Comprobar retención

¿Qué es una retención de cheques?

Una retención de cheque denota el número máximo de días que un banco puede retener legalmente el dinero de un cheque depositado. Una vez vencido el período de retención del cheque, el banco debe acreditar los fondos a la cuenta de la parte que realiza el depósito.

El período de retención del cheque es generalmente igual al número de días que tarda el cheque en pasar por el ciclo de compensación del banco.

Cómo funcionan las retenciones de cheques

La Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerada de 1987 (EFAA) ordenó que los cheques locales se retengan por no más de dos días hábiles. Después de 2010, todos los cheques en los Estados Unidos se consideraron locales. La retención de dos días se ha ampliado a cinco días como límite razonable para la retención de cheques locales. La Reserva Federal requiere que un banco retenga la mayoría de los cheques antes de acreditar la cuenta del cliente por no más de un «período de tiempo razonable», que se considera como dos días hábiles para un cheque del mismo banco y hasta seis días hábiles para uno girado en un banco diferente. Las instituciones financieras pueden retener artículos por nuestra cuenta durante un día hábil después del depósito. Muchos usan el término Reglamento EFAA de manera intercambiable con (Reg) CC.

Actualmente, los bancos pueden decidir colocar seis tipos de retenciones en los cheques:

1. Se puede retener cualquier monto que exceda un depósito de $ 5,000. Este «remanente» debe estar disponible dentro de un tiempo razonable, generalmente de dos a cinco días hábiles. Dichos depósitos se consideran grandes depósitos.
2. Los cheques que se vuelvan a depositar pueden conservarse durante un período de tiempo razonable; sin embargo, si un cliente devuelve el cheque debido a que falta un endoso o porque el cheque fue posfechado, una vez que el banco corrija la deficiencia, no podrá retener dicho cheque como redepositado.
3. Los bancos pueden retener cheques de fondos sobregirados repetidamente. La definición de sobregiro es si la cuenta tuvo un saldo negativo en seis o más días bancarios durante el período de seis meses más reciente, o si el saldo de la cuenta fue negativo en $ 5,000 o más dos veces en el período de seis meses más reciente.
4. Si un banco tiene motivos razonables para dudar del cobro de un cheque (por ejemplo, cobro dudoso). Esto puede ocurrir en algunos casos de cheques con fecha posterior, cheques con fecha de seis meses antes (o más) y cheques que la institución pagadora consideró que no aceptará. Los bancos deben notificar a los clientes sobre la cobrabilidad dudosa, incluido el motivo específico.
5. Un banco puede retener cheques depositados durante condiciones de emergencia (por ejemplo, desastres naturales o fallas en las comunicaciones) que impedirían que el banco funcione con sus procesos normales. Un banco puede retener dichos cheques hasta que las condiciones le permitan proporcionar los fondos disponibles.
6. Los bancos pueden mantener depósitos en cuentas de nuevos clientes. Los nuevos clientes se definen como aquellos que han abierto cuentas durante menos de 30 días. Los bancos pueden elegir un programa de disponibilidad para nuevos clientes.

Los bancos no pueden tener efectivo o pagos electrónicos, depósito directo, giros postales, cheques del Tesoro; Cheques del Banco de la Reserva Federal y de préstamos hipotecarios federales, cheques de caja, certificados o cheques de cajero y cheques del gobierno estatal o local, junto con los primeros $ 5,000 de cheques tradicionales que no están en cuestión (partidas del día siguiente). También es imperativo que los bancos comerciales divulguen sus políticas de retención a todos los titulares de cuentas. Si un cliente lo solicita, el banco debe proporcionar su póliza por escrito.