Quiebra bancaria
¿Qué es la quiebra bancaria?
Una quiebra bancaria es el cierre de un banco insolvente por parte de un regulador federal o estatal. El contralor de la moneda tiene el poder de cerrar los bancos nacionales; los comisionados bancarios de los respectivos estados cierran los bancos autorizados por el estado. Los bancos cierran cuando no pueden cumplir con sus obligaciones con los depositantes y otros. Cuando un banco quiebra, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) cubre la parte asegurada del saldo de un depositante, incluidas las cuentas del mercado monetario.
Comprensión de las fallas bancarias
Un banco quiebra cuando no puede cumplir con sus obligaciones financieras con los acreedores y depositantes. Esto podría ocurrir porque el banco en cuestión se ha declarado insolvente o porque ya no tiene suficientes activos líquidos para cumplir con sus obligaciones de pago.
Conclusiones clave
- Cuando un banco quiebra, asumiendo que la FDIC asegura sus depósitos y encuentra un banco que se haga cargo, es probable que sus clientes puedan seguir usando sus cuentas, tarjetas de débito y herramientas bancarias en línea.
- Las quiebras bancarias son a menudo difíciles de predecir y la FDIC no anuncia cuándo un banco está listo para venderse o se está hundiendo.
- Puede llevar meses o años recuperar los depósitos no asegurados de un banco quebrado.
La causa más común de quiebra bancaria ocurre cuando el valor de los activos del banco cae por debajo del valor de mercado de los pasivos del banco, que son las obligaciones del banco con los acreedores y depositantes. Esto puede suceder porque el banco pierde demasiado en sus inversiones. No siempre es posible predecir cuándo fallará un banco.
¿Qué sucede cuando un banco quiebra?
Cuando un banco quiebra, puede intentar pedir dinero prestado a otros bancos solventes para pagar a sus depositantes. Si el banco en quiebra no puede pagar a sus depositantes, puede producirse un pánico bancario en el que los depositantes corran contra el banco en un intento de recuperar su dinero. Esto puede empeorar la situación del banco en quiebra, al reducir sus activos líquidos a medida que los depositantes retiran efectivo del banco. Desde la creación de la FDIC, el gobierno federal ha asegurado depósitos bancarios de hasta $ 250,000 en los EE. UU.
Cuando un banco quiebra, la FDIC toma las riendas y venderá el banco fallido a un banco más solvente o se hará cargo de las operaciones del propio banco. Idealmente, los depositantes que tienen dinero en el banco quebrado no experimentarán cambios en su experiencia de uso del banco; seguirán teniendo acceso a su dinero y deberían poder utilizar sus tarjetas de débito y cheques con normalidad. En el caso de que un banco quebrado se venda a otro banco, los titulares de cuentas se convierten automáticamente en clientes de ese banco y pueden recibir nuevos cheques y tarjetas de débito.
Cuando es necesario, la FDIC se ha hecho cargo de los bancos en quiebra en los EE. UU. Para garantizar que los depositantes mantengan el acceso a sus fondos y evitar el pánico bancario.
Ejemplos de quiebras bancarias
Durante la crisis financiera de 2007-2008, la mayor quiebra bancaria en la historia de Estados Unidos se produjo cuando Washington Mutual, con 307.000 millones de dólares en activos, cerró sus puertas. Otra gran quiebra bancaria había ocurrido unos meses antes cuando IndyMac fue incautada. El segundo cierre más grande de todos los tiempos fue la quiebra de $ 40 mil millones de Continental Illinois en 1984. La FDIC mantiene una lista actualizada de bancos fallidos en su sitio web.
Consideraciones Especiales
La FDIC fue creada en 1933 por la Ley Bancaria (a menudo denominada Ley Glass-Steagall). En los años inmediatamente anteriores, que marcaron el comienzo de la Gran Depresión, un tercio de los bancos estadounidenses habían quebrado. Durante la década de 1920, antes del colapso del Martes Negro de 1929, un promedio de 70 bancos habían quebrado cada año en todo el país. Durante los primeros 10 meses de la Gran Depresión, 744 bancos quebraron, y solo durante 1933, cerca de 4.000 bancos estadounidenses quebraron. Para cuando se creó la FDIC, los depositantes estadounidenses habían perdido $ 140 mil millones debido a quiebras bancarias, y sin un seguro federal de depósitos que protegiera estos depósitos, los clientes bancarios no tenían forma de recuperar su dinero.