19 abril 2021 21:08

Cláusula de enclavamiento

¿Qué es una cláusula de enclavamiento?

El término cláusula de enclavamiento se refiere a una disposición que se encuentra en untratado de reaseguro. La provisión se utiliza para determinar cómo distribuir una pérdida entre dos o más tratados de reaseguro. La cláusula de interbloqueo permite al reasegurado distribuir el riesgo en al menos dos períodos de contrato. Una cláusula entrelazada es útil cuando una pérdida proviene de un solo hecho, como un desastre natural u otro evento catastrófico.

Conclusiones clave

  • Una cláusula entrelazada es una disposición que se encuentra en un tratado de reaseguro y que se utiliza para determinar cómo distribuir una pérdida entre dos o más tratados de reaseguro.
  • La cláusula permite al reasegurado distribuir el riesgo en al menos dos períodos de contrato.
  • Si no existe una cláusula entrelazada, el reasegurado asume la responsabilidad de la retención total de cada contrato o año de suscripción y podría resultar en que el reasegurado no reciba un pago por pérdida.

Cómo funcionan las cláusulas entrelazadas

La forma en que las compañías de seguros tratan el tiempo es a menudo complicada. Las diferencias en los años de accidentes, los años de informes y los años de suscripción son solo algunos de los factores que afectan el tratamiento de las pérdidas. En algunos casos, una aseguradora puede adquirir varios tratados de reaseguro para cubrir el mismo riesgo durante diferentes períodos de tiempo. Cuando existen varios tratados de reaseguro, el asegurador debe repartir la pérdida entre ellos. Esto es posible con la inclusión de una cláusula entrelazada.



El reaseguro ocurre cuando una aseguradora transfiere parte de su cartera de riesgos a otras entidades a través de un acuerdo para reducir el pago de una gran obligación que surge de un reclamo de seguro.

Las cláusulas entrelazadas se utilizan para distribuir o asignar una responsabilidad asociada con una sola ocurrencia. Es útil cuando el reasegurado tiene dos tratados de reaseguro paralelos adicionales, o cuando un tratado de reaseguro separado tiene dos años de suscripción que pueden estar interrelacionados. Sin la cláusula de interbloqueo, el reasegurado es responsable de la retención total de cada año de contrato o suscripción. Esto podría resultar en que el reasegurado no reciba un pago por pérdida.

El aspecto crítico de una cláusula entrelazada es cómo asigna y distribuye la pérdida a lo largo de varios años, y cómo las proporciones asignadas se relacionan con la retención y cobertura de la pérdida. La asignación de la pérdida a lo largo de numerosos períodos de tiempo sin distribuir la retención y la cobertura de la pérdida significa que es menos probable que una pérdida de una sola ocurrencia exceda el límite de retención. Este es el riesgo total que una aseguradora acepta retener. También es menos probable que el reasegurador sea responsable de cualquier pérdida, y es más probable que el reasegurado sea el único responsable de cubrir la pérdida.

Los tratados de reaseguro que no tienen una cláusula entrelazada tratan todas las pérdidas de una sola ocurrencia como si hubiera una sola fecha de pérdida. Esto significa que la pérdida no se asignará a varios tratados de reaseguro.

Ejemplo de una cláusula de enclavamiento

Aquí hay una situación hipotética para demostrar cómo funciona una cláusula entrelazada. Digamos que una compañía de seguros adquiere un contrato de reaseguro con una cláusula entrelazada para protegerlo de pérdidas excesivas.

El tratado de reaseguro cubre dos años diferentes. Durante el primer año, el reasegurador tiene una cobertura de $ 400,000 sobre una pauta de retención de $ 300,000 y durante el segundo año, el reasegurador tiene una cobertura de $ 500,000 sobre un umbral de retención de $ 200,000. Los términos del acuerdo prorratean y asignan la cobertura y la retención proporcionalmente. En este caso, el primer año toma una asignación del 25% mientras que el segundo año toma una asignación del 75%.

Supongamos que el reasegurado experimenta una pérdida de $ 500 000 en el segundo año. Debido a la asignación proporcional de pérdidas, cobertura y retención, el reasegurador es responsable por $ 275,000 o el 25% de la cobertura asignada. Si el contrato de reaseguro solo hubiera distribuido la pérdida en un período, el reasegurador habría tenido un pasivo de $ 175,000.

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