Planificación patrimonial: 16 cosas que hacer antes de morir
Tabla de contenido
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- Más que una última voluntad
- 1. Detalla tu inventario
- 2. Siga con los activos no físicos
- 3. Reúna una lista de deudas
- 4. Haga una lista de membresías
- 5. Haga copias de sus listas
- 6. Revise su cuenta de jubilación
- 7. Actualice su seguro
- 8. Transferencia de designaciones por defunción
- 9. Seleccione un administrador de patrimonio
- 10. Redactar un testamento
- 11. Revise los documentos con regularidad
- 12. Copiar el administrador
- 13. Visite a un abogado y / o planificador
- 14. Simplifique sus finanzas
- 15. Completar otros documentos clave
- 16. Aproveche las cuentas de financiación universitaria
- La línea de fondo
Cuando Aretha Franklin murió intestada, sin un testamento legal, en 2018, se unió a una lista sorprendentemente larga de personas famosas, incluido Prince, que también hizo lo mismo. Al no preparar los documentos, hizo que la tarea de resolver sus asuntos fuera más complicada para sus sobrevivientes. Si bien es posible que su patrimonio no sea tan grande o complejo como el de un cantante famoso, es importante tener un plan establecido en caso de su muerte.
Conclusiones clave
- Hay más en la planificación patrimonial que simplemente escribir un testamento. Tener en cuenta todos sus activos y deseos garantizará que su plan se ejecute sin problemas después de su muerte.
- Mantener listas escritas (e informar a su administrador de sucesiones sobre la ubicación de esas listas) asegurará que no se excluyan activos o deseos.
- Al designar beneficiarios en cuentas de jubilación y completar la transferencia en las designaciones de fallecimiento en otras cuentas, puede evitar que esos activos pasen bajo el testamento.
Más que una última voluntad y testamento
La planificación patrimonial va más allá de la redacción de un testamento. Una planificación minuciosa significa tener en cuenta todos sus activos y asegurarse de que se transfieran de la manera más fluida posible a las personas o entidades que desea recibirlos. Además de implementar su plan, debe asegurarse de que los demás lo conozcan y comprendan sus deseos.
¿No sabe cómo empezar? Siga esta lista de verificación y habrá cubierto la mayoría, si no todas, sus bases.
1. Detalla tu inventario
Para comenzar, revise el interior y el exterior de su hogar y haga una lista de todos los artículos valiosos. Los ejemplos incluyen la casa misma, televisores, joyas, artículos de colección, vehículos, arte y antigüedades, computadoras o portátiles, equipos de jardinería y herramientas eléctricas.
Es probable que la lista sea mucho más larga de lo que esperaba. A medida que avanza, es posible que desee agregar notas si a alguien le viene a la mente que le gustaría tener el artículo después de su muerte.
2. Siga con los activos no físicos
A continuación, comience a agregar sus activos no tangibles a su lista, como las cosas que posee en papel u otros derechos que se basan en su muerte. Los elementos enumerados aquí incluirían cuentas de corretaje, IRA, cuentas bancarias, pólizas de seguro de vida y otras pólizas como atención a largo plazo, propietarios de viviendas, automóvil, discapacidad y seguro médico.
Incluya todos los números de cuenta y enumere la ubicación de cualquier documento físico que tenga en su poder. También puede incluir la información de contacto de las empresas que poseen estas posesiones no físicas.
3. Reúna una lista de deudas
Luego, haga una lista separada de tarjetas de crédito abiertas y otras obligaciones que pueda tener. Esto debe incluir elementos como préstamos para automóviles, hipotecas, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y cualquier otra deuda que pueda tener. Nuevamente, agregue los números de cuenta, la ubicación de los acuerdos firmados y la información de contacto de las empresas que tienen la deuda.
Incluya todas sus tarjetas de crédito, señalando cuáles usa regularmente y cuáles tienden a quedarse en un cajón sin usar.
Por lo general, es una buena práctica ejecutar un informe crediticio gratuito al menos una vez al año. Esto también identificará cualquier tarjeta de crédito que haya olvidado que tiene.
4. Haga una lista de membresías
Si pertenece a alguna organización como AARP, The American Legion, una asociación de veteranos, una asociación de acreditación profesional o un grupo de exalumnos universitarios, haga una lista de ellos. En algunos casos, estas organizaciones pueden tener beneficios de seguro de vida accidental (sin costo) para sus miembros, y sus beneficiarios pueden ser elegibles para cobrarlos.
Incluya cualquier otra organización benéfica a la que apoye. También es una buena idea hacerles saber a sus beneficiarios qué organizaciones o causas benéficas están cerca de su corazón y a cuáles le gustaría que las donaciones fueran en su memoria.
5. Haga copias de sus listas
Cuando sus listas estén completas, debe fecharlas, firmarlas y hacer al menos tres copias. El original debe entregarse al administrador de su patrimonio (más sobre esa persona más adelante). La segunda copia debe entregarse a su cónyuge (si está casado) y depositarla en una caja de seguridad. Guarde la última copia para usted en un lugar seguro.
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6. Revise sus cuentas de jubilación
Las cuentas y pólizas que tienen beneficiarios designados pasarán directamente a esas personas o entidades después de su muerte. No importa cómo dirija que estas cuentas o políticas se distribuyan en su testamento o fideicomiso. Las designaciones de beneficiarios asociadas con la cuenta de jubilación tendrán prioridad.
Comuníquese con el equipo de servicio al cliente de su empleador o con el administrador del plan para obtener una lista actualizada de su selección de beneficiarios para cada cuenta. Revise cada una de estas cuentas para asegurarse de que los beneficiarios estén actualizados y enumerados exactamente como usted desea. Esto es especialmente importante si se ha divorciado y se ha vuelto a casar.
7. Actualice su seguro
Al igual que con las cuentas de jubilación, los seguros de vida y las anualidades pasarán directamente a los beneficiarios. Es importante ponerse en contacto con todas las compañías de seguros de vida en las que mantiene pólizas para asegurarse de que sus beneficiarios estén actualizados y listados correctamente.
8. Asignar designaciones de transferencia en caso de fallecimiento
Los activos legados en un testamento a menudo pasan por una sucesión, al igual que los activos si alguien muere intestado. Este proceso, en el que sus activos se distribuyen según las instrucciones de la corte, puede ser costoso y llevar mucho tiempo.
Sin embargo, muchas cuentas, como las de ahorros bancarios, las cuentas de CD y las cuentas de corretaje individuales, se validan innecesariamente todos los días. Si tiene estas cuentas, pueden configurarse o modificarse para tener una designación de transferencia en caso de fallecimiento (TOD) , que permite a los beneficiarios recibir activos sin pasar por el proceso de sucesión. Comuníquese con su custodio o banco para configurar esto en sus cuentas.
9. Seleccione un administrador de patrimonio responsable
Su administrador de sucesión o albacea estará a cargo de administrar su testamento cuando muera. Es importante que seleccione a una persona responsable y en buen estado mental para tomar decisiones.
No asuma inmediatamente que su cónyuge es la mejor opción. Piense en cómo las emociones relacionadas con su muerte afectarán la capacidad de toma de decisiones de esta persona. Si prevé un problema, considere a otras personas calificadas.
10. Redactar un testamento
Todas las personas mayores de 18 años deben tener un testamento. Es el libro de reglas para la distribución de sus activos y podría evitar estragos entre sus herederos. Un testamento también puede nombrar a un tutor para sus hijos menores y designar quién debe cuidar a sus mascotas. También puede dejar activos a organizaciones benéficas a través de su testamento.
Los testamentos son documentos de planificación patrimonial bastante económicos de redactar; muchos abogados pueden ayudarlo a redactar un testamento por menos de $ 1,000, dependiendo de la complejidad de sus activos y su ubicación geográfica. También puede redactar su propio testamento con la ayuda de servicios en línea u otros paquetes de software.
Asegúrese de firmar y fechar su testamento, frente a dos testigos no relacionados que también deben firmar el documento y hacer que se certifique ante notario. Por último, asegúrese de que otras personas conozcan la ubicación del documento para que puedan acceder a él cuando sea necesario.
11. Revise sus documentos con regularidad
Revise su testamento para obtener actualizaciones al menos una vez cada dos años y después de cualquier evento importante que le cambie la vida (matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo, etc.). La vida cambia constantemente y es probable que sus activos y deseos también cambien de un año a otro.
12. Copiar el administrador
Una vez que su testamento esté finalizado, firmado, atestiguado y notariado, querrá asegurarse de que el administrador de su patrimonio obtenga una copia. Si el original no se guarda en su casa (por ejemplo, está en la oficina de su abogado), también debe guardar una copia en un lugar seguro en su casa.
Tenga en cuenta que, si bien puede hacer copias, solo el testamento original, el documento de «firma húmeda», en la jerga de la planificación patrimonial, se puede presentar para la legalización de sucesiones.
13. Visite a un abogado de sucesiones y / o un planificador financiero
Si bien puede pensar que ha cubierto todas sus bases, puede ser una buena idea consultar con un profesional sobre un plan completo de inversión y seguro. Y si ha pasado un tiempo, es posible que desee revisar su plan. A medida que envejece, sus necesidades pueden cambiar, como determinar si necesita un seguro de atención a largo plazo y proteger su patrimonio de una gran factura de impuestos o largos procesos judiciales. Los profesionales también estarán al tanto de los cambios en la legislación y las leyes de impuestos sobre la renta o sucesiones, que podrían afectar sus legados.
14. Simplifique sus finanzas
Si ha cambiado de trabajo a lo largo de los años, es muy probable que todavía tenga varios planes de jubilación 401 (k) diferentes abiertos con empleadores anteriores o tal vez incluso con varias cuentas IRA diferentes. Es posible que desee considerar la posibilidad de consolidar estas cuentas en una IRA individual. La consolidación de cuentas permite mejores opciones de inversión, menores costos, una mayor selección de inversiones, menos papeleo y una administración más sencilla.
15. Complete otros documentos importantes
Como mínimo, debe crear un testamento, un poder notarial, un poder de atención médica y un testamento vital. Su testamento también debe asignar la tutela de sus hijos menores, así como de las mascotas. Considere la posibilidad de establecer poderes legales tanto financieros como médicos para que las personas en las que confía estén allí manejando sus asuntos en caso de que algo le suceda.
También puede escribir una carta de instrucciones para dejar instrucciones paso a paso, así como especificar sus deseos personales para cosas como su funeral o qué hacer con sus activos digitales como cuentas de redes sociales. Si está casado, cada cónyuge debe crear un testamento separado, con planes para el cónyuge sobreviviente. Por último, asegúrese de que todas las personas interesadas tengan copias de estos documentos.
16. Aproveche las cuentas de financiación universitaria
Es posible que desee establecer planes 529 de ahorro para la universidad para sus nietos. En estos planes, los ahorros crecen libres de impuestos y muchos estados ofrecen deducciones de impuestos para la persona que aporta los fondos.
La línea de fondo
La dilación es el mayor enemigo de la planificación patrimonial. Si bien a ninguno de nosotros le gusta pensar en morir, una planificación inadecuada o nula puede llevar a disputas familiares, bienes que caen en las manos equivocadas, largos litigios judiciales y exceso de dinero pagado en impuestos a la herencia. Así que elige un momento para empezar. Para citar a Benjamin Franklin, «Al no prepararse, se está preparando para fracasar».