Informes de crédito comercial vs. Informes de crédito del consumidor: ¿Cuál es la diferencia?

Informes de crédito comercial frente a informes de crédito del consumidor: descripción general

Los informes crediticios comerciales y de consumo tienen propósitos similares: informar a los posibles prestamistas sobre su solvencia y permitirles evaluar el riesgo que corren si le otorgan un préstamo o una tarjeta de crédito o extienden los términos «compre ahora, pague después» para usted o su empresa.. Se diferencian por los tipos de información que contienen y cómo se utilizan.

Los informes de crédito comerciales contienen información específica sobre el negocio, como información de propiedad, subsidiarias, finanzas de la empresa, puntajes de riesgo y cualquier gravamen o quiebra. El informe crediticio de una empresa comienza una vez que se incorpora y recibe un número de identificación fiscal federal. A diferencia de los informes crediticios del consumidor, los informes crediticios comerciales son información pública y cualquiera puede acceder a ellos.

Los informes de crédito del consumidor reflejan solo la información sobre un individuo, como sus cuentas de crédito (préstamos y tarjetas de crédito ), cuentas cerradas, cuentas morosas y cualquier gravamen o quiebra.

Informes de crédito comercial

Las empresas deben ser más proactivas que los consumidores para establecer sus propios historiales crediticios, de modo que puedan obtener crédito por separado del crédito personal del propietario de la empresa. Una vez que un incorporan o LLC negocio  obtiene un federal número de identificación fiscal, las agencias de crédito del negocio puede empezar el seguimiento del crédito comercial y otras actividades de crédito.

Las transacciones de crédito comercial ocurren cuando un proveedor permite que una empresa compre ahora y pague más tarde. Los pagos de crédito comercial se informan a los burós de crédito comercial.

Un informe de crédito comercial incluye la siguiente información:

• Información de antecedentes comerciales, incluida la propiedad y las subsidiarias
• Información financiera de la empresa
• Historial bancario, comercial y de cobranza
• Gravámenes, sentencias y quiebras
• Puntuaciones de riesgo

Las tres agencias de informes crediticios comerciales (Equifax, Experian y Dun & Bradstreet) generan puntajes crediticios comerciales a partir de la información mencionada anteriormente, al igual que FICO. A diferencia de los puntajes de crédito al consumidor, que utilizan métodos y algoritmos estándar para calificar, cada una de las agencias de crédito empresarial utiliza métodos completamente diferentes para calificar el riesgo crediticio comercial, con diferentes rangos de puntaje.

Por ejemplo, PAYDEX de Dun & Bradstreet se centra en la prontitud con que una empresa paga sus facturas;información útil para vendedores y proveedores cuando amplían los términos comerciales. Intelliscore Plus de Experian informa sobre la posibilidad de que su empresa se retrase seriamente en sus facturas en los próximos 12 meses, algo que los prestamistas quieren saber.1

Los informes crediticios comerciales deben comprarse en las agencias de crédito y, a diferencia de los informes crediticios del consumidor, son públicos y están disponibles para cualquiera que pague la tarifa. No existe un informe de crédito comercial anual gratuito exigido por el gobierno federal para las empresas. Tendrá que pagar para obtener una copia de su informe de cada agencia, aunque hay información gratuita disponible en sitios web como CreditSignal.com (para Dun & Bradstreet) y Nav.com.

Informes de crédito al consumidor

Cuando solicita crédito por primera vez, las tres agencias de crédito principales—Experian, TransUnion y Equifax— comienzan a compilar un perfil crediticio basado en sus actividades crediticias. Solo las personas con un «propósito permitido», según lo define la Ley de informes crediticios justos, pueden solicitar su informe crediticio. Cuando lo hacen, las oficinas generan un informe que incluye lo siguiente:

• Una lista de sus cuentas de crédito, incluidos préstamos y tarjetas de crédito.
• El saldo adeudado y el pago mensual actual de cada cuenta
• Una indicación de que las cuentas están al día y debidamente pagadas, o en mora con el número de días vencidos
• Una lista de cuentas cerradas
• Registros públicos de embargos, juicios y quiebras
• Información sobre empleadores pasados ​​y actuales
• Historia de direcciones residenciales

Las agencias de crédito analizan la información para puntaje FICO.

Los consumidores tienen derecho por ley a recibir un informe crediticio gratuito cada año de cada una de las agencias de informes crediticios. (Puede acceder a él en annualcreditreport.com, el sitio web oficial). El puntaje crediticio no se incluye con el informe crediticio y debe obtenerse por separado.

Consideraciones Especiales

Es importante que los dueños de negocios establezcan perfiles de crédito separados para sus negocios. Sin un perfil crediticio comercial, los prestamistas confían en el perfil crediticio personal del propietario de la empresa para determinar el riesgo crediticio, lo que puede limitar la capacidad de la empresa para pedir prestado lo que necesita.

Hasta que una empresa establezca un perfil de crédito comercial, el propietario será personalmente responsable de cualquier obligación de préstamo, incluso si la empresa es una entidad legal separada. Es raro que una nueva empresa pueda obtener un préstamo sin una garantía personal firmada por el propietario de la empresa.

Los dueños de negocios deben tomar medidas deliberadas para establecer y construir sus perfiles de crédito comercial lo antes posible en su desarrollo.

• Cree una entidad legal separada para la empresa, como una S Corp, una sociedad o una LLC.
• Separe las cuentas bancarias comerciales y personales y el mantenimiento de registros.
• Solicite un número DUNS de Dun & Bradstreet.(Establecerá su archivo con esa oficina).
• Establezca cuentas de crédito comercial con vendedores y proveedores.
• Obtenga una tarjeta de crédito comercial; podría comenzar con una tarjeta de gas. Si un banco ofrece una tarjeta de crédito comercial, asegúrese de que informe los pagos a las oficinas de crédito comerciales.
• Realice todos los pagos a tiempo.
• Solicite informes crediticios comerciales con regularidad para asegurarse de que se actualicen correctamente.

Los informes crediticios comerciales también pueden ser herramientas de gestión muy útiles. Cada uno de los burós de crédito empresarial ofrece servicios de informes premium que pueden proporcionar un análisis en profundidad para gestionar el riesgo crediticio y la previsión empresarial. Un buen puntaje de crédito comercial significa que su empresa tendrá acceso al financiamiento que necesita para crecer a tasas de interés más bajas, condiciones de pago más favorables de los proveedores y tasas más bajas en algunos seguros comerciales.