Lo que todo jubilado debe saber sobre cómo cobrar los beneficios del Seguro Social

El tema del Seguro Social está plagado de información errónea, lo que puede impedir que las personas disfruten de todo el dinero que tienen derecho a cobrar. Este artículo ofrece claridad sobre este tema para que las personas puedan maximizar sus ingresos de jubilación y lograr seguridad financiera durante sus años dorados.

Comience a cobrar los beneficios de jubilación lo más tarde posible

Aunque la plena edad de jubilación es 66 o 67, dependiendo del año de nacimiento de la persona, las personas pueden comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a partir de los 62 años.1 Si bien algunos creen que existen razones sólidas para cobrar anticipadamente, en la mayoría de los casos es más prudente esperar.

Aquellos que abogan por el cobro anticipado creen que las personas deberían apoderarse de todo el dinero que puedan, tan pronto como sean elegibles porque el Congreso posiblemente podría promulgar una legislación que reduzca los beneficios de jubilación, para garantizar que el sistema tenga fondos suficientes para el largo plazo. Pero esta visión es miope porque si el Congreso realmente avanza en la reducción de los beneficios de jubilación, existe una alta probabilidad de que las personas que tengan al menos 60 años puedan conservar sus modelos de pago existentes, donde la Administración del Seguro Social (SSA) calcula el promedio Ingresos mensuales indexados (AIME), incluido el último año de indexación al Índice Nacional de Salarios Promedio.

Aún más importante, cobrar el Seguro Social antes de la plena edad de jubilación reducirá permanentemente los beneficios mensuales. Por ejemplo, aquellos que comienzan a cobrar beneficios a los 62 años recibirán solo el 75% de la cantidad de dinero cada mes que recibirían si esperaran hasta la plena edad de jubilación de 66 años. Aquellos que estén dispuestos a esperar aún más (hasta los 70 años), cuando beneficios máximos, podría recibir aún más cada mes.

Tenga cuidado con la teoría de la «edad de equilibrio»

Algunos asesores financieros creen fervientemente que 78 es la «edad de equilibrio» para iniciar el Seguro Social. Esto significa que si una persona comienza a cobrar beneficios a los 62 años, o si espera hasta alcanzar su plena edad de jubilación, finalmente se embolsará la misma cantidad total a los 78 años. Después de esa edad, aquellos que esperaron hasta la edad de jubilación tradicional cobrar finalmente comenzaría a obtener mayores ganancias que aquellos que eligieron comenzar a cobrar temprano.

Desafortunadamente, determinar la edad de equilibrio es una suposición en el mejor de los casos, gracias a las variables cambiantes detrás del cálculo. Estos incluyen el valor del dinero en el tiempo, las tasas de inflación y si el beneficiario del beneficio es un trabajador o un cónyuge que no trabaja.

Los beneficios reducidos se acreditan posteriormente

Cuando las personas que trabajan cobran el Seguro Social, sus beneficios pueden reducirse en $ 1 por cada $ 2 de ingresos del trabajo recibidos por encima de cierto umbral ($ 18,960 en 2021). Esto continúa hasta el año en que uno llega a la jubilación. Desde entonces, hasta el mes en que uno alcanza la plena edad de jubilación, hay una reducción de $ 1 por cada $ 3 ganados sobre un umbral diferente ($ 50,520 en 2021). Después de eso, una persona tiene derecho a ganar todo lo que quiera sin generar más reducciones.

Supongamos que su trabajo le permite obtener $ 26,960 ($ 8,000 por encima del límite de $ 18,960). En este escenario, sus beneficios del Seguro Social se reducirían en $ 1 por cada $ 2 que gane por encima del límite, para una reducción total de $ 4,000. Aunque parezca que trabajar duro está provocando que renuncie a los beneficios, en realidad, esos beneficios son técnicamente simplemente diferidos y, en última instancia, se le acreditarán al cumplir su plena edad de jubilación.

Ciertos beneficios pueden estar sujetos a impuestos

Muchas personas no se dan cuenta de que sus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos si sus ingresos superan cierta cantidad. Por ejemplo, en 2020, las parejas con ingresos combinados entre $ 32,000 y $ 44,000 que presenten una declaración de impuestos conjunta tendrán que pagar impuestos sobre la renta de hasta el 50% de sus beneficios. Si sus ingresos combinados superan los $ 44,000, deberán impuestos hasta el 85% de sus beneficios. El término «ingreso combinado» para este propósito se refiere a su ingreso bruto ajustado (AGI), más cualquier interés no tributable que hayan recibido, más la mitad de sus beneficios de Seguro Social.

Considere el siguiente ejemplo. Una pareja con un ingreso combinado de más de $ 44,000 y un total de beneficios mensuales del Seguro Social de $ 3,000 estaría sujeta a impuestos sobre hasta el 85% de la mitad de sus beneficios. (Deberían impuestos sobre $ 30,600 de sus $ 36,000 anuales de beneficios del Seguro Social). En consecuencia, si están gravados a una tasa marginal del 12%, deberán $ 3,672 en impuestos sobre sus beneficios ($ 36,000 x 12% = $ 3,672).