Fondos de la Cámara de Compensación

¿Qué son los fondos de la cámara de compensación?

Los fondos de la cámara de compensación son dinero que se transfiere entre los bancos de la Reserva Federal y los bancos regulares en forma de cheques personales o comerciales antes de la aprobación del crédito. Estos fondos están en proceso de compensación y conciliación a través de un sistema de procesamiento central. Debido a esto, a menudo no están disponibles para retiro el día del depósito.

Comprensión de los fondos de la cámara de compensación

Debido a que los bancos y otras instituciones financieras se involucran de manera rutinaria en muchas transiciones entre sí (y entre las cuentas de los clientes internamente) en el curso de las operaciones comerciales diarias, liquidar la posición de efectivo de cada cuenta después de cada transacción sería una tarea monumental. Además, algunas transacciones pueden cancelar otras transacciones a medida que los fondos se mueven de un banco a otro.

En lugar de mover físicamente el efectivo constantemente, las transacciones se agrupan y equilibran entre sí de forma periódica, y solo las cantidades netas realmente se transfieren de un banco a otro.

Este proceso de procesamiento por lotes, balance y liquidación lo realizan instituciones conocidas como cámaras de compensación. El propósito de una cámara de compensación es actuar como intermediario entre un comprador y un vendedor. La cámara de compensación inspecciona una transacción y la finaliza, asegurándose de que ambas partes cumplan con sus obligaciones de manera correcta y justa.

Entre el momento en que se ordena la transferencia de los fondos (mediante un cheque u otra transferencia) y el momento en que una cámara de compensación liquida las transacciones netas finales, los fondos involucrados no están disponibles para el titular de la cuenta y se conocen como compensación. fondos de la casa.

Procesamiento de fondos de la cámara de compensación

La compensación es la transferencia y confirmación de información entre dos partes: el pagador y el beneficiario. La liquidación es la pieza final de la transacción, que es la transferencia de fondos entre ambas entidades.

El movimiento de los fondos de la cámara de compensación puede ser débito o crédito, y los fondos de la cámara de compensación suelen ser sumas de gran valor. Por ejemplo, los fondos de la cámara de compensación se pueden utilizar para pagos de valores financieros, bienes raíces y préstamos.

Los cheques y transferencias de fondos de una cuenta o cliente de un banco a otra cuenta o cliente del mismo banco no requieren compensación interbancaria. Normalmente, solo las transacciones entre bancos se liquidan mediante el proceso de compensación.

Los fondos de la cámara de compensación difieren de los fondos federales, que se liquidan el mismo día. Debido a que los fondos de la cámara de compensación no se extraen de reservas como los fondos federales, generalmente demoran al menos tres días en compensarse. Los fondos de la cámara de compensación también se utilizan para liquidar cualquier transacción en la que haya un día de flotación.

Sistemas de pago electrónico para fondos de la cámara de compensación

Tres de los sistemas electrónicos más destacados que se ocupan de los fondos de la cámara de compensación son el sistema de pago de la Reserva Federal, conocido como Fedwire, la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Cada uno tiene características diferentes y se utiliza para diferentes propósitos.

Fedwire es un sistema de liquidación en tiempo real que se utiliza para liquidar dinero del banco central entre los bancos miembros. Las transacciones en Fedwire son grandes y generalmente el mismo día. CHIPS es la principal cámara de compensación para grandes transacciones bancarias en los EE. UU. CHIPS y Fedwire son la red principal para transacciones nacionales e internacionales. ACH es un sistema de cámara de compensación que se utiliza para transacciones más comunes, como nóminas, impuestos, facturas, depósitos directos y otros servicios básicos en los EE. UU.1

Si fuera una gran corporación, moviendo dinero a un proveedor para el envío de miles de libras de materias primas necesarias para crear su producto, podría usar CHIPS como sistema de pago electrónico. Si fuera a transferir $ 500 a la cuenta bancaria de su amigo desde su cuenta bancaria, lo más probable es que use ACH.

Muchas startups populares ahora ofrecen aplicaciones para que las personas muevan dinero de un lugar a otro. Venmo es una de las empresas más populares que utilizan las personas para transferir fondos. Venmo utiliza el procesamiento ACH para sus transacciones.