Cómo no pagar las facturas del cable podría dañar su puntaje crediticio
Algunas de las facturas que paga se informan a las agencias de crédito y otras no. Sus pagos de tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos, por ejemplo, se informan cada mes, por lo que pagarlos a tiempo puede ayudar a aumentar o mantener su puntaje crediticio.
Los pagos de facturas de servicios públicos, incluidos los de televisión por cable y el servicio de teléfono celular o fijo, generalmente no se informan a menos que se vuelvan en mora grave y se envíen a cobranza, una medida que puede tener un efecto negativo grave en su puntaje crediticio.
Conclusiones clave
- Las facturas de televisión por cable, teléfono y otros servicios públicos generalmente no se informan a las agencias de crédito ni se reflejan en su puntaje crediticio.
- Sin embargo, si está seriamente atrasado en el pago de su factura de cable, eso puede aparecer en su informe de crédito.
- Puede solicitar que se incluyan sus pagos de servicios públicos en su informe de crédito si desea demostrar que pagó sus facturas a tiempo.
Excepciones a la regla
Sin embargo, existen algunas excepciones. FICO, la compañía detrás de los modelos de calificación crediticia más utilizados, ofrece una calificación, llamada FICO XD 2, que toma en cuenta ciertos datos no tradicionales, como los pagos de servicios públicos. El objetivo es crear puntajes de crédito para los consumidores que de otra manera no tendrían suficientes datos en sus registros, de modo que los prestamistas potenciales puedan evaluar su solvencia.
Los consumidores también pueden optar por que sus pagos de facturas de servicios públicos se reflejen en sus informes de crédito en Experian, una de las tres principales agencias de crédito nacionales, al inscribirse en el programa Experian Boost y permitir que la empresa acceda a su historial de pagos de facturas de servicios públicos y telecomunicaciones. Una persona puede querer hacer eso, por ejemplo, si no tiene suficientes otras cuentas en sus informes de crédito y está tratando de construir un puntaje crediticio sólido demostrando que paga sus facturas a tiempo.
¿Cuál es el valor de un pago?
El historial de pagos es el factor más importante en su puntaje crediticio. Un puntaje FICO básico, por ejemplo, se compone de:
- Historial de pagos (35%)
- Utilización de crédito (30%)
- Antigüedad de la cuenta (15%)
- Consultas / nuevas cuentas (10%)
- Mix crediticio (10%)
El VantageScore, un modelo de calificación crediticia desarrollado por las tres principales agencias de informes crediticios como alternativa a FICO, se basa en criterios similares:
- Historial de pagos
- Edad y tipo de crédito
- Utilización de crédito
- Tamaño de los saldos
- Consultas / nuevas cuentas
- Cantidad de crédito disponible
VantageScore es opaco cuando se trata del peso exacto que asigna a cada categoría. Pero no deja ninguna duda sobre la importancia de pagar las facturas a tiempo. El historial de pagos de un consumidor es el único factor que VantageScore califica como «extremadamente influyente».
Pagos atrasados y su crédito
Todos los acreedores quieren saber que un prestatario pagará su deuda según lo acordado. Usan informes crediticios y puntajes de manera retrospectiva para evaluar cuánto riesgo puede representar un consumidor. Si una persona ha establecido un patrón de pago de sus facturas a tiempo, se la considera un usuario responsable del crédito y no es probable que cause pérdidas financieras al acreedor. Tener un historial de pagos atrasados, por otro lado, indica falta de confiabilidad, inestabilidad financiera y un mayor riesgo financiero.
Las consecuencias de los pagos atrasados aumentan en gravedad a medida que la cuenta se vuelve cada vez más morosa. El informe crediticio del consumidor muestra el historial de pagos con grados de atraso: puntual, 30 días de retraso, 60 días de retraso, 90 días de retraso, 120 días de retraso. Cada grado de atraso causa un daño cada vez mayor al puntaje crediticio que el anterior.
También se pueden enumerar cobros, recuperaciones, cancelaciones, quiebras y otras anotaciones que significan un incumplimiento de una obligación financiera, y resultan en un golpe aún mayor para la puntuación del consumidor que los pagos atrasados.
Como se mencionó anteriormente, una factura de cable u otro servicio público generalmente no se informará en absoluto a menos que esté gravemente atrasada y en cobranza. Eso suele suceder alrededor de los 90 días después de un pago atrasado. Antes de eso, es probable que el consumidor se vea afectado por cargos por pagos atrasados y, en última instancia, una suspensión del servicio.
Cuanto más tiempo deje de pagar una factura, más daño puede causarle a su puntaje crediticio.
¿Cuánto tiempo duelen los pagos atrasados?
Los informes de crédito revelan el historial de pagos de todas las cuentas (abiertas o cerradas) que cubren, pero el impacto de cualquier pago atrasado en particular en su puntaje de crédito disminuirá con el tiempo. Los pagos atrasados recientes y múltiples dañarán más su puntaje que un solo pago atrasado que se ha borrado de la memoria.
VantageScore explica además que el mayor daño se produce en el puntaje crediticio del consumidor en el primer mes después de que se informa el pago atrasado. Luego, su impacto disminuye en unos dos años, después de los cuales deja de tener mucho efecto (aunque la morosidad permanece en el archivo del consumidor durante siete años). Si está luchando con varios pagos atrasados recientes en su informe de crédito, una de las mejores compañías de reparación de crédito podría reparar el daño a su puntaje de crédito.