Su 401 (k): ¿Cuál es la contribución ideal?
Tabla de contenido
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- Límites de contribución
- ¿Qué es lo ideal para dejar de lado?
- Tome nota, mayores ahorradores
- Mientras más, mejor
Independientemente de su edad, probablemente tenga muchas preguntas e inquietudes sobre cómo ahorrar para la jubilación. ¿Cómo ahorrar para ello, qué opciones hay disponibles y, lo que es más importante, cuánto dinero debería ahorrar?
Una de las formas más comunes de comenzar a ahorrar para la jubilación es a través de un plan 401 (k) patrocinado por el empleador. Muchas empresas los ofrecen, y para muchos empleados, esta es su única cuenta de ahorros para la jubilación. Pero con tantas opciones, términos desconocidos, estipulaciones y reglas, los 401 (k) pueden ser desconcertantes incluso para los ahorradores con conocimientos financieros.
Conclusiones clave
- La regla general para los ahorros para la jubilación es el 10% del salario bruto para empezar.
- Si su empresa ofrece una contribución equivalente, asegúrese de obtenerla toda.
- Si tiene 50 años o más, puede hacer una contribución para ponerse al día.
Límites de contribución
Primero, es importante saber que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece límites anuales a las contribuciones. El límite de aplazamiento (contribución) electivo para los empleados que participan en un 401 (k) (o en un 403 (b), la mayoría de los planes 457 y el Plan de Ahorros de Ahorro del gobierno federal) es de $ 19,500 para los años fiscales 2020 y 2021, en comparación con $ 19,000 para 2019.1
Hay una contribución de recuperación para los empleados de 50 años o más que participan en cualquiera de estos planes. Permite una contribución adicional de $ 6,500 en 2020 y 2021 y $ 6,000 en 2019.1
No olvides el partido
Por supuesto, la respuesta de cada persona a esta pregunta depende de los objetivos individuales de jubilación, los recursos existentes, el estilo de vida y las decisiones familiares, pero una regla general es reservar al menos el 10% de sus ingresos brutos para comenzar.
En cualquier caso, si su empresa ofrece una contribución de contrapartida 401 (k), debe aportar al menos lo suficiente para obtener la cantidad máxima. Una contrapartida típica podría ser el 3% del salario o el 50% del primer 6% de la contribución del empleado.
Es dinero gratis, así que asegúrese de verificar si su plan tiene una coincidencia y contribuya al menos lo suficiente para obtenerlo todo. Siempre puede aumentar o reducir su contribución más adelante.
«No existe una contribución ideal para un plan 401 (k) a menos que haya una contribución complementaria de la empresa. Siempre debe aprovechar al máximo una contribución complementaria de la empresa porque es esencialmente dinero gratis que la compañía le brinda», señala Arie Korving, asesor financiero con Koving & Company en Suffolk, Va.
Muchos planes requieren un aplazamiento del 6% para obtener la igualación completa, y muchos ahorradores se detienen ahí. Eso puede ser suficiente para aquellos que esperan tener otros recursos, pero para la mayoría, probablemente no lo será.
Si comienza lo suficientemente temprano, dado el tiempo que su dinero tiene para crecer, el 10% puede sumar un ahorro muy bueno, especialmente a medida que su salario aumenta con el tiempo.
Tome nota, mayores ahorradores
Si comienza a ahorrar más tarde en la vida, especialmente cuando tiene 50 años, es posible que deba aumentar el monto de su contribución para recuperar el tiempo perdido.
Afortunadamente, los ahorradores tardíos generalmente se encuentran en sus años de ganancias máximas. Y, a partir de los 50 años, tienen una mayor oportunidad de ahorrar. Como se señaló anteriormente, el límite de 2021 para las contribuciones de recuperación es de $ 6,500 para las personas que tienen 50 años o más en cualquier día de ese año calendario.
Si cumple 50 años el 31 de diciembre de 2021 o antes, por ejemplo, puede contribuir $ 6,500 adicionales por encima del límite de contribución 401 (k) de $ 19,500 para el año por un total de $ 6,000.1
«En lo que respecta a una contribución ‘ideal’, eso depende de muchas variables», dice Dave Rowan, asesor financiero de Rowan Financial en Bethlehem, Pensilvania. «Quizás la mayor sea su edad. Si comienza a ahorrar a los 20 años, entonces el 10% es generalmente suficiente para financiar una jubilación decente. Sin embargo, si tiene más de 50 años y recién está comenzando, es probable que necesite ahorrar más que eso «.
La cantidad que iguala su empleador no cuenta para su contribución máxima anual.
Mientras más, mejor
Hay muchas variables a considerar al pensar en esa cantidad ideal para la jubilación. ¿Está casado? ¿Su cónyuge está empleado? ¿Cuánto puede esperar de los beneficios del Seguro Social?
La edad de jubilación requiere cierta comodidad, pero eso también es diferente para cada individuo. ¿Pasará su tiempo trabajando en el jardín en casa, viajando al extranjero, iniciando un nuevo negocio o montando una motocicleta a campo traviesa?
Y luego están las incógnitas. La principal de ellas es esta pregunta: ¿Los problemas de salud conducirán a facturas grandes e inesperadas?
Sin embargo, independientemente de su edad y expectativas, la mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que del 10% al 20% de su salario es una buena cantidad para contribuir a su fondo de jubilación.
Para aquellos que quieran ir aún más lejos,hay varias opciones, como las IRA tradicionales y las IRA Roth.(El límite en las contribuciones de IRA para los años fiscales 2020 y 2021 es de $ 6,000, con una contribución de recuperación de $ 1,000 para los mayores de 50 años)1.
«La tasa de contribución ideal para la jubilación depende de algunos factores diferentes», dice Mark Hebner de Index Fund Advisors en Irvine, California, «pero un buen punto óptimo es del 10% al 15%, más hacia el 15% si se puede hazlo. El mínimo es el 10% «.
«Si puede, debe acercarse a una contribución del 20% a su plan de jubilación y mantener esa cantidad a medida que aumenta su salario», sugiere Nickolas R. Strain, asesor financiero de Halbert Hargrove en Long Beach, California. Él añade:
La mayoría de los estudios de planificación financiera sugieren que el porcentaje de contribución ideal para ahorrar para la jubilación está entre el 15% y el 20% de los ingresos brutos. Estas contribuciones pueden hacerse en un plan 401 (k), contrapartida 401 (k) recibida de un empleador, IRA, Roth IRA y / o cuentas imponibles. A medida que aumentan sus ingresos, es importante continuar ahorrando del 15% al 20% para que pueda invertir los fondos y hacer crecer sus inversiones hasta que necesite comenzar a recibir distribuciones durante la jubilación.