Compañía cedente
Una compañía cedente es una compañía de seguros que transfiere una parte o la totalidad del riesgo asociado con una póliza de seguro a otra aseguradora. La cesión es útil para las compañías de seguros, ya que la empresa que transfiere el riesgo puede protegerse contra la exposición no deseada a las pérdidas. La cesión también ayuda a la empresa cedente a liberar capital para utilizarlo en la redacción de nuevos contratos de seguro.
Conclusiones clave
- Una compañía cedente es una compañía de seguros que transfiere una parte o la totalidad del riesgo asociado con una póliza de seguro a otra aseguradora.
- La cesión es útil para las compañías de seguros, ya que la empresa que transfiere el riesgo puede protegerse contra la exposición no deseada a las pérdidas.
- Una aseguradora cedente también puede utilizar el reaseguro para controlar la cantidad de capital que debe mantener como garantía.
Comprensión de una empresa cedente
A veces, una compañía de seguros puede querer reducir el riesgo de pagar una reclamación de seguro por algunas de las pólizas de su cartera. Las aseguradoras pueden ceder u ofrecer la póliza a otra compañía de seguros que esté dispuesta a asumir el riesgo de pagar un reclamo por esa póliza. La empresa que recibe la póliza se denomina empresa de reaseguro, mientras que el asegurador que pasa la póliza al reasegurador se denomina empresa cedente. Sin embargo, la empresa cedente pierde la mayoría de las primas pagadas por los asegurados por cualquiera de las pólizas cedidas al reasegurador. En cambio, el reasegurador recibe las primas de los asegurados. Sin embargo, el reasegurador normalmente paga una parte de las primas a la empresa cedente. Estos pagos se denominan comisiones de cesión.
La empresa cedente retiene la responsabilidad por las pólizas reaseguradas, por lo que, aunque las reclamaciones deben ser reembolsadas por la empresa reaseguradora, si la empresa reaseguradora incumple, es posible que la empresa cedente aún tenga que pagar los riesgos de la póliza reasegurada. Los seguros son una industria altamente regulada, que requiere que las compañías de seguros suscriban ciertas pólizas semi-estandarizadas y mantengan suficiente capital como garantía contra pérdidas.
Beneficios para las empresas cedentes
Las compañías de seguros pueden utilizar el reaseguro para permitirles más libertad en el control de sus operaciones. Por ejemplo, en los casos en que la compañía de seguros no desea asumir el riesgo de ciertas pérdidas en una póliza estándar, estos riesgos pueden reasegurarse. Una aseguradora también puede utilizar el reaseguro para controlar la cantidad de capital que debe mantener como garantía.
El reaseguro puede ser suscrito por una compañía de reaseguros especializada, como Lloyd’s of London o Swiss Re, por otra compañía de seguros o por un departamento de reaseguro interno. Algunos reaseguros pueden manejarse internamente, como los seguros de automóviles, diversificando los tipos de clientes que contrata la empresa. En otros casos, como el seguro de responsabilidad civil para una gran empresa internacional, se pueden utilizar reaseguradores especializados porque la diversificación no es posible.
Tipos de reaseguro disponibles para las empresas cedentes
Hay varios tipos de contratos de reaseguro que se utilizan para la cesión de reaseguros.
Reaseguro facultativo
La cobertura de reaseguro facultativo protege a una compañía de seguros cedente para un determinado individuo o un riesgo o contrato específico. Los riesgos o contratos considerados para reaseguro facultativo se negocian por separado. El reasegurador tiene derecho a aceptar o rechazar la totalidad o una parte de una propuesta de reaseguro facultativo.
Reaseguro por tratado
El reaseguro por tratado es eficaz para un amplio conjunto de parámetros por riesgo o contrato. En otras palabras, el reasegurador acepta los riesgos de una clase preestablecida de pólizas durante un período de tiempo. El reasegurador cubre la totalidad o una parte de los riesgos en los que puede incurrir una compañía de seguros cedente. Por ejemplo, una compañía de seguros podría ceder todas sus pólizas que cubren inundaciones o solo ceder esos riesgos de inundación para un área geográfica específica dentro de un período de tiempo establecido.
Reaseguro proporcional
Bajo el reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de pólizas vendidas por la cedente. Cuando se hacen reclamaciones, el reasegurador cubre una parte de las pérdidas con base en un porcentaje negociado previamente. La reaseguradora también reembolsa a la cedente los costos de procesamiento, adquisición de negocios y suscripción.
Reaseguro no proporcional
Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si las pérdidas del cedente exceden un monto específico, conocido como límite de prioridad o retención. Como resultado, el reasegurador no tiene una participación proporcional en las primas y pérdidas del asegurador cedente. El límite de prioridad o retención puede basarse en un tipo de riesgo o en una categoría de riesgo completa.
Reaseguro de exceso de pérdida
El reaseguro de exceso de pérdida es un tipo de cobertura no proporcional en la que el reasegurador cubre las pérdidas que exceden el límite retenido del asegurador cedente. Este contrato se aplica típicamente a eventos catastróficos, cubriendo el cedente por ocurrencia o por las pérdidas acumuladas dentro de un período de tiempo establecido. Por ejemplo, una reaseguradora podría cubrir el 100% de las pérdidas de las pólizas por encima de un umbral específico, como $ 500 000. El reasegurador también podría tener por escrito en el contrato que solo cubren un porcentaje del monto excedente más allá del umbral.
Reaseguro con riesgo asociado
En el reaseguro con riesgo asociado, se cubren todos los siniestros establecidos durante el período de vigencia, independientemente de si las pérdidas ocurrieron fuera del período de cobertura. No se proporciona cobertura para reclamaciones que se originan fuera del período de cobertura, incluso si las pérdidas ocurrieron mientras el contrato estaba en vigor.