Cuenta rotativa

¿Qué es una cuenta rotativa?

Una cuenta renovable es un tipo de cuenta de crédito que proporciona al prestatario un límite máximo y permite una disponibilidad de crédito variable. Las cuentas rotativas no tienen una fecha de vencimiento específica y pueden permanecer abiertas mientras el prestatario esté al día con el acreedor.

Cómo funciona una cuenta rotativa

Una cuenta renovable le da al prestatario flexibilidad para tener una línea de crédito abierta hasta un límite máximo especificado. Los prestatarios tienen la opción de solicitar crédito renovable o no renovable.

El crédito renovable está asociado con las cuentas que tienen un saldo renovable. Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito de las cuentas bancarias y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son algunas de las cuentas rotativas más comunes.

Obtener una cuenta renovable

Las cuentas rotativas están disponibles para clientes individuales y comerciales. Requieren una solicitud de crédito estándar que considere el historial crediticio del prestatario y la relación entre la deuda y los ingresos.

En el proceso de suscripción, los suscriptores determinan si un prestatario es elegible para la aprobación y cuánto está dispuesto a prestar el prestamista. Si se aprueba a un prestatario para una cuenta de crédito renovable, el prestamista proporcionará un límite de crédito máximo y los términos de la tasa de interés de la cuenta.

Mantener una cuenta rotatoria

Las cuentas rotativas no tienen fecha de vencimiento y permanecen abiertas mientras el prestatario esté al día con el prestamista. Un componente importante de una cuenta renovable es el crédito disponible del prestatario. Esta cantidad cambia con los pagos, las compras y la acumulación de intereses. Los prestatarios pueden utilizar fondos prestados hasta el límite máximo de la cuenta. Los fondos no gastados se denominan saldo acreedor disponible del prestatario.

Las cuentas rotativas se mantienen a través de estados de cuenta mensuales que proporcionan al prestatario los saldos de sus cuentas y los pagos requeridos. Los pagos mensuales de las cuentas renovables cambiarán con las adiciones y deducciones realizadas en la cuenta.

Cuando un prestatario realiza una compra, aumenta su saldo pendiente y disminuye su saldo disponible. Cuando un prestatario realiza un pago, disminuye su saldo pendiente y aumenta su saldo disponible. Por lo tanto, el saldo y el crédito disponible de un prestatario variarán cada mes.

Al final de un mes, el prestamista evaluará el interés mensual y proporcionará al prestatario una cantidad que debe pagar para mantener la cuenta al día. Este monto de pago incluye una parte del capital y los intereses acumulados en la cuenta. Los saldos de las cuentas rotativas se acumulan en función de las actividades de compra y pago del prestatario. Los intereses también se acumulan cada mes y generalmente se basan en la suma de los intereses diarios cobrados a lo largo del mes.

Consideraciones sobre el puntaje crediticio

Las cuentas de crédito rotativas generalmente abarcan la mayoría de las cuentas abiertas en el puntaje crediticio de un prestatario. Los prestatarios de cuentas rotativas deben realizar pagos mensuales mínimos al prestamista cada mes.

Los pagos atrasados ​​en las cuentas rotativas se tratan de la misma manera que cualquier otro pago atrasado. Los acreedores informarán la morosidad después de 60 días. Por lo general, permiten 180 días de pagos atrasados ​​antes de tomar la acción predeterminada. En el caso de incumplimiento, la cuenta del prestatario se cerrará y se informará un incumplimiento que resultará en una reducción aún más severa del puntaje crediticio.

Giratorio frente a no giratorio

Muchos prestatarios consideran tanto los préstamos renovables como los no renovables cuando investigan nuevas cuentas de crédito. Los préstamos no renovables suelen ser una opción para los prestatarios que buscan realizar grandes compras o consolidar su deuda. Se pueden utilizar para comprar un coche o una casa, por ejemplo. En estas situaciones, el préstamo también está garantizado con una garantía, que es un beneficio adicional para un préstamo no renovable.

En un préstamo no renovable, el prestatario recibe un monto principal máximo en una suma global por adelantado cuando se aprueba el préstamo. Estos préstamos tienen una duración determinada que variará según el tipo de producto crediticio. Los préstamos no renovables también suelen requerir pagos a plazos mensuales y, por lo general, tendrán tasas de interés en un rango similar al del crédito renovable.

LaReserva Federal proporciona un desglose del crédito renovable y no renovable de la industria cada mes. A octubre de 2020, el crédito renovable representaba el 24% del total de $ 4,16 billones en deuda pendiente del mercado crediticio.