Consejos para la jubilación: cómo elegir el mejor custodio de IRA
Tabla de contenido
Expandir
- IRA tradicionales frente a IRA Roth
- IRA autodirigidas
- Tipos de custodios para IRA estándar
- Custodios para los autodirigidos
- Características de los mejores custodios
- La línea de fondo
Hay varios tipos de cuentas individuales de jubilación (IRA), pero todas tienen algo en común. Por decreto del Servicio de Impuestos Internos (IRS), deben tener un custodio. Básicamente, un custodio de IRA es una institución financiera que mantiene las inversiones de su cuenta para su custodia y se encarga de que se cumplan en todo momento todas las regulaciones gubernamentales y del IRS.
Los custodios no son difíciles de encontrar. Pero para elegir el mejor para usted, primero debe decidir qué tipo de IRA necesita y el tipo de inversiones que desea hacer con él.
IRA tradicionales frente a IRA Roth
Los dos tipos principales de cuentas IRA establecidas por inversores individuales son la IRA tradicional y la IRA Roth. Ambos permiten que el dinero dentro de las cuentas crezca libre de impuestos sobre la renta.
Conclusiones clave
- Para encontrar el custodio adecuado, primero debe decidir qué tipo de IRA necesita y el tipo de inversiones que desea realizar.
- Las IRA autodirigidas requieren un tipo de custodio diferente que las IRA tradicionales y Roth típicas, porque permiten inversiones más allá de acciones, bonos y fondos.
- Las características que ofrecen los buenos custodios deben incluir una amplia gama de opciones de inversión, tarifas bajas, buen servicio al cliente y un sitio web fácil de usar.
Con un Roth, no hay exención de impuestos sobre las sumas que invierte, pero no se adeudan impuestos cuando retira el dinero al jubilarse. Además, no se adeudan impuestos sobre las ganancias en la mayoría de los casos.
IRA autodirigidas
Tanto con las IRA tradicionales como con las Roth, puede optar por que la cuenta se administre (es decir, el custodio toma la mayoría de las decisiones de inversión) o por su cuenta. Una IRA autodirigida es una IRA en la que usted elige los métodos e instrumentos de financiación y permite ampliar las opciones de inversión.
Debido a que las IRA autodirigidas permiten una variedad de opciones de inversión, pueden brindar una mayor diversificación que las IRA estándar.
Técnicamente, cualquier IRA en la que tome todas las decisiones de inversión es «autodirigida». Sin embargo, en la industria de servicios financieros, una IRA autodirigida generalmente significa una IRA en la que el custodio le permite invertir fuera del mundo más tradicional de acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF).
Por ejemplo, puede invertir en bienes raíces, ya sea a través de un fideicomiso de inversión en bienes raíces (REIT) o en propiedad física real. Otras opciones incluyen un negocio cerca llevada a cabo, metales preciosos, e incluso privados hipotecas.
Tipos de custodios para IRA estándar
Si opta por la ruta IRA no autodirigida, hay varias instituciones financieras disponibles para actuar como custodios, una vez que haya establecido su cuenta con ellas.
Bancos
Unbanco es una opción si desea disfrutar de laseguridad de los CD o fondos del mercado monetario asegurados porla FDIC dentro de una IRA. Sin embargo, en general, los bancos no obtienen calificaciones particularmente altas para las IRA porque la mayoría no ofrece muchas opciones de inversión. fuera de los vehículos antes mencionados. Aquellos que ofrecen servicios de tipo corredor a menudo cobran tarifas más altas que los corredores.
Las compañías de seguros
Una compañía de seguros a menudo vende anualidades con primas flexibles como su IRA básica. Pueden ser
Compañías de fondos mutuos
Una empresa de fondos mutuos le permite invertir en fondos mutuos o ETF que ofrece la empresa.
Casas de bolsa
Una corredora podría ser su entidad IRA preferida, si le gusta la idea de invertir en acciones o bonos individuales, así como en fondos mutuos o ETF.
Robo-Advisors
Una entidad relativamente nueva, los Robo-advisors son plataformas de inversión en línea que brindan asesoramiento de gestión de cartera automatizado y basado en algoritmos. Debido a que estas plataformas están automatizadas, lo que significa que no hay interacción humana involucrada, los costos, tarifas y otros gastos que pueden afectar la tasa de retorno de la IRA son más bajos.
Custodios para los autodirigidos
Si decide seguir la ruta autodirigida, las cosas pueden volverse más complejas. Hay tres tipos de proveedores de cuentas IRA autodirigidas: custodios, administradores y facilitadores. De los tres, los custodios por sí solos están aprobados directamente por el IRS y están autorizados a mantener activos.
Los administradores y facilitadores actúan como intermediarios entre usted y un custodio asociado que realmente posee los activos. Por lo tanto, si tiene la intención de abrir una cuenta IRA autodirigida, es mejor quedarse con un verdadero custodio.
Cuando se trata de custodios de cuentas IRA autodirigidas, teóricamente todas las instituciones mencionadas anteriormente podrían servir. Pero si está intrigado por alguna de las inversiones no tradicionales abiertas a las cuentas IRA autodirigidas, debe tener especial cuidadoal elegir el custodio. Es demasiado fácil violar las reglas y regulaciones del IRS, y las sanciones por hacerlo pueden ser severas.
Querrá un custodio que esté al tanto de los tipos deesta sección de la Publicación 590 del IRS.
Características de los mejores custodios
Cuando llegue el momento de elegir un custodio, estas son las características que debe tener en cuenta:
Amplia selección de inversiones
Cuanto mayor sea la selección de opciones de inversión, mejor. Esto se aplica a todo tipo de inversiones, pero especialmente a acciones y bonos individuales, así como a fondos mutuos y ETF. Si es un inversor de IRA autodirigido, busque oportunidades de inversión no tradicionales, incluidas empresas inmobiliarias o privadas.
Tarifas bajas
Las tarifas vienen en muchas formas y tamaños e incluyen tarifas anuales de mantenimiento de cuenta, cargas (para fondos mutuos) y comisiones cobradas por realizar operaciones. El hecho de que un custodio cobre un tipo específico de tarifa no significa que todos lo hagan. Las tarifas de mantenimiento, por ejemplo, no son un hecho. Un área importante, si está considerando fondos mutuos, es buscar un custodio que ofrezca una variedad de fondos mutuos sin carga.
Buen servicio al cliente
A menos que se sienta cómodo con un asesor automático, la disponibilidad de especialistas capacitados para responder sus preguntas, en línea o por teléfono, es muy importante. Nada es más frustrante (especialmente si está administrando una cuenta IRA autodirigida) que recibir respuestas incompletas o confusas a sus preguntas.
Sitio web fácil de usar
Asegúrese de que el sitio web sea fácil de usar y de que pueda monitorear sus inversiones y realizar transacciones de manera eficiente. Incluso sin comprometerse con inversiones, debería poder navegar por el sitio en línea del custodio lo suficiente como para determinar si es adecuado para usted.
Experto en consolidación
Si ya tiene varias cuentas IRA, algunos expertos le aconsejan que las consolide en una sola cuenta y custodio si es posible. Esto significa buscar un custodio que conozca las reglas relativas a la consolidación y comprenda qué tipos de IRA no se pueden combinar.
Opciones de inversión restringidas
Tenga cuidado con los custodios que restringen sus opciones de inversión debido a la naturaleza de sus estatutos. Es importante tener en cuenta que las restricciones del custodio de IRA no son las mismas que las restricciones del IRS sobre las IRA mismas o las reglas basadas en la ley tributaria.
La línea de fondo
Al abrir una IRA, es importante hacerse varias preguntas antes de elegir un custodio. ¿Prefieres una cuenta tradicional o Roth? ¿O ambos? ¿Está contento invirtiendo en CD, fondos mutuos, acciones y bonos o anhela las opciones más aventureras disponibles con una IRA autodirigida?
Una vez que haya tomado esas decisiones, es hora de considerar los custodios y los factores que los distinguen, como las opciones de inversión, las tarifas y el servicio al cliente.