Edad actuarial
¿Qué es la edad actuarial?
La edad actuarial es la esperanza de vida de un individuo basada en cálculos y modelos estadísticos. Los actuarios utilizan cálculos matemáticos y estadísticos para predecir la esperanza de vida de una persona, o su edad actuarial, para ayudar a las compañías de seguros con la fijación de precios, la previsión y la planificación. Por ejemplo, conocer la edad actuarial de una persona ayudará a determinar los pagos más apropiados de una anualidad.
Comprensión de la edad actuarial
La edad actuarial de una persona es la edad a la que los modelos matemáticos y estadísticos indican que vivirá una persona. La edad actuarial refleja factores como la salud y condiciones médicas graves. Los actuarios evalúan el riesgo para las compañías de seguros y utilizan modelos predictivos computarizados para proyectar resultados probables para una amplia variedad de circunstancias.
Conclusiones clave
- La edad actuarial es la esperanza de vida esperada de un individuo que utilizan las agencias de seguros con fines de planificación y pronóstico.
- Es una función de varios factores, incluida la edad, la salud y las condiciones médicas.
- En general, cuanto mayor es la esperanza de vida, más barata es la póliza de seguro de vida.
Determinación de su edad actuarial
La Administración del Seguro Social (SSA) tiene una tabla útil para mostrar la esperanza de vida promedio de una persona a distintas edades. Por ejemplo, una persona de 60 años puede esperar vivir otros 21,5 años. Sin embargo, una vez que envejeces, los años que se espera que vivas aumentan proporcionalmente. A los 70 años, la tabla indica que vivirá otros 14.3 años.
Este es un ejemplo simple de cómo los actuarios consideran la longevidad, pero hay mucho más. Los actuarios tienen algoritmos que tienen en cuenta muchos otros factores, por ejemplo, si tiene presión arterial alta o colesterol, sus antecedentes familiares y más. Sin embargo, los cuatro factores principales que afectan la longevidad son: edad, sexo, tabaquismo y salud.
Los consumidores pueden usar calculadoras en línea para obtener una estimación aproximada de su propia edad actuarial. Esto puede ser útil en la planificación financiera y para cuando decida comenzar a cobrar el Seguro Social, por ejemplo.
Esto no quiere decir que su edad actuarial sea infalible o inamovible. Muchas personas viven mucho más o menos que su edad actuarial. Pero utilizado en la industria de seguros a través de miles y millones de personas, los números se acercan mucho a la realidad y hacen posible cobrar precios justos por los seguros de vida e invalidez, por nombrar algunos.
El proceso se complica cuando las aseguradoras tienen en cuenta a los beneficiarios secundarios como un cónyuge o beneficiarios de segunda generación, incluidos los hijos. Cuanto mayor sea la esperanza de vida de las personas involucradas, más barata será la póliza de seguro de vida en general. Por otro lado, las personas de edad avanzada pueden esperar pagar tarifas muy altas por cualquier tipo de cobertura de vida. A los 80 años, la tabla de la SSA estima que una persona promedio tiene 8.2 años de vida, por lo que cualquier pago cobrado debe reflejar la alta probabilidad de un pago relativamente pronto.