Interesar
¿Qué es el interés?
El interés es el cargo monetario por el privilegio de tasa de porcentaje anual (APR). El interés es la cantidad de dinero que recibe un prestamista o una institución financiera por prestar dinero. El interés también puede referirse a la cantidad de propiedad que tiene un accionista en una empresa, generalmente expresada como un porcentaje.
Conclusiones clave
- El interés es el cargo monetario por pedir dinero prestado, generalmente expresado como un porcentaje, como una tasa de porcentaje anual (APR).
- Los factores clave que afectan las tasas de interés incluyen la tasa de inflación, el tiempo que se toma prestado el dinero, la liquidez y el riesgo de incumplimiento.
- El interés también puede expresar propiedad en una empresa.
Entender el interés
Se pueden aplicar dos tipos principales de interés a los préstamos: simple y compuesto. El interés simple es una tasa fija basada en el principio originalmente prestado al prestatario de que el prestatario tiene que pagar por la capacidad de usar el dinero. El interés compuesto es el interés tanto del principio como del interés compuesto pagado por ese préstamo. El último de los dos tipos de interés es el más común.
Algunas de las consideraciones que intervienen en el cálculo del tipo de interés y la cantidad que un prestamista cobrará a un prestatario incluyen:
- El costo de oportunidad o el costo de la incapacidad del prestamista para usar el dinero que está prestando.
- Cantidad de inflación esperada
- El riesgo de que el prestamista no pueda pagar el préstamo debido a un incumplimiento
- Periodo de tiempo que se presta el dinero
- Posibilidad de intervención del gobierno sobre las tasas de interés.
- Liquidez del préstamo
Una forma rápida de tener una idea aproximada de cuánto tiempo tardará una inversión en duplicarse es utilizar la regla del 72. Divida el número 72 por la tasa de interés, 72/4 por ejemplo, y duplicará su inversión en 18 años.
La APR incluye la tasa de interés del préstamo, así como otros cargos, como tarifas de originación, costos de cierre o puntos de descuento.
Historial de tasas de interés
Este costo de pedir dinero prestado se considera un lugar común en la actualidad. Sin embargo, la amplia aceptabilidad del interés se hizo común solo durante el Renacimiento.
El interés es una práctica antigua; sin embargo, las normas sociales desde las antiguas civilizaciones de Oriente Medio hasta la época medieval consideraban que cobrar intereses sobre los préstamos era una especie de pecado. Esto se debió, en parte, a que se otorgaron préstamos a personas necesitadas, y no hubo otro producto que el dinero que se ganaba en el acto de prestar activos con intereses.
La duda moral de cobrar intereses sobre los préstamos se desvaneció durante el Renacimiento. La gente comenzó a pedir dinero prestado para hacer crecer sus negocios en un intento por mejorar su propia estación. Los mercados en crecimiento y la relativa movilidad económica hicieron que los préstamos fueran más comunes y que cobrar intereses fuera más aceptable. Fue durante este tiempo que el dinero comenzó a considerarse una mercancía, y se consideró que valía la pena cobrar por el costo de oportunidad de prestarlo.
Los filósofos políticos de los años 1700 y 1800 aclararon la teoría económica detrás de cobrar tasas de interés por el dinero prestado, los autores incluyeron a Adam Smith, Frédéric Bastiat y Carl Menger.
Irán, Sudán y Pakistán utilizan sistemas bancarios sin intereses. Irán está completamente libre de intereses, mientras que Sudán y Pakistán tienen medidas parciales. Con esto, los prestamistas se asocian en la distribución de pérdidas y ganancias en lugar de cobrar intereses sobre el dinero que prestan. Esta tendencia en la banca islámica —negarse a cobrar intereses sobre préstamos— se volvió más común hacia fines del siglo XX, independientemente de los márgenes de ganancia.
Hoy en día, las tasas de interés se pueden aplicar a varios productos financieros, incluidas hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos personales. Las tasas de interés comenzaron a caer en 2019 y se acercaron a cero en 2020.
Consideraciones Especiales
Un entorno de tipos de interés bajos está destinado a estimular el crecimiento económico para que sea más barato pedir dinero prestado. Esto es beneficioso para quienes están comprando casas nuevas, simplemente porque reduce su pago mensual y significa costos más bajos. Cuando la Reserva Federal baja las tasas, significa más dinero en los bolsillos de los consumidores, para gastar en otras áreas, y compras más grandes de artículos, como casas. Los bancos también se benefician en este entorno porque pueden prestar más dinero.
Sin embargo, las tasas de interés bajas no siempre son ideales. Una tasa de interés alta generalmente nos dice que la economía es fuerte y está bien. En un entorno de tipos de interés bajos, hay menores rendimientos de las inversiones y de las cuentas de ahorro y, por supuesto, un aumento de la deuda que podría significar una mayor probabilidad de incumplimiento cuando los tipos vuelvan a subir.
Tipos de tasas de interés
Existe una variedad de tasas de interés, que incluyen tasas para préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. En noviembre de 2020, la tasa de auto promedio para un préstamo a cinco años para un auto nuevo era 4.22%. Mientras tanto, para las hipotecas a 30 años, la tasa fija promedio fue del 3,22%.
Las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito varían según muchos factores, como el tipo de tarjeta de crédito (recompensas de viaje, reembolso o negocios, etc.), así como el puntaje crediticio. En promedio, la tasa de interés de las tarjetas de crédito a noviembre de 2020 fue del 16,03%.
Su puntaje de crédito tiene el mayor impacto en la tasa de interés que le ofrecen cuando se trata de varios préstamos y líneas de crédito.
El mercado de las tarjetas de crédito de alto riesgo, que está diseñado para quienes tienen mal crédito, generalmente tiene tasas de interés de hasta el 25%. Las tarjetas de crédito en esta área también conllevan más tarifas junto con las tasas de interés más altas y se utilizan para construir o reparar un crédito malo o no.