Maximizó su cuenta IRA Roth: ¿y ahora qué?
Suponga que ha contribuido con el máximo permitido a su Roth IRA para el año, pero aún le queda dinero para guardar para la jubilación. Ese es un problema que mucha gente probablemente desearía tener. Y no temas, hay muchos otros buenos lugares para invertir tu dinero.
Si bien es difícil superar el crecimiento con impuestos diferidos y los retiros libres de impuestos que ofrece una IRA Roth, actualmente está limitado a contribuciones de $ 6,000 al año si tiene menos de 50 años, o $ 7,000 si tiene 50 años o más. Cualquier dinero adicional que desee ahorrar tendrá que buscar otra casa, idealmente una con al menos algunos de los beneficios fiscales de una Roth.
Conclusiones clave
- Para 2021, puede contribuir hasta $ 6,000 a una cuenta IRA Roth, o $ 7,000 si tiene 50 años o más.
- Si maximiza sus contribuciones Roth IRA, hay otras formas de ahorrar para la jubilación, como 401 (k) s, SEP e IRA SIMPLE, o cuentas de ahorros para la salud, si es elegible.
- Incluso antes de depositar dinero en una cuenta IRA Roth, asegúrese de haber financiado su 401 (k) lo suficiente para obtener la aportación completa del empleador.
Aquí hay algunos para los que podría ser elegible:
401 (k) sy otros planes de contribución definida
La primera opción para explorar es unplan de jubilación 401 (k), 403 (b) o 457 en el trabajo. Si su empleador ofrece uno de estos planes, puede contribuir hasta $ 19,500 ($ 26,000 si tiene 50 años o más) para 2021.
Muchos empleadores brindan contribuciones equivalentes, que es una de las mejores ventajas que existen. De hecho, es inteligente aportar al menos suficiente dinero a su cuenta para obtener el equivalente completo, incluso antes de poner un centavo en su Roth IRA.
En general, las contribuciones a estas cuentas son deducibles de impuestos durante el año en que las realiza, su dinero aumentará con impuestos diferidos y pagará impuestos solo cuando haga retiros durante la jubilación. Si elige laversión Roth de uno de estos planes, no obtendrá ninguna exención de impuestos por adelantado, pero sus retiros durante la jubilación estarán libres de impuestos, al igual que una IRA Roth.
Si tiene algún ingreso de trabajo por cuenta propia, considere financiar un SEP o una IRA SIMPLE.
IRA SEP
Una IRA de Pensión Simplificada para Empleados (SEP) es una cuenta de jubilación que ofrece exenciones fiscales para propietarios de pequeñas empresas, incluidos los autónomos. Si tiene ingresos de trabajo por cuenta propia, ya sea de un trabajo de tiempo completo o de un trabajo a tiempo parcial, puede contribuir hasta el 25% de su compensación o $ 58,000, lo que sea menor (para 2021). Si trabaja por cuenta propia, se le considera tanto empleador como empleado.
Tenga en cuenta que si tiene otros empleados, generalmente también debe contribuir en su nombre. Y tiene que ser el mismo porcentaje de compensación que usted aporta a su propia cuenta. Por lo tanto, si contribuye con el 15% de su compensación, también debe contribuir con el 15% en nombre de cualquier empleado que:
- Tiene 21 años o más,
- Ha trabajado para usted durante al menos tres de los últimos cinco años, y
- Ha pagado al menos $ 600 en el último año.
Al igual que en una IRA tradicional, las contribuciones SEP IRA son deducibles de impuestos durante el año en que las realiza, pero tendrá que pagar impuestos cuando retire el dinero durante la jubilación.
IRA SIMPLES
Un plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados (SIMPLE) IRA es como un plan 401 (k) diseñado para pequeñas empresas con 100 empleados o menos. Para 2020, los empleados pueden contribuir hasta $ 13,500 o $ 16,500 si tienen 50 años o más. Al igual que con una cuenta SEP IRA, si trabaja por cuenta propia, se le considera tanto empleador como empleado.
Si tiene otros empleados, también debe contribuir por ellos, utilizando una de dos opciones:
- Hacer una aportación dólar por dólar de hasta el 3% del salario de un empleado, o
- Contribuya con un 2% fijo de compensación, ya sea que el empleado contribuya o no.
Al igual que con las IRA SEP, sus contribuciones son deducibles de impuestos durante el año en que las realiza, y sus retiros durante la jubilación se gravarán como ingresos ordinarios.
Establecimiento de todas las comunidades para la ley de mejora de la jubilación de 2019 (SECURE)
La ley SECURE se firmó a fines de 2019, con cambios amplios en la legislación de jubilación. Según la ley, si tiene empleados, entonces, como propietario de una pequeña empresa, recibe algunos beneficios por establecer planes de jubilación para sus empleados. Esto se aplica a los planes 401 (k), 403 (b), SIMPLE IRA y SEP IRA, como se mencionó anteriormente.
Las pequeñas empresas recibirán un aumento en los créditos fiscales de $ 500 hasta $ 5,000 por establecer un plan de jubilación. Por adoptar un proceso de inscripción automática, reciben un crédito fiscal de $ 500. Estos créditos se aplican hasta por tres años. Según la ley, una pequeña empresa es una empresa que no tiene más de 100 empleados que reciben al menos $ 5,000 en compensación total. El proyecto de ley también amplía el acceso a múltiples planes de empleadores.
Anualidades
Si ha agotado todas las cuentas de jubilación con impuestos diferidos y exentas de impuestos para las que califica, es posible que desee considerar las anualidades. Estos son productos de seguros que pagan un flujo fijo de ingresos durante la jubilación.
Las anualidades tienen una mala reputación justamente merecida por sus altas tarifas y malas opciones de inversión. Aún así, hay una clase más nueva de ellas, a veces llamadas anualidades de “solo inversión”, que tienen costos más bajos. Estas anualidades se crean para fines de diferimiento de impuestos, no para beneficios de seguro. Preste atención a las funciones adicionales y asegúrese de que proporcionen un valor suficiente para las tarifas adicionales que las acompañan.
Sus contribuciones a una anualidad no son deducibles de impuestos, pero crecerán con impuestos diferidos y no hay límite en la cantidad de dinero después de impuestos que puede contribuir. Tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias cuando haga retiros, pero no deberá impuestos sobre el capital.dieciséis
Cuentas de ahorro para la salud
Si tiene un plan de salud con deducible alto, puede ser elegible para contribuir a una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Estas cuentas, por supuesto, están destinadas a ser utilizadas para costos de atención médica, y sus retiros están libres de impuestos solo si se destinan a gastos médicos aprobados. Aún así, la mayoría de nosotros los tenemos, particularmente a medida que pasan los años. Usted contribuye con dinero después de impuestos a la HSA y crece libre de impuestos mientras está en la cuenta.
Para 2021, puede contribuir hasta $ 3,600 a una HSA ($ 7,200 para una familia), y cualquier persona de 55 años o más puede contribuir con $ 1,000 adicionales. Tenga en cuenta que no puede contribuir a una HSA una vez que se inscribe en Medicare, pero puede seguir usando los fondos de la cuenta.
La línea de fondo
Tiene muchas opciones para elegir después de haber agotado su Roth IRA. Pero la cantidad que puede ahorrar puede estar limitada por la cantidad y el tipo de ingresos que ha ganado y sus contribuciones a otras cuentas. Para estar seguro, a menudo vale la pena consultar con un profesional de impuestos.