Artículo de tránsito
¿Qué es un artículo de tránsito?
Un artículo en tránsito es cualquier cheque o giro emitido por una institución que no sea el banco donde se depositó inicialmente. Los artículos en tránsito están separados de las transacciones internas que involucran cheques emitidos por los propios clientes de un banco. Los artículos en tránsito se envían al banco del librado mediante presentación directa o mediante una cámara de compensación local.
Conclusiones clave
- Un artículo en tránsito es una transacción interbancaria en la que se realiza un cheque o giro en un banco para depositarlo en otro banco.
- El depósito de un cheque en su banco que fue emitido por alguien que es cliente de un banco diferente es un ejemplo común de un artículo en tránsito.
- Los artículos en tránsito deben conciliarse mediante un mecanismo de compensación o un centro de procesamiento regional. Hoy en día, la mayoría de los artículos en tránsito se despachan electrónicamente a través de una red ACH.
Comprensión de los artículos de tránsito
Digamos que John le escribe a Susan un cheque personal por la cantidad de $ 50, extraído de su cuenta corriente en Wells Fargo. Susan lleva el cheque personal a su propio banco, Bank of America, para depositarlo en su propia cuenta corriente. Debido a que el artículo se extrae de una cuenta en un banco diferente al que se deposita, es un artículo en tránsito.
Los artículos en tránsito también se pueden presentar al banco librado a través de uno de los Bancos de la Reserva Federal o un centro regional de procesamiento de cheques. Estos cheques generalmente son emitidos y clasificados por los bancos antes de que se procesen sus propios cheques.
Cuando un banco acepta un cheque de tránsito u otro artículo de tránsito para su depósito, debe compensarlo con el banco del que se extrae. Esto significa que tiene que verificar que haya fondos suficientes en la cuenta en la que se extrae el artículo para cubrir el artículo y luego obtener esos fondos del banco emisor.
Cómo manejan los bancos los artículos de tránsito
La mayoría de los bancos retendrán un cheque de tránsito depositado, según lo permitido por el Reglamento CC de la Reserva Federal. El Reglamento CC permite a los bancos retener hasta nueve días los artículos en tránsito. La mayoría de los bancos retendrán un artículo en tránsito el tiempo suficiente para que el artículo se liquide en la cuenta de la que se extrae. Debido a que el artículo se gira en una cuenta en un banco diferente al que se depositó, esto puede demorar algunos días.
Sin embargo, muchos bancos hacen que los fondos de los artículos de tránsito depositados estén disponibles el siguiente día hábil después de los depósitos, o dos días hábiles después, como una cuestión de política. Esto es posible porque la conversión electrónica de cheques y otras formas de conversión electrónica de giros bancarios permiten liquidar los artículos en tránsito con mayor rapidez.
Si no hay fondos suficientes en la cuenta de la que se extrae, el artículo en tránsito no se liquidará. Cuando esto suceda, los fondos no se depositarán como planes. En algunos casos, un banco puede acordar cobrar un artículo en tránsito antes de que se haya liquidado, pero si no lo hace, el banco debitará el monto de la cuenta del depositante para cubrir la discrepancia.
Compensación automática (ACH)
Una transferencia ACH es una transferencia de dinero electrónica de banco a banco que se procesa a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada. Las transferencias ACH son una forma de transferir dinero entre cuentas en diferentes bancos de forma electrónica. Le permiten enviar o recibir dinero de forma cómoda y segura.
Es posible que esté utilizando transferencias ACH sin siquiera darse cuenta. Si se le paga mediante más de 21 mil millones de transacciones ACH.