Acción adversa
¿Qué es una acción adversa?
En finanzas, el término acción adversa se refiere a un tipo de aviso dado por un prestamista cuando se ha denegado la solicitud de crédito de un prestatario. Por lo general, se entregan dentro de los siete a 10 días hábiles posteriores a la decisión de denegar la solicitud de préstamo, generalmente por escrito, aunque también pueden comunicarse verbalmente. Los bancos y otros prestamistas deben proporcionar avisos de acción adversa para cumplir con la legislación de protección al consumidor.
Conclusiones clave
- Un aviso de acción adversa tiene como objetivo informar a los prestatarios de las razones por las que se rechazó su solicitud de préstamo.
- Contiene información sobre las causas del rechazo, así como los procesos establecidos para abordar las disputas.
- Los prestatarios que reciben avisos de acción adversa tienen derecho a un informe crediticio complementario si lo solicitan dentro de los 60 días posteriores a la recepción del aviso. Los prestamistas tienen prohibido considerar factores demográficos o personales como la raza, etnia, género u orientación sexual del prestatario al decidir si aceptar o rechazar su solicitud de préstamo.
Comprender las acciones adversas
El propósito de un aviso de acción adversa es informar a los posibles prestatarios que su solicitud de préstamo ha sido denegada, al mismo tiempo que brinda información sobre los factores que influyeron en esa decisión. Al mismo tiempo, las acciones adversas se incluyen en el informe crediticio del prestatario y, por lo tanto, podrían afectar negativamente al prestatario en posteriores solicitudes de préstamo.
Por lo general, los factores citados en una nota de acción adversa se relacionan con un historial crediticio deficiente, tal como se revela en el informe crediticio del prestatario, como no realizar los pagos de la deuda de manera completa u oportuna. Sin embargo, en casos excepcionales, es posible que se rechace una solicitud debido al robo de identidad.
Independientemente del motivo de la denegación, los avisos de acción adversa pueden ayudar a los solicitantes de préstamos a comprender mejor lo que deben hacer para mejorar o reparar su solvencia crediticia. Si el prestatario cree que la denegación se debió a información inexacta extraída de su informe crediticio, entonces tiene la opción de iniciar un proceso de resolución de disputas. Este proceso puede ser especialmente útil en casos de fraude, donde el prestatario puede no haber tenido conocimiento de las transacciones fraudulentas que afectan su puntaje crediticio.
Aquellos que reciban un aviso de acción adversa tendrán un período de 60 días para solicitar una copia de su informe crediticio. Este informe se proporciona de forma gratuita para permitir que el prestatario comprenda y corrija los problemas identificados en el aviso. Para protegerse contra la discriminación, el informe también incluirá el lenguaje de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) que indique que factores como la raza, religión, nacionalidad u orientación sexual del prestatario no se tomaron en consideración a los efectos de evaluar el préstamo. solicitud.
La calificación crediticia del prestatario puede citarse como una de las razones por las que se rechazó su solicitud de préstamo. En tales circunstancias, el prestamista está obligado a proporcionar hasta dos ejemplos de problemas específicos en el informe crediticio del prestatario que contribuyeron a la decisión de rechazar su solicitud.
Ejemplo de acción adversa
Peter solicitó recientemente un préstamo en XYZ Financial. En las próximas semanas, recibió un aviso de acción adversa por correo que indicaba que su solicitud de préstamo fue denegada.
En el aviso de acción adversa, XYZ declaró que el rechazo se basó en una serie de eventos negativos extraídos de su informe crediticio. Específicamente, el informe enumeró dos ejemplos de problemas recientes que afectan la calificación crediticia de Peter.
El primero de estos problemas consistió en un pago con tarjeta de crédito atrasado que ocurrió hace varias semanas. Sin embargo, la segunda cuestión parecía mucho más grave. Aparentemente, alguien usó la información personal de Peter para arrendar un vehículo costoso en un estado donde Peter ni siquiera reside.
Preocupado, Peter se comunicó con XYZ para iniciar el proceso de resolución de disputas e informarles que parece ser víctima de robo de identidad debido al arrendamiento no autorizado del vehículo. También se puso en contacto con la agencia de informes crediticios para solicitar una copia gratuita de su informe crediticio, con el fin de analizar si puede haber ocurrido alguna otra transacción sospechosa.