Cheque cancelado
¿Qué es un cheque cancelado?
Un cheque cancelado es un cheque que ha sido pagado o compensado por el banco del que se giró después de haber sido depositado o cobrado. El cheque se «cancela» después de que se haya utilizado o pagado, de modo que no se pueda volver a utilizar.
Alguien que haya emitido un cheque también puede cancelarlo antes de que haya sido depositado o perseguido al alertar al banco emisor, anulando así el cheque.
Conclusiones clave
- Un cheque cancelado es aquel que ha sido compensado al cobrarlo o depositarlo, lo que hace que el cheque sea nulo e inválido para transacciones posteriores y no se puede reutilizar.
- Un cheque cancelado indica que el proceso de compensación se ha completado, por lo que los cheques cancelados se pueden utilizar como prueba de pago.
- Un cheque también puede ser cancelado por su emisor antes de que se haya realizado la transacción al alertar al banco emisor.
Comprensión de los cheques cancelados
Se ha pagado un cheque cancelado después de pasar por un proceso de compensación de cheques. El cheque se cancela una vez que el dinero se ha retirado del banco en el que se emitió el cheque o del librado. El beneficiario es la persona a la que se escribe el cheque y el banco del beneficiario recibe el depósito. El proceso de un cheque cancelado incluye lo siguiente:
- El beneficiario, o la persona a la que está escrito el cheque, firma el reverso del cheque.
- El cheque se deposita en la cuenta bancaria del beneficiario.
- El banco del beneficiario notifica al banco del librado y la transacción pasa por el sistema del Banco de la Reserva Federal.
- El banco del librado (o el banco desde el que se emitió el cheque) paga al banco del beneficiario los fondos si hay fondos suficientes en la cuenta del pagador.
- El banco del beneficiario deposita el efectivo o hace que los fondos del depósito estén «disponibles» para su retiro.
Hoy en día, casi todos los cheques se compensan electrónicamente a través del sistema bancario de la Reserva Federal, incluso en los casos en que el depósito es un cheque en papel. El proceso de compensación de depósitos y cheques aún se realiza, pero el cheque en papel casi nunca sale de la instalación donde se deposita.
En cambio, un escáner especial crea una impresión digital del anverso y reverso del cheque, que envía al otro banco. Cuando el cheque finalmente borra la cuenta del pagador o de la persona que lo emitió, se considera cancelado. En resumen, un cheque cancelado significa que el proceso de compensación ha finalizado y el cheque no se puede reutilizar. Como resultado, los cheques cancelados se pueden utilizar como comprobante de pago.
Cómo funciona el acceso del cliente a los cheques cancelados
Tradicionalmente, los cheques cancelados se devolvían a los titulares de las cuentas con sus estados de cuenta mensuales. Eso ahora es raro, y la mayoría de los emisores de cheques reciben copias escaneadas de sus cheques cancelados, mientras que los bancos crean copias digitales para su custodia.
Por ley, las instituciones financieras deben conservar los cheques cancelados o la capacidad de hacer copias de ellos durante siete años. En la mayoría de los casos, los clientes que utilizan la banca en línea también pueden acceder a copias de sus cheques cancelados a través de la web. Si bien muchos bancos cobran por las copias en papel de los cheques cancelados, los clientes generalmente pueden imprimir copias desde el sitio web del banco de forma gratuita.
Ejemplo de un cheque cancelado
Digamos que Jan le escribe un cheque a Bob. Bob lleva el cheque a su banco y lo deposita. El banco puede acreditar en la cuenta de Bob el monto del cheque automáticamente o puede retrasar la liquidación del depósito. El banco de Bob puede poner una parte de los fondos a disposición de Bob hasta que el cheque se liquide a través del banco de Jan. El banco de Bob envía el cheque electrónicamente al banco de Jan. El banco de Jan carga en la cuenta de Jan el monto del cheque, envía los fondos al banco de Bob y sella el cheque como cancelado.
Un cheque cancelado significa que el proceso de compensación ha finalizado y el cheque no se puede reutilizar . Como resultado, los cheques cancelados se pueden utilizar como comprobante de pago.
Cheques cancelados frente a cheques devueltos
Si bien el banco acepta un cheque cancelado, un cheque devuelto es un cheque que no fue liquidado en el banco del pagador y, como resultado, los fondos no estarían disponibles para el beneficiario o el depositante. Hay algunas razones por las que un cheque puede marcarse como devuelto y la más común es que no haya fondos suficientes en la cuenta del pagador.
Sin embargo, el cheque puede devolverse por otros motivos, que incluyen:
- La fecha en que se emitió el cheque fue hace más de seis meses.
- La cuenta del pagador está cerrada.
- La persona que escribió el cheque no tiene autoridad para firmar cheques para la cuenta.
- Se colocó una orden de suspensión de pago en el cheque.
Si alguien escribe un cheque y no hay suficiente dinero en la cuenta para cubrirlo, el banco puede devolver el cheque al beneficiario. Por lo general, el banco del beneficiario cobra una tarifa al beneficiario, y el banco del pagador cobra una tarifa a la cuenta del pagador por emitir un cheque que finalmente rebotó debido a fondos insuficientes.