Seguro de salud
¿Qué es un seguro médico?
El seguro de salud es un tipo de cobertura de seguro que generalmente paga los gastos médicos, quirúrgicos, de medicamentos recetados y, a veces, dentales en los que incurre el asegurado. El seguro médico puede reembolsar al asegurado los gastos incurridos por enfermedad o lesión, o pagar directamente al proveedor de atención. A menudo se incluye en los paquetes de beneficios del empleador como un medio para atraer empleados de calidad, con primas cubiertas parcialmente por el empleador pero a menudo también deducidas de los cheques de pago de los empleados. El costo de las primas del seguro médico es deducible para el pagador y los beneficios recibidos están libres de impuestos, con ciertas excepciones para los empleados de S Corporation.
Conclusiones clave
- El seguro médico es un tipo de cobertura de seguro que paga los gastos médicos y quirúrgicos incurridos por el asegurado.
- Elegir un plan de seguro médico puede ser complicado debido a las reglas del plan con respecto a los servicios dentro y fuera de la red, deducibles, copagos y más.
- Desde 2010, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ha prohibido a las compañías de seguros denegar cobertura a pacientes con afecciones preexistentes y ha permitido que los niños permanezcan en el plan de seguro de sus padres hasta que cumplan 26 años.
- Medicare y el Programa de seguro médico para niños (CHIP) son dos planes de seguro médico público dirigidos a personas mayores y niños, respectivamente. Medicare también brinda servicios a personas con ciertas discapacidades.
Cómo funciona el seguro médico
El seguro médico puede ser complicado de navegar. Los planes de seguro de atención administrada requieren que los titulares de pólizas reciban atención de una red de proveedores de atención médica designados para obtener el nivel más alto de cobertura. Si los pacientes buscan atención fuera de la red, deben pagar un porcentaje más alto del costo. En algunos casos, la compañía de seguros puede incluso rechazar el pago de los servicios obtenidos fuera de la red.
Muchos planes de atención administrada, por ejemplo, organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) y planes de punto de servicio (POS), requieren que los pacientes elijan un médico de atención primaria que supervise la atención del paciente, haga recomendaciones sobre el tratamiento y proporcione referencias para especialistas médicos.. Las organizaciones de proveedores preferidos (PPO), por el contrario, no requieren remisiones, pero tienen tarifas más bajas para el uso de profesionales y servicios dentro de la red.
Las compañías de seguros también pueden negar la cobertura de ciertos servicios que se obtuvieron sin autorización previa. Además, las aseguradoras pueden rechazar el pago de medicamentos de marca si hay disponible una versión genérica o un medicamento comparable a un costo menor. Todas estas reglas deben establecerse en el material proporcionado por la compañía de seguros y deben revisarse cuidadosamente. Vale la pena consultar directamente con los empleadores o la empresa antes de incurrir en un gasto importante.
Cada vez más, los planes de seguro médico también tienen copagos, que son tarifas establecidas que los suscriptores del plan deben pagar por servicios como visitas al médico y medicamentos recetados; coseguro, un porcentaje de los costos de atención médica que el asegurado debe pagar incluso después de haber alcanzado su deducible (y antes de alcanzar su máximo de desembolso personal durante un período determinado).
Los planes de seguro con costos de bolsillo más altos generalmente tienen primas mensuales más pequeñas que los planes con deducibles bajos. Al comprar planes, las personas deben sopesar los beneficios de costos mensuales más bajos con el riesgo potencial de grandes gastos de bolsillo en el caso de una enfermedad o accidente grave.
Un tipo de seguro médico cada vez más popular es un plan de salud con deducible alto (HDHP), que, en 2020, debe tener deducibles obligatorios del IRS de al menos $ 1,400 para una persona o $ 2,800 para una familia, y un máximo de desembolso personal de $ 6,900 para una persona / $ 13,800 para una familia. Estos planes tienen primas más bajas que un plan de seguro médico equivalente con un deducible más bajo. Otra ventaja: si tiene una, se le permite abrir una cuenta de ahorros para la salud y contribuir con ingresos antes de impuestos, que puede usarse para pagar gastos médicos calificados.
Además del seguro médico, las personas enfermas que califiquen pueden obtener ayuda de varios productos auxiliares disponibles en el mercado. Estos incluyen los seguros de invalidez, el seguro de cuidado a largo plazo (LTC).
Consideraciones Especiales
En 2010, el presidente Barack Obama mercado federal de atención médica.
Marketplace ayuda a las personas y las empresas a comprar planes de seguro de calidad a precios asequibles. Las personas de bajos ingresos que se inscriben para obtener un seguro a través del Mercado pueden calificar para recibir 10 beneficios de salud esenciales. A través del sitio web CuidadoDeSalud.gov, los compradores pueden encontrar el Mercado en su estado.
Cambios en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio
En el marco del ACA, fueron los estadounidenses requiere tener un seguro médico que cumple el gobierno federal designado normas mínimas o se enfrentan a una pena de impuestos, pero el Congreso eliminan esa pena en diciembre de 2017. Una sentencia del Tribunal Supremo en 2012 revocó una disposición ACA que los estados necesarios para expandir Medicaid elegibilidad como condición para recibir fondos federales de Medicaid, y varios estados optaron por rechazar la expansión. Estos cambios, entre otros, han llevado a una caída en el número de personas inscritas a través del mercado de ACA desde un máximo de 17,4 millones en 2015, a 13,8 millones en 2018.
Medicare y CHIP
Dos planes de seguro médico público, Medicare y el Programa de seguro médico para niños (CHIP), están dirigidos a personas mayores y niños, respectivamente. Medicare, que está disponible para personas de 65 años o más, también brinda servicios a personas con ciertas discapacidades. El plan CHIP tiene límites de ingresos y cubre a bebés y niños hasta la edad de 18 años.