Regulación BB
¿Qué es la Regulación BB?
La Regulación BB es una regulación de la Reserva Federal que implementa la Ley de Reinversión Comunitaria de 1977. Establece estándares para alentar los préstamos bancarios a prestatarios en comunidades de ingresos bajos y moderados y requiere que los bancos brinden cierta información al público. La Regulación BB exige que los bancos revelen al público a qué comunidades atenderán y el tipo de crédito que están dispuestos a otorgar allí. También les exige que publiquen cualquier comentario que tengan sobre su declaración de la Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA) al público.
Conclusiones clave
- La Regulación BB establece la implementación por parte de la Reserva Federal de la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA).
- La CRA es una ley federal que ordena a los reguladores alentar a los prestamistas a brindar servicios bancarios y crediticios a todos los segmentos de las comunidades a las que sirven, incluidas las áreas de ingresos bajos y moderados.
- La Regulación BB establece los estándares de desempeño, las consecuencias de las evaluaciones deficientes y la recopilación y divulgación de información que los prestamistas deben cumplir
Entendiendo la Regulación BB
La Regulación BB es parte de la implementación de la CRA. Esta ley alienta a los bancos y las instituciones crediticias a otorgar crédito a todos los segmentos de la sociedad, incluidos los menos solventes. El Reglamento BB, por tanto, obliga a estas entidades a realizar declaraciones públicas sobre sus políticas en esta materia. El Reglamento BB además autoriza a las autoridades reguladoras a evaluar la eficacia con la que las instituciones financieras han satisfecho las necesidades crediticias de todos los segmentos de las comunidades a las que sirven, incluidos los vecindarios de ingresos bajos y moderados. Se espera que las instituciones financieras satisfagan las necesidades de todos los segmentos de sus comunidades de manera consistente con decisiones operativas sólidas.
La CRA fue aprobada en 1977 para abordar las prácticas crediticias discriminatorias que operaban en detrimento de los vecindarios de ingresos bajos y moderados. Esta práctica discriminatoria se conocía como línea roja e involucraba la denegación de servicios de crédito a residentes de vecindarios específicos, áreas que se indicaban en los mapas de seguridad residencial de la Corporación de Préstamos para Propietarios de Vivienda con el color rojo.
La Regulación BB establece estándares de desempeño, pruebas y calificaciones para los prestamistas con base en los préstamos que han otorgado a prestatarios de diferentes segmentos de ingresos. Con base en estos estándares, los reguladores pueden usar el desempeño de un prestamista como evidencia de prácticas crediticias discriminatorias, que pueden impactar negativamente en la evaluación general del regulador bancario del desempeño de un prestamista y pueden retrasar o bloquear las aprobaciones regulatorias requeridas o las aplicaciones que un prestamista necesita.
Los estándares de desempeño de los prestamistas se basan en los préstamos, las inversiones y la prestación de servicios bancarios y de desarrollo comunitario de un banco a las comunidades a las que sirven. A partir de estos tres criterios, los reguladores asignan a cada prestamista una calificación en una escala de cuatro puntos para evaluar el desempeño en el servicio a todos los segmentos de sus comunidades, según lo exige la CRA.
Se establecen estándares y pruebas de desempeño de desarrollo comunitario alternativo para bancos mayoristas y de propósito limitado, que no ofrecen préstamos minoristas generales o solo se ocupan de tipos especializados de crédito, como préstamos para automóviles. Están disponibles estándares optimizados para evaluar bancos pequeños cuyo volumen de negocios podría dificultar la determinación del cumplimiento.
El reglamento también establece requisitos de recopilación, divulgación y mantenimiento de registros para hacer un seguimiento del cumplimiento de los bancos con los estándares de desempeño para los préstamos comunitarios. La Regulación BB requiere que los bancos recopilen datos sobre las pequeñas empresas, las pequeñas granjas, el desarrollo comunitario y los préstamos hipotecarios para viviendas en las comunidades a las que sirven. También permite, pero no exige, que los bancos recopilen datos similares sobre préstamos al consumo. Los bancos están obligados a poner a disposición del público parte de esta información, junto con los registros de cualquier comentario o queja por escrito relevante que hayan recibido.