Reaseguro de exceso de pérdida

¿Qué es el reaseguro por exceso de pérdidas?

El reaseguro por exceso de pérdida es un tipo de reaseguro en el que el reasegurador indemniza, o compensa, a la empresa cedente por las pérdidas que superan un límite especificado. Un reasegurador es una empresa que brinda protección financiera a las compañías de seguros; una empresa cedente es una empresa de seguros que transfiere la cartera de seguros a un reasegurador.

El reaseguro por exceso de pérdidas es una forma de reaseguro no proporcional. El reaseguro no proporcional se basa en la retención de pérdidas. Con el reaseguro no proporcional, la empresa cedente acepta aceptar todas las pérdidas hasta un nivel predeterminado.

Dependiendo del lenguaje del contrato, el reaseguro de exceso de pérdida puede aplicarse a todos los eventos de pérdida durante el período de la póliza o pérdidas en conjunto. Los tratados también pueden utilizar bandas de pérdidas que se reducen con cada reclamación.

Comprensión del reaseguro por exceso de pérdidas

Los convenios o contratos de reaseguro facultativo a menudo especifican un límite en las pérdidas por las cuales el reasegurador será responsable. Este límite se pacta en el contrato de reaseguro; protege a la compañía de reaseguros de lidiar con responsabilidad ilimitada. De esta manera, los contratos convencionales y de reaseguro facultativo son similares a un contrato de seguro estándar, que brinda cobertura hasta un monto específico. Si bien esto es beneficioso para el reasegurador, recae en la compañía de seguros la responsabilidad de reducir las pérdidas.

El reaseguro por exceso de pérdidas adopta un enfoque diferente al del reaseguro facultativo o por tratado. La compañía de reaseguros es responsable del monto total de las pérdidas por encima de cierto límite. Por ejemplo, un contrato de reaseguro con un exceso de provisión para pérdidas puede indicar que el reasegurador es responsable por pérdidas superiores a $ 500 000. En este caso, si las pérdidas totales ascienden a $ 600,000, entonces el reasegurador será responsable por $ 100,000.

El reaseguro por exceso de pérdidas también puede funcionar de una manera ligeramente diferente. En lugar de exigir que el reasegurador sea responsable de todas las pérdidas que superen un determinado monto, el contrato puede indicar en cambio que el reasegurador es responsable de un porcentaje de las pérdidas que superen ese umbral. Esto significa que la empresa cedente y el reasegurador compartirán las pérdidas agregadas.

Por ejemplo, un contrato de reaseguro con un exceso de provisión para pérdidas puede indicar que el reasegurador es responsable del 50% de las pérdidas superiores a $ 500 000. En este caso, si las pérdidas totales ascienden a $ 600.000, el reasegurador será responsable de $ 50.000 y la empresa cedente será responsable de $ 50.000.

Al cubrirse contra pérdidas excesivas, una póliza de reaseguro de exceso de pérdida le da al asegurador cedente más seguridad para su patrimonio y solvencia. También puede proporcionar más estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes.

El reaseguro también permite a una aseguradora suscribir pólizas que cubren un mayor volumen de riesgos sin aumentar excesivamente los costos de cubrir sus márgenes de solvencia, el monto por el cual se considera que los activos de la compañía de seguros, a valores razonables, exceden sus pasivos y otros comparables. compromisos. De hecho, el reaseguro pone a disposición de las aseguradoras importantes activos líquidos en caso de pérdidas excepcionales.