene información crediticia histórica de personas y empresas. Reciben informes de prestamistas y varias otras fuentes, compilados en un informe de crédito que incluye una puntuación de crédito cuando se emite. También pueden denominarse agencia de informes crediticios.
Conclusiones clave
- Una agencia de informes crediticios mantiene información crediticia histórica sobre individuos y empresas.
- Las agencias de informes crediticios más conocidas en los EE. UU. Son Experian, TransUnion y Equifax.
- Oficina de informes de crédito es otro nombre para una agencia de informes de crédito.
- Las instituciones financieras a menudo se asocian con agencias de informes crediticios, como Equifax y otras, para proporcionar listas de marketing objetivo de clientes potenciales y consultas suaves para aprobaciones de precalificación en tarjetas de crédito o préstamos personales.
Comprensión de las agencias de informes crediticios
Las agencias de informes crediticios sirven para varios propósitos en la industria crediticia. Mantienen información crediticia, calculan puntajes crediticios, brindan informes crediticios y se asocian con emisores de crédito para marketing.
Las agencias de informes crediticios reciben varios tipos de información que pueden incluirse en sus ofertas para los clientes. Las agencias de informes crediticios son generalmente de dos tipos: informan sobre personas o empresas. Las mayores agencias de informes crediticios del consumidor son Experian, Equifax y TransUnion. Experian también realiza reportajes comerciales, junto con Dun & Bradstreet.
Las agencias de crédito pueden recibir una amplia gama de información y datos incluidos en un informe de crédito. Experian, Equifax y TransUnion son los tres proveedores de informes crediticios más grandes de los Estados Unidos. Son conocidos por recibir información crediticia estándar y proporcionar informes crediticios completos sobre el historial crediticio básico del prestatario. Establecen estándares de la industria para las metodologías de informes y puntuación.
También existen muchas otras agencias de informes crediticios además de las tres más importantes. De manera integral, los prestamistas trabajan con agencias de informes crediticios para recibir informes personalizados, incluida información específica que influye en una decisión crediticia. Las agencias de informes crediticios pueden asociarse con una amplia gama de empresas para recibir todo tipo de datos crediticios para sus clientes.
Datos de crédito
Más allá de la información básica de la cuenta de crédito, muchas agencias de informes crediticios también reciben registros públicos y datos de pago adicionales sobre facturas de teléfonos celulares, facturas de servicios públicos y pagos de alquiler. Varias nuevas agencias de informes crediticios están trabajando para brindar un mayor acceso a la población no bancarizada mediante el desarrollo de informes crediticios para prestatarios de archivos pequeños basados en datos alternativos en lugar de solo cuentas de crédito.
Informes de crédito frente a puntajes de crédito
Los informes de crédito siguen un formato estándar que incluye una línea comercial para cada cuenta de crédito establecida por un prestatario. Las líneas comerciales muestran la cantidad de crédito emitido, los pagos mensuales del prestatario y los pagos atrasados. Los pagos atrasados se informan a una agencia de crédito después de dos pagos atrasados consecutivos. Por lo tanto, el historial crediticio moroso en una línea comercial generalmente comenzará con un informe vencido de 60 días, seguido de 90 días, 120 días, etc. Las líneas comerciales también muestran cancelaciones si un prestatario incumple.
Las líneas comerciales se pueden informar para una amplia gama de cuentas. Por lo general, incluyen cuentas de crédito, pero también pueden incluir sucesos detallados, como pagos de teléfonos celulares, pagos de servicios públicos, deuda tributaria o quiebra. Muchas agencias de informes crediticios también agrupan elementos ad hoc separados de una línea comercial para proporcionar detalles diversos y completos.
La mayoría de los elementos adversos informados en un informe crediticio permanecerán allí durante siete años. Otros conceptos, como las quiebras, se incluyen durante 10 años.
La supervisión de todas las actividades de la agencia de informes crediticios se rige por la Ley de informes crediticios justos (FCRA) y está regulada por la Comisión Federal de Comercio y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Consideraciones Especiales
Las agencias de informes crediticios se asocian con una amplia gama de instituciones financieras de la industria, incluidas las empresas de tarjetas de crédito, los bancos y las uniones de crédito. Las instituciones financieras obtienen informes crediticios de personas y empresas a través de investigaciones exhaustivas que incluyen un puntaje crediticio e información detallada sobre cuentas de líneas comerciales individuales. Las instituciones financieras se asocian con agencias de informes crediticios para proporcionar listas de marketing objetivo y consultas informales para las aprobaciones de precalificación.