Consejos de expertos para reducir la deuda de tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pueden ser muy útiles. Pero si no tiene cuidado, también pueden ser una manera fácil de meterse en serios problemas financieros y terminar con un mal crédito. Aquí hay algunas razones por las que podría querer reducir la deuda de su tarjeta de crédito y algunos pasos simples para hacerlo.
Conclusiones clave
- La deuda de la tarjeta de crédito es cara y tener demasiada puede afectar su puntaje crediticio.
- Para reducir la deuda de su tarjeta de crédito, planifique pagar más de su saldo cada mes, idealmente todo.
- Si tiene varias tarjetas de crédito, intente pagar primero la que tenga la tasa de interés más alta.
Desventajas de la deuda de tarjetas de crédito
Hay muchas buenas razones para tener menos deudas de tarjetas de crédito, o incluso ninguna. Entre ellos:
Es costoso
Los intereses de las tarjetas de crédito son muy costosos en comparación con otras formas de deuda. De hecho, el interés de la tarjeta, en promedio, es aproximadamente el doble o el triple de la tasa de interés de un préstamo o hipoteca con garantía hipotecaria. También puede reducir considerablemente su presupuesto. Los asesores financieros generalmente dicen que la persona promedio no debería pagar más del 10% de su salario neto neto en tarjetas de crédito y otras deudas de los consumidores (sin incluir hipotecas), señala Howard S. Dvorkin, contador público certificado y fundador de Consolidated Credit. Servicios de asesoramiento. Más que eso, es posible que tenga problemas para cubrir otros fines.
Es arriesgado
Lewis J. Altfest, un planificador financiero certificado en Nueva York cuyos clientes tienden a ser profesionales con grandes ingresos, dice que la deuda de tarjetas de crédito a menudo representa un riesgo. También puede ser una señal de advertencia temprana de problemas en el futuro. «Con demasiada frecuencia, [los planificadores financieros] ven un uso abusivo del crédito que conduce a dificultades financieras», escribe Altfest. «A veces la gente simplemente se mete demasiado profundo».
No es deducible
A diferencia de otros tipos de deuda, los intereses de las tarjetas de crédito no son deducibles de impuestos. Por el contrario, el interés que paga por la hipoteca de una vivienda generalmente le otorga una deducción.
Puede dañar su puntaje crediticio
Un factor de crédito que utilizan las agencias para calcular su puntaje crediticio se llama índice de utilización de crédito . Esa es la cantidad de dinero que debe actualmente, como porcentaje de todo el crédito que tiene disponible. Por ejemplo, si los límites de sus tarjetas de crédito suman $ 15,000 y debe $ 5,000, su índice de utilización de crédito es del 33%. En términos generales, un índice de utilización de crédito superior al 30% se considera negativo en la calificación crediticia.
Cómo atacar la deuda de la tarjeta de crédito
Si desea reducir la deuda de su tarjeta de crédito, estos son algunos de los pasos que puede seguir.
Paga más que el mínimo
Digamos que debe $ 5,000 en una tarjeta de crédito y está pagando un interés del 15%. La compañía de su tarjeta de crédito podría permitirle hacer un pago mínimo modesto, como el 2% o su saldo, o $ 100 al mes. Pero solo hacer ese pago mínimo resultará en años de deuda y muchos cientos de dólares en intereses adicionales.
Suponiendo que no realice compras nuevas con la tarjeta y pague ese mínimo de $ 100 cada mes, ¿cuánto tiempo llevará pagar la deuda de $ 5,000? La respuesta es 79 meses, o más de seis años y medio. años. También terminará pagando cerca de $ 2,900 en intereses. Eso es mucho dinero para pagar por un préstamo de $ 5,000.
Pague sus tarjetas en orden
«Digamos que tiene cuatro deudas de tarjetas de crédito», dijo Charles Hughes, un planificador financiero certificado en Bayshore, NY «En lugar de hacer cuatro pagos iguales en todas las tarjetas, considere hacer el pago más grande en la tarjeta con la tasa de interés más alta. » Una vez que haya pagado esa tarjeta, pase a la que tenga la siguiente tasa más alta.
Esta técnica se llama avalancha de deudas y es la opción más eficiente desde el punto de vista financiero. Contrasta con la otra estrategia de pago, la bola de nieve de la deuda, en la que primero pagas por completo la deuda más pequeña (pagando mínimamente las demás). Luego, usa su dinero extra para pagar metódicamente el resto de sus deudas, de menor a mayor. Esto brinda el beneficio psicológico de reducir la cantidad de deudas que debe a través de una serie de victorias más pequeñas, hasta que la más grande sea la única que quede.
Una forma de dejar de acumular deudas con tarjetas de crédito: comience a usar efectivo con más frecuencia.
Evite nuevas deudas
Guarde sus tarjetas por un tiempo e intente realizar sus compras diarias en efectivo. Esta también podría ser una oportunidad para hacer un análisis de flujo de efectivo para averiguar a dónde se ha ido su dinero, señala Hughes. Probablemente detecte gastos innecesarios que puede recortar y ahorrar aún más.
Transfiera sus saldos
Es posible que pueda tarifa de transferencia de saldo fijo. Aun así, podría valer la pena, especialmente si usa una de las mejores tarjetas de transferencia de saldo disponibles.
Consolide sus deudas
También puede solicitar un préstamo personal o una línea de crédito para consolidar los saldos de su tarjeta de crédito (y otras deudas) a una tasa de interés más baja. Con una estrategia de este tipo, posiblemente podría convertir la deuda de la tarjeta sobre la que está pagando un 15% o más de interés en un préstamo con una tasa de porcentaje anual más en el rango del 4% al 8%. Solo recuerde depositar lo que ahorra en intereses en lugar de gastarlo para aumentar su deuda, y asegúrese de comparar diferentes préstamos personales para encontrar el mejor para usted.
También es posible que desee trabajar con una empresa de liquidación o alivio de deudas para que le ayude a reducir la cantidad de deudas pendientes.