Cheque
¿Qué es un cheque?
Un cheque es un instrumento escrito, fechado y firmado que ordena a un banco pagar una suma específica de dinero al portador. La persona o entidad que escribe el cheque se conoce como el pagador o librador, mientras que la persona a quien se escribe el cheque es el beneficiario. El librado, por otro lado, es el banco en el que se gira el cheque.
Los cheques se pueden cobrar o depositar. Cuando el beneficiario presenta un cheque a un banco u otra institución financiera para negociar, los fondos se extraen de la cuenta bancaria del pagador. Es otra forma de indicar al banco que transfiera fondos de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario o del beneficiario. Los cheques generalmente se emiten contra una cuenta corriente, pero también se pueden usar para negociar fondos de una cuenta de ahorros u otro tipo de cuenta.
En algunas partes del mundo, como Canadá e Inglaterra, la ortografía utilizada es «revisar».
Conclusiones clave
- Un cheque es un instrumento escrito, fechado y firmado que ordena a un banco pagar una suma específica de dinero al portador.
- Es otra forma de instruir a un banco para que transfiera fondos de la cuenta del pagador al beneficiario o la cuenta de esa persona.
- Las características del cheque incluyen la fecha, la línea del beneficiario, el monto del cheque, el endoso del pagador y una línea de nota.
- Los tipos de cheques incluyen cheques certificados, cheques de caja y cheques de nómina, también llamados cheques de pago.
Cómo funcionan los cheques
Un cheque es una letra de cambio o documento que garantiza una determinada cantidad de dinero. Está impreso para que el banco de dibujo se lo entregue al titular de la cuenta, el pagador, para que lo utilice. El pagador escribe el cheque y se lo presenta al beneficiario, quien luego lo lleva a su banco u otra institución financiera para negociar el efectivo o depositarlo en una cuenta.
El uso de cheques permite que dos o más partes realicen una transacción monetaria sin la necesidad de cambiar moneda física. En cambio, la cantidad por la que se escribe el cheque es un sustituto de la moneda física de la misma cantidad.
Los cheques se pueden utilizar para realizar pagos de facturas, como obsequios o para transferir sumas entre dos personas o entidades. Por lo general, se los considera una forma más segura de transferir dinero que el efectivo, especialmente cuando se trata de grandes sumas. Si un cheque se pierde o es robado, un tercero no puede cobrarlo, ya que el beneficiario es el único que puede negociar el cheque. Los sustitutos modernos de los cheques incluyen tarjetas de débito y crédito, transferencias bancarias y banca por Internet.
El uso de cheques elimina la necesidad de que una de las partes transfiera una gran cantidad de efectivo físico a otra parte.
Historial de cheques
Los cheques existen de una forma u otra desde la antigüedad. Mucha gente cree que se utilizó un tipo de cheque entre los antiguos romanos. Si bien cada cultura que adoptó una forma de cheque tenía su propio sistema, todas compartían la idea básica de sustituir el cheque por moneda física.
En 1717, el Banco de Inglaterra fue la primera organización en emitir cheques preimpresos. El cheque estadounidense más antiguo data de la década de 1790.
Los cheques modernos, como los conocemos hoy, se hicieron populares en el siglo XX. El uso de cheques aumentó en la década de 1950 cuando el proceso de cheques se automatizó y las máquinas pudieron clasificar y borrar cheques. Las tarjetas de cheques, creadas por primera vez en la década de 1960, fueron las precursoras de las tarjetas de débito actuales. Las tarjetas de crédito y débito, y otras formas de pago electrónico, han eclipsado desde entonces a los cheques como el medio dominante para pagar la mayoría de los bienes y servicios. Los cheques ahora son algo poco comunes, pero todavía se usan entre la población en general.
Ver características
Si bien no todos los cheques se parecen, generalmente comparten las mismas partes clave. El nombre y la información de contacto de la persona que escribe el cheque se encuentran en la parte superior izquierda. El nombre del banco que tiene la cuenta del librador también aparece en el cheque.
Hay una serie de líneas que el pagador debe completar:
- La fecha está escrita en la línea de la esquina superior derecha del cheque.
- El nombre del beneficiario aparece en la primera línea del centro del cheque. Esto se indica con la frase «Pagar a la orden de».
- El monto del cheque expresado en dólares se completa en la casilla junto al nombre del beneficiario.
- La cantidad escrita en palabras va en la línea debajo del nombre del beneficiario.
- El pagador firma el cheque en la línea de la esquina inferior derecha del cheque. El cheque debe estar firmado para que se considere válido.
También hay una línea de nota en la esquina inferior izquierda del cheque debajo de la información del banco de dibujo. El pagador puede usarlo para completar cualquier información pertinente, como un número de referencia, un número de cuenta o cualquier otra razón para emitir el cheque.
Una serie de números codificados se encuentran a lo largo del borde inferior del cheque, directamente debajo de la línea del memo y la línea de la firma del pagador. Estos números representan el número de ruta del banco, el número de cuenta del pagador y el número de cheque. En ciertos países, como Canadá, el número de ruta se reemplaza con un número de institución, que representa el código de identificación del banco, y el número de tránsito o sucursal donde se mantiene la cuenta.
El reverso del cheque tiene una línea de endoso para la firma del beneficiario cuando se negocia el cheque. El banco receptor sella la parte posterior con un sello de depósito en el momento en que se negocia, después de lo cual pasa a la compensación. Una vez que el banco de giro recibe el cheque, se vuelve a sellar y archivar. En algunos casos, el cheque se devuelve al pagador si éste lo solicita.
Tipos de cheques
Los cheques se pueden utilizar para varios propósitos diferentes.
Cheque certificado
Un ejemplo es un cheque certificado, que verifica que la cuenta del librador tenga fondos suficientes para pagar el monto del cheque. En otras palabras, se garantiza que el cheque no rebotará. Para certificar un cheque, debe presentarse en el banco en el que se gira, momento en el que el banco comprobará su autenticidad con el pagador.
Cheque de caja
Un cheque de caja está garantizado por la institución bancaria y firmado por un cajero bancario, lo que significa que el banco es responsable de los fondos. Este tipo de cheque a menudo se requiere en transacciones grandes, como la compra de un automóvil o una casa.
Cheque de nómina
Otro ejemplo es un cheque de nómina, o cheque de pago, que un empleador emite para compensar a un empleado por su trabajo. En los últimos años, los cheques de pago físicos han dado paso a los sistemas de depósito directo y otras formas de transferencia electrónica.
Cheques sin fondos
Cuando alguien escribe un cheque por una cantidad mayor a la que tiene en su cuenta corriente, el cheque no puede negociarse. Esto se conoce como «cheque sin fondos». El cheque rebota porque no se puede procesar, ya que hay fondos insuficientes o insuficientes (NSF) en la cuenta (los dos términos son intercambiables). Un cheque sin fondos generalmente incurre en una multa para el pagador. En algunos casos, al beneficiario también se le cobra una tarifa.