Crédito rotativo
¿Qué es el crédito rotatorio?
El crédito rotatorio es un acuerdo que permite al titular de una cuenta pedir dinero prestado repetidamente hasta un límite de dólares establecido mientras paga una parte del saldo actual adeudado en cuotas regulares. Cada pago, menos los intereses y las tarifas cobradas, repone la cantidad disponible para el titular de la cuenta.
Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito bancarias funcionan según el principio del crédito renovable.
Conclusiones clave
- El crédito rotatorio permite a los clientes la flexibilidad de acceder al dinero hasta un monto predeterminado, conocido como límite de crédito.
- Cuando el cliente paga un saldo pendiente en el crédito renovable, ese dinero vuelve a estar disponible para su uso, menos los cargos por intereses y las tarifas.
- El cliente paga intereses mensualmente sobre el saldo adeudado actual.
- Las líneas de crédito rotativas pueden estar garantizadas por la propiedad, en cuyo caso el banco tiene el derecho de confiscar la propiedad si el cliente incumple.
Entender el crédito rotatorio
El crédito renovable generalmente se aprueba sin fecha de vencimiento. El banco permitirá que el acuerdo continúe mientras la cuenta se mantenga al día. Con el tiempo, el banco puede aumentar el límite de crédito para alentar a sus clientes más confiables a gastar más.
Debido a la conveniencia y flexibilidad, generalmente se cobra una tasa de interés más alta sobre el crédito renovable en comparación con los préstamos tradicionales a plazos. El crédito renovable puede venir con tasas de interés variables que pueden ajustarse.
Los costos del crédito renovable varían ampliamente:
- Los clientes con excelentes calificaciones crediticias a marzo de 2021 podrían obtener una línea de crédito congarantía hipotecariacon una tasa de interés inferior al 4%. Este tipo de crédito es esencialmente una segunda hipoteca, con la casa del titular de la cuenta como garantía.
- En el otro extremo de la escala, las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés promedio de casi el 15% para los clientes con calificaciones crediticias excelentes y cerca del 18% para las «tarjetas iniciales» para los consumidores jóvenes. Y eso no tiene en cuenta las tarifas asociadas a la cuenta.
Crédito comercial y rotatorio
Muchas empresas, pequeñas y grandes, dependen del crédito renovable para mantener estable su acceso al efectivo a través de las fluctuaciones estacionales en sus costos y ventas. Al igual que con los consumidores, las tasas varían ampliamente según el historial crediticio de la empresa y si la línea de crédito está garantizada con garantía.
Y al igual que los consumidores, las empresas pueden mantener sus costos de endeudamiento mínimos al reducir sus saldos a cero todos los meses.
El límite de crédito
El límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que una institución financiera está dispuesta a extender a un cliente que busca los fondos. El límite de crédito se fija cuando la institución financiera, generalmente un banco, llega a un acuerdo con el cliente.
Las instituciones financieras a veces cobran una tarifa de compromiso al establecer una línea de crédito renovable. Además, existen gastos por intereses sobre los saldos abiertos para los prestatarios corporativos y cargos por arrastre para las cuentas de los consumidores.
Las instituciones financieras consideran varios factores sobre la capacidad de pago del prestatario antes de establecer un límite de crédito. Para un individuo, los factores incluyen balance general, el estado de resultados y el estado de flujo de efectivo.
Una empresa puede tener su línea de crédito renovable garantizada por activos propiedad de la empresa. En este caso, el crédito total otorgado al cliente puede limitarse a un cierto porcentaje del activo garantizado. Por ejemplo, una empresa puede tener un límite de crédito establecido en el 80% de su saldo de inventario. Si la empresa incumple su obligación de pagar la deuda, la institución financiera puede ejecutar la ejecución hipotecaria de los activos garantizados y venderlos para saldar la deuda.
Los ejemplos comunes de crédito renovable incluyen tarjetas de crédito, líneas de crédito con garantía hipotecaria y líneas de crédito personales.
Crédito rotatorio versus préstamo a plazos
El crédito renovable difiere de un préstamo a plazos, que requiere una cantidad fija de pagos, incluidos los intereses, durante un período de tiempo determinado. El crédito renovable requiere solo un pago mínimo más las tarifas y los cargos por intereses, y el pago mínimo se basa en el saldo actual.
El crédito renovable es un buen indicador del riesgo crediticio y tiene el potencial de afectar considerablemente la calificación crediticia de una persona. Los préstamos a plazos, por otro lado, se pueden ver más favorablemente en el informe crediticio de una persona, asumiendo que todos los pagos se realizan a tiempo.
El crédito renovable implica que una empresa o un individuo tiene una aprobación previa para un préstamo. No es necesario completar una nueva solicitud de préstamo y una reevaluación del crédito para cada instancia de uso del crédito renovable.
El crédito renovable está destinado a préstamos más pequeños y a corto plazo. Para préstamos más grandes, las instituciones financieras requieren más estructura, incluidos los pagos a plazos en montos preestablecidos.
Un contrato de crédito renovable a menudo incluye una cláusula que permite al prestamista cerrar o reducir significativamente una línea de crédito por una variedad de razones, una de las cuales podría ser una grave recesión económica. Es importante comprender qué derechos tiene el prestamista a este respecto, según el acuerdo.
Líneas de crédito rotativas frente a tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son el tipo de crédito renovable más conocido. Sin embargo, existen numerosas diferencias entre una línea de crédito renovable y una tarjeta de crédito comercial o de consumo. Primero, no hay una tarjeta física involucrada en el uso de una línea de crédito como en el caso de una tarjeta de crédito, ya que normalmente se accede a las líneas de crédito a través de cheques emitidos por el prestamista.
En segundo lugar, una línea de crédito no requiere que se realice una compra. Permite que el dinero se transfiera a la cuenta bancaria de un cliente por cualquier motivo sin requerir una transacción real con ese dinero. Esto es similar a un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito, pero normalmente no viene con las tarifas altas y los cargos por intereses más altos que puede generar un adelanto en efectivo.