Exceso de reaseguro por catástrofe
¿Qué es el reaseguro por exceso de catástrofe?
El exceso de reaseguro de catástrofes protege a las aseguradoras de catástrofes de la ruina financiera en caso de un desastre natural a gran escala.
Por ejemplo, si una aseguradora regional cubre el 60% de las propiedades a lo largo de una costa afectada por una marejada ciclónica, puede verse repentinamente afectada por múltiples reclamaciones que deben pagarse al unísono, lo que de otro modo podría llevar a la aseguradora a la quiebra.
Conclusiones clave
- El reaseguro de exceso de catástrofe es un tipo de reaseguro en el que el reasegurador indemniza, o compensa, a la empresa cedente por las pérdidas derivadas de múltiples siniestros que ocurren simultáneamente.
- Los desastres naturales, por ejemplo, pueden causar daños a una gran cantidad de propiedades aseguradas en la cartera de pólizas de una aseguradora al mismo tiempo.
- Las aseguradoras compran reaseguro en exceso para catástrofes para permitirles pagar todas las reclamaciones adeudadas y continuar las operaciones en tal caso.
Comprensión del reaseguro excesivo para catástrofes
El exceso de reaseguro de catástrofes protege a las compañías de seguros de los riesgos financieros involucrados en eventos catastróficos a gran escala. El tamaño y la imprevisibilidad de las catástrofes obligan a las aseguradoras a asumir una enorme cantidad de riesgos. Aunque los eventos catastróficos ocurren con poca frecuencia, cuando ocurren, tienden a cubrir áreas geográficas amplias y causan grandes daños. Cuando una aseguradora se enfrenta a una gran cantidad de reclamaciones a la vez, las pérdidas podrían hacer que restrinja nuevos negocios o que se niegue a renovar las pólizas existentes, limitando su capacidad de recuperación.
Las compañías de seguros utilizan el reaseguro para transferir parte de su riesgo a un tercero a cambio de una parte de las primas que recibe la aseguradora. Las pólizas de reaseguro vienen en varias formas. El reaseguro de exceso de pérdida, por ejemplo, establece un límite a la cantidad que el asegurador pagará después de una catástrofe, algo similar a un deducible en una póliza de seguro regular. Siempre que no ocurran catástrofes que hagan que una aseguradora exceda su límite durante la duración de un contrato, la reaseguradora simplemente se embolsa las primas.
En la medida en que el reaseguro proporcione un respaldo financiero para las pérdidas potenciales de una aseguradora, su presencia permite que las aseguradoras mismas suscriban más pólizas, haciendo que la cobertura esté disponible de manera más amplia y asequible.
Ejemplo de reaseguro de exceso de catástrofe
Las empresas que compran pólizas de reaseguro ceden sus primas al reasegurador. En el caso de exceso de reaseguro catastrófico, la aseguradora intercambia primas por la cobertura de algún porcentaje de siniestros por encima de un umbral definido. Por ejemplo, una compañía de seguros podría establecer un umbral de $ 1 millón para un desastre natural como un huracán o un terremoto. Suponga que un desastre generó $ 2 millones en reclamaciones. Un contrato de reaseguro que cubra todas las reclamaciones por encima del umbral pagaría $ 1 millón. Un contrato de reaseguro para el 50 por ciento de las reclamaciones por encima del umbral pagaría 1,5 millones de dólares. Si bien el reaseguro puede cubrir un porcentaje de siniestros por encima de un umbral, no constituye una cobertura proporcional, lo que requiere que los reaseguradores paguen un porcentaje de los siniestros a cambio de la proporción de las primas que se les ceden. Volviendo a nuestro ejemplo, un desastre que incurrió en un reclamo por valor de $ 800,000 no le costaría nada al reasegurador.
Tenga en cuenta que, a diferencia de otros tipos de reaseguro, es posible que las pólizas de reaseguro en exceso por catástrofes no tengan un límite estricto sobre la cantidad que la compañía de reaseguro debe pagar en reclamaciones en exceso y, por lo tanto, pueden ofrecer más riesgo a la baja para una compañía de reaseguro que otros tipos de acuerdos.