Seguro cooperativo
¿Qué es el seguro cooperativo?
El seguro cooperativo (o cooperativo) es un tipo de seguro contra accidentes para propietarios de apartamentos cooperativos (u otras organizaciones cooperativas). Estas pólizas generalmente cubren las pérdidas de su edificio o unidades individuales.
Para las cooperativas residenciales, este tipo de cobertura incluye robo, daños por incendio y responsabilidad, entre otros. Generalmente, un edificio cooperativo proporciona cobertura para áreas comunes como los pasillos, el vestíbulo, el sótano, el techo, el ascensor y los pasillos comunes. La póliza de seguro de la asociación cooperativa generalmente protege el edificio, no los apartamentos de los propietarios individuales, a menos que el daño se produzca como resultado de algo que se encuentre bajo la jurisdicción de la asociación.
Conclusiones clave
- El tipo más común de seguro cooperativo es el seguro de propiedad para cooperativas residenciales y cubre las áreas comunes del edificio.
- Al combinarse con otros que tienen riesgos similares, el seguro cooperativo permite a los asegurados comprar una cobertura más amplia a un costo más asequible.
- La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) incluye disposiciones para programas cooperativos de seguro médico.
Comprensión del seguro cooperativo
La compra de un seguro cooperativo permite a los asegurados, junto con otros que tienen riesgos similares, comprar una cobertura más amplia a un precio más asequible. Por ejemplo, los sindicatos a menudo ofrecerán algún tipo de seguro cooperativo, ya que puede haber ciertos riesgos a los que están expuestos todos los miembros del sindicato, y tiene sentido económico comprar cobertura como grupo.
El modelo típico de una cooperativa es que todos los involucrados en la cooperativa que pagan el seguro reciben una parte de la propiedad de la póliza que es proporcional a lo que pagan. Entonces, aquellos que pagan el 5% del total de la póliza recibirían un 5% de propiedad.
Consideraciones Especiales
En el caso de los edificios residenciales, es recomendable averiguar qué cubre la póliza de seguro de la asociación de construcción. Cuando compra un apartamento cooperativo (una unidad de vivienda de la que posee una participación de la corporación que posee y administra la unidad), el edificio ya tendrá una póliza de seguro que lo protege a sí mismo y a los accionistas de reclamaciones resultantes de la exposición a la pintura con plomo. atascos de alcantarillado, daños por terremotos y otros eventos que podrían afectar toda la estructura.
El apartamento y las pertenencias de un accionista individual no están cubiertos directamente por la política de la asociación cooperativa. Sin embargo, puede haber excepciones si algún tipo de daño es causado por un hecho que sí cae dentro de la política del edificio. Por lo general, esto es algo relacionado con su infraestructura. Por ejemplo, si un radiador con fugas daña el piso dentro de una unidad, o una tubería de agua que gotea causa grietas en el techo, el edificio podría asumir el costo de las reparaciones.
Para garantizar la cobertura de sus pertenencias personales y la responsabilidad por lesiones o daños a terceros, los accionistas individuales deben comprar sus propias pólizas. Básicamente, un tipo de seguro para propietarios de viviendas, estas pólizas también pueden (de manera confusa) denominarse seguro cooperativo.
Seguros cooperativos y atención médica estadounidense
Históricamente, en el debate sobre la reforma del sistema de salud de EE. UU., Las cooperativas de salud se han postulado como una alternativa tanto a la atención médica financiada con fondos públicos como a la atención médica de pagador único. La administración Obama mencionó las cooperativas como un posible modelo para la atención médica universal en los Estados Unidos. Como se propuso, esta futura cooperativa de seguros de salud no habría sido administrada ni propiedad del gobierno, sino que recibiría una inversión inicial del gobierno y luego sería operada como una organización sin fines de lucro.
Una vez hubo numerosas cooperativas de salud rural establecidas por la Farm Security Administration (FSA). De 1935 a 1947, estos programas ofrecieron atención médica integral a agricultores, aparceros y trabajadores migrantes de bajos ingresos. En su apogeo, las cooperativas ofrecieron servicios de salud a más de un millón de migrantes y 650.000 agricultores. La mayoría de estas cooperativas sanitarias cerraron o se fusionaron a lo largo de los años porque carecían de una economía de escala suficiente .
Aún así, las cooperativas de seguros de salud continúan existiendo en algunos estados de los Estados Unidos. La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) de 2010 incluyó disposiciones para programas cooperativos de seguro médico llamados Planes Operados y Orientados al Consumidor (CO-OP). En un momento, 23 de los planes operaban en varios estados como emisores de seguros médicos sin fines de lucro calificados. A partir de 2019, solo cuatro planes permanecen operativos en cinco estados: Montana, Idaho, Maine, Nuevo México y Wisconsin.
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros cita varias razones que podrían haber contribuido al alto índice de quiebras entre estas cooperativas. Las nuevas cooperativas se enfrentaron a un mercado muy competitivo que ya incluía muchas compañías de seguros de salud bien establecidas y bien financiadas. Las cooperativas enfrentaron muchas barreras de entrada, como lidiar con grupos de riesgo desconocidos, pagos más bajos de lo esperado, matrículas más altas o más bajas de lo esperado y el alto costo de la prestación de servicios administrativos.