Reaseguro por tratado
¿Qué es el reaseguro por tratado?
El reaseguro por tratado es un seguro comprado por una compañía de seguros a otra aseguradora. La empresa que emite el seguro se denomina cedente, y transfiere todos los riesgos de una clase específica de pólizas a la empresa compradora, que es la reaseguradora.
El reaseguro por tratado es uno de los tres tipos principales de contratos de reaseguro. Los otros dos son reaseguro facultativo y reaseguro de exceso de pérdidas.
Conclusiones clave
- El reaseguro por tratado es un seguro comprado por una compañía de seguros a otra aseguradora.
- La empresa emisora se denomina cedente, mientras que el reasegurador es la empresa compradora, que asume los riesgos especificados en el contrato de prima.
- El reaseguro por tratado brinda al asegurador cedente más seguridad para su capital y más estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes.
- Los dos tipos de contratos de reaseguro de tratados son contratos proporcionales y no proporcionales.
- El reaseguro por contrato es un tipo de reaseguro, los otros son el reaseguro facultativo y el reaseguro por exceso de pérdidas.
- El reaseguro por tratado es menos transaccional y es menos probable que implique riesgos que puedan ser rechazados.
Comprensión del reaseguro por tratado
El reaseguro por tratado representa un contrato entre la compañía de seguros cedente y el reasegurador que acuerda aceptar los riesgos de una clase predeterminada de pólizas durante un período de tiempo.
Cuando las compañías de seguros suscriben una nueva póliza, aceptan asumir un riesgo adicional a cambio de una prima. Cuantas más pólizas suscribe una aseguradora, más riesgo asume. Una forma en que una aseguradora puede reducir su exposición es ceder parte del riesgo a una compañía de reaseguros a cambio de una tarifa. El reaseguro permite al asegurador liberar capacidad de riesgo y protegerse de siniestros de alta gravedad.
Aunque el reasegurador no suscriba inmediatamente cada póliza individual, aún acepta cubrir todos los riesgos en un contrato de reaseguro convencional.
Al firmar un contrato de reaseguro, el reasegurador y la compañía de seguros cedente indican que la relación comercial probablemente será a largo plazo. La naturaleza a largo plazo del acuerdo permite al reasegurador planificar cómo lograr una ganancia porque conoce el tipo de riesgo que está asumiendo y está familiarizado con la empresa cedente.
Los contratos de reaseguro de tratados pueden ser tanto proporcionales como no proporcionales. Con los contratos proporcionales, el reasegurador se compromete a asumir un porcentaje específico de pólizas, por lo que recibirá esa proporción de primas. Si se presenta una reclamación, también se pagará el porcentaje indicado. Sin embargo, con un contrato no proporcional, la compañía de reaseguros se compromete a pagar las reclamaciones si superan un monto específico durante un cierto período de tiempo.
Ventajas del reaseguro por tratado
Al cubrirse contra una clase de riesgos predeterminados, el reaseguro por tratado brinda al asegurador cedente más seguridad para su capital y más estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes.
El reaseguro también permite a una aseguradora suscribir pólizas que cubren un mayor volumen de riesgos sin aumentar excesivamente los costos de cubrir sus márgenes de solvencia. De hecho, el reaseguro pone a disposición de las aseguradoras importantes activos líquidos en caso de pérdidas excepcionales.
Reaseguro por tratado versus facultativo versus reaseguro por exceso de pérdida
El reaseguro por tratado difiere del reaseguro facultativo. El reaseguro por tratado implica un contrato único que cubre un tipo de riesgo y no requiere que la compañía de reaseguro proporcione un certificado facultativo cada vez que se transfiere un riesgo del asegurador al reasegurador.
El riesgo facultativo, por otro lado, permite al reasegurador aceptar o rechazar riesgos individuales. Además, es un tipo de reaseguro para un paquete de riesgos único o específico. Eso significa que tanto la reaseguradora como la cedente acuerdan qué riesgos se cubrirán en el acuerdo. Estos acuerdos generalmente se negocian por separado para cada póliza.
Los gastos involucrados en la suscripción de contratos facultativos son, por lo tanto, mucho más costosos que los de un contrato de reaseguro. El reaseguro por tratado es menos transaccional y es menos probable que implique riesgos que de otro modo habrían sido rechazados en los tratados de reaseguro.
El reaseguro por exceso de pérdidas es una forma de reaseguro no proporcional. En un contrato de exceso de pérdida, el reasegurador se compromete a pagar el monto total de las pérdidas o un cierto porcentaje de las pérdidas por encima de cierto límite al cedente. El reaseguro de exceso de pérdida es menos similar al seguro estándar, como lo son los tratados y el reaseguro facultativo, que a menudo requiere que tanto el cedente como el reasegurador compartan las pérdidas.