19 abril 2021 14:46

Por qué el mal crédito es malo para las carreras financieras

Mantener un buen historial crediticio hará más que proporcionarle tasas de interés bajas cuando obtenga un préstamo o un contrato de arrendamiento. También le ayudará cuando quiera embarcarse en una carrera en la industria financiera.

Incluso si un posible corredor tiene el impulso, la determinación y la capacidad para aprobar los exámenes administrados por la  Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), como la Serie 6 o la Serie 7, no garantiza que se convertirá en un representante autorizado. o incluso ser contratado por un corredor de bolsa. Para obtener y mantener una carrera en la industria financiera, también es importante tener un informe crediticio limpio.

Tenga en cuenta que los siguientes estados limitan el derecho de un empleador a verificar su informe crediticio: California, Colorado, Connecticut, Hawaii, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont y Washington. Ningún empleador puede verificar su puntaje de crédito, que esdiferente de su informe, sin su consentimiento por escrito, excepto en la industria del transporte por carretera.2 Su informe no incluye una puntuación.

Conclusiones clave

  • Para mantener una carrera en la industria financiera, es importante tener un historial crediticio limpio porque los empleadores en ciertas jurisdicciones tienen derecho a verificar su informe crediticio.
  • Un historial crediticio deficiente o una quiebra pueden indicar un comportamiento fraudulento, una incapacidad para administrar el dinero de manera adecuada, un reflejo de un carácter deficiente y dañar la reputación de una empresa.
  • FINRA requiere que todos los solicitantes de registro revelen cualquier declaración de quiebra que haya ocurrido en los últimos 10 años.
  • Los empleadores generalmente miran el saldo de la tarjeta de crédito de una persona y los juicios legales en su informe de crédito.
  • Las personas deben verificar constantemente sus informes de crédito, combatir cualquier error y brindar explicaciones sobre cualquier material adverso.

¿Por qué su historial crediticio personal es un factor?

Hay cuatro razones principales por las que un historial crediticio deficiente o una declaración de quiebra son relevantes en el proceso de contratación y registro:

  1. Existe la sensación general de que una persona en quiebra puede ser más propensa a participar en actividades fraudulentas para ganarse la vida.
  2. Existe una escuela de pensamiento que sugiere que si una persona tiene problemas para administrar su propio dinero, es posible que esa persona no pueda administrar de manera competente el dinero de los clientes.
  3. Muchos empleadores sienten que una mala calificación crediticia o la existencia de un procedimiento de quiebra es un reflejo de mala conducta o juicio.
  4. Debido a que las declaraciones de quiebra están disponibles públicamente a través del sistema FINRA BrokerCheck, las empresas pueden querer evitar contratar a una persona cuyo historial crediticio podría dañar la reputación de la empresa al dar a los clientes actuales o potenciales la impresión de que la empresa tiene estándares laborales laxos.

Requisitos de FINRA con respecto a la quiebra

Cualquier persona que solicite (o transfiera) el registro con su estado u organización autorreguladora  tiene la obligación de divulgar una declaración de quiebra personal que haya ocurrido en los últimos 10 años en el Formulario U4. Este requisito también se aplica si está registrado actualmente o ha solicitado la bancarrota porque es su responsabilidad asegurarse de que toda la información del Formulario U4 esté actualizada.4

Aunque no es un descalificador automático, a una persona se le puede negar el registro si se ha acogido a la protección por quiebra en los últimos 10 años. Además, si se niega a revelar detalles sobre una quiebra, FINRA puede imponer medidas disciplinarias; incluso potencialmente excluirlo de la industria de valores. Esto incluye los casos en los que se incurre en una quiebra después del registro inicial y el Formulario U4 del registrante no se actualiza.

¿Qué hay en un informe de crédito?

Hay algunos elementos en el informe crediticio de una persona que los empleadores tienden a examinar detenidamente, incluidos los saldos de las tarjetas de crédito y los juicios legales.

  • Saldo de la tarjeta de crédito: los  empleadores miran no solo la cantidad de tarjetas que el posible empleado tiene en circulación, sino también el período promedio de tiempo que le toma al individuo pagar esas deudas. Además, el informe detallará cualquier otra nota o deuda que el posible empleado tenga pendiente, incluidas las primeras hipotecas, los préstamos con garantía hipotecaria, los préstamos personales y las líneas de crédito. La idea es tener una idea de si un empleado potencial es una persona que, en última instancia, representará a la empresa de manera profesional.
  • Juicios legales:  además de las tarjetas de crédito y los préstamos, el posible empleador observará de cerca cualquier juicio legal (adverso) que se haya dictado contra el posible empleado durante los últimos siete años (que es el período de tiempo que abarcan la mayoría de los informes de crédito).. Los empleadores buscan grandes deudas junto con estos veredictos, así como cualquier indicación de cómo y por qué la persona puede haber contraído esas deudas.

¿Por qué son tan importantes las sentencias y los procedimientos judiciales? Porque los detalles de tales procedimientos tienden a revelar la esencia del carácter de una persona. Teniendo esto en cuenta, la mayoría de los empleadores querrán saber si una sentencia o deuda específica se originó por un malentendido menor o por una actividad delictiva grave, así que esté preparado para esas preguntas durante la entrevista.

Combatir los problemas del historial crediticio antes de la entrevista

En algunos casos, los malos antecedentes crediticios pueden modificarse antes de una entrevista en la que se cuestione su historial. A continuación, se indican algunos pasos a seguir:

  1. Las personas deben revisar sus informes crediticios al menos una vez al año. (Para obtener su informe de crédito, simplemente comuníquese con las tres agencias de crédito principales: TransUnion, Experian y Equifax ). Además, busque específicamente cualquier inexactitud, como las deudas que figuran como pendientes pero que en realidad están pagadas. Además, busque cualquier juicio que pueda haber sido satisfecho o información errónea sobre su capacidad para pagar las deudas de manera oportuna.
  2. Si encuentra errores, comuníquese con la agencia de crédito de inmediato y solicite que se corrijan. Asegúrese de consultar el sitio web de su agencia de crédito respectiva para obtener instrucciones sobre cómo enviar una notificación de error. En la mayoría de los casos, primero se le pedirá que se comunique con el acreedor que cometió el error y envíe esta información a la agencia de crédito.
  3. Aproveche la sección de comentarios al final de su historial crediticio. Utilice esta área para explicar las circunstancias de por qué se contrajeron las deudas en primer lugar, así como lo que está haciendo para mejorar su situación financiera.

Estas acciones contribuirán en gran medida a surgir de cualquier pregunta que pueda surgir durante el proceso de entrevista real.

Explicar la falta de crédito a un posible empleador

Si los detalles de su informe crediticio se mencionan durante el proceso de la entrevista y no pudo corregir los problemas antes de la entrevista, su próxima estrategia es explicar en detalle lo que está haciendo para pagar sus deudas.

Más específicamente, debe estar preparado para mostrar evidencia (en forma de recibos o reconocimientos de pago) de que la deuda se está pagando o que tiene ingresos o activos suficientes para finalmente satisfacer la deuda.



Si un empleador planea rechazarlo para un trabajo basado en su informe de crédito, debe brindarle una advertencia antes de hacerlo. Se les requiere que envíen un «aviso previo a la adversa» y esperen un cierto tiempo para que usted los contrarreste explicando los problemas o corrigiéndolos.

En otras palabras, demuéstrele al empleador que es financieramente solvente y que puede manejar sus asuntos. Esto contribuirá en gran medida a demostrar que es una persona responsable en la que se puede confiar.

Además, los posibles empleados deben tener a mano una copia impresa de sus informes de crédito para mostrarle al posible empleador exactamente qué deudas están pendientes y cuáles han sido liquidadas. Esto ayudará a evitar cualquier confusión o falta de comunicación.

Finalmente, di la verdad. Si el empleador cree que está mintiendo o puede probar que está mintiendo, no se lo considerará para el puesto.

La línea de fondo

El historial crediticio de una persona es relevante tanto en el proceso de registro como en el de entrevista. Con ese fin, los posibles empleados deben conocer la regla FINRA antes mencionada con respecto a la quiebra, así como lo que los empleadores miran en términos de historial crediticio al determinar si extender una oferta de empleo.

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