Tratado de participación excedente
¿Qué es un tratado de participación excedente?
Un tratado de participación excedente es un tratado de reaseguro en el que el asegurador cedente retiene una cantidad fija de responsabilidad de la póliza y el reasegurador asume la responsabilidad de lo que queda. Los tratados de participación excedente se consideran tratados prorrateados y se utilizan con mayor frecuencia con los seguros de propiedad.
Conclusiones clave
- Un tratado de participación excedente es un acuerdo de reaseguro por el cual el asegurador cedente retiene un monto fijo de la responsabilidad de una póliza de seguro mientras que el monto restante es asumido por un reasegurador.
- Al participar en un contrato de reaseguro, el asegurador comparte sus riesgos y primas con el reasegurador.
- La celebración de un acuerdo de este tipo reduce las responsabilidades de la aseguradora y libera la capacidad para suscribir más pólizas.
- El reasegurador no participa en todos los riesgos de un contrato de participación excedente; sólo si el monto de la reclamación supera el límite establecido en el tratado.
Comprensión de un tratado de participación excedente
Una compañía de seguros generalmente considera un tratado de participación excedente cuando suscribe una nueva póliza. Al escribir nuevas pólizas, la compañía de seguros se compromete a indemnizar al titular de la póliza hasta un límite de cobertura específico y, a cambio, recibe una prima. Con el fin de reducir sus pasivos generales y liberar capacidad para suscribir nuevas pólizas, una aseguradora puede ceder algunos de sus riesgos (y primas) a una reaseguradora. La cantidad de riesgo que acepta el reasegurador y en qué condiciones se describe en el tratado de reaseguro.
En un contrato de participación excedente, el asegurador cedente retiene pasivos hasta un monto específico, llamado línea, y cualquier pasivo restante se cede al reasegurador. El reasegurador, por lo tanto, no participa en todos los riesgos y en cambio participa solo en los riesgos por encima de lo que el asegurador ha retenido, lo que hace que este tipo de reaseguro sea diferente del reaseguro por cuotas. El monto total de riesgo que cubre un tratado de reaseguro, llamado capacidad, generalmente se expresa en términos de un múltiplo de las líneas de la aseguradora.
Los tratados excedentes suelen tener la capacidad suficiente para cubrir varias líneas, pero en algunos casos, la cantidad total a asegurar no puede cubrirse con un solo contrato de reaseguro. Si esto ocurre, el asegurador cedente debe cubrir el monto restante él mismo o celebrar un segundo contrato de reaseguro. Esto se puede lograr suscribiendo un segundo (o tercer) tratado excedente.
Por ejemplo, considere una compañía de seguros de propiedad que suscribe pólizas con una cobertura de $ 500,000 y desea retener $ 100,000 de pasivos como su línea. Los $ 400,000 restantes en pasivos se ceden al reasegurador. Los $ 400,000 representan la cantidad cubierta por el tratado de participación excedente.
Ventajas del reaseguro en virtud de un tratado de participación excedente
Al cubrirse a sí mismo contra pérdidas excesivas, el reaseguro del contrato de acciones excedentarias brinda al asegurador cedente más seguridad para su capital y solvencia y más estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes. El reaseguro también permite a una aseguradora suscribir pólizas que cubren un mayor volumen de riesgos sin aumentar excesivamente los costos de cubrir sus márgenes de solvencia, el monto por el cual los activos de la compañía de seguros son mayores que sus pasivos y otros compromisos similares. De hecho, el reaseguro pone a disposición de las aseguradoras una cantidad sustancial de activos líquidos en caso de pérdidas excepcionales.