8 posibles riesgos de los préstamos personales no garantizados

La vida puede arrojarle muchas cosas y puede haber algunos momentos en la vida en los que necesite pedir prestado dinero para pagar ciertos artículos que sus niveles de efectivo actuales simplemente no cubrirán. Esto puede incluir el financiamiento de un artículo grande, cubrir gastos médicos, consolidar deudas, etc. En estos momentos tiene sentido pedir dinero prestado y hay muchos préstamos para elegir cuando necesite financiamiento. El más sencillo es un préstamo personal, a veces conocido como préstamo sin garantía.

Puede utilizar este préstamo indefinido para prácticamente cualquier propósito que desee. Puede pagar una tarjeta de crédito con intereses altos, financiar una adopción o pagar algún otro gasto para el que no tenga los fondos necesarios.

Sin embargo, antes de firmar el acuerdo, debe considerar los riesgos que acompañan a ciertos aspectos de estos préstamos. A continuación, se enumeran los ocho riesgos más comunes.

1. La tasa de interés

El hecho de que califique para un préstamo personal no significa que deba tomarlo. Algunos préstamos personales tienen tasas de interés muy por debajo del 10%, mientras que otros pueden ser tres o cuatro veces más altos. Las tasas de interés de estos préstamos dependen de su puntaje crediticio, pero los prestamistas pueden cobrar lo que quieran, siempre que la tasa se ajuste a ciertas leyes.

Además, tenga cuidado al comparar tasas de porcentaje anual (APR). La TAE se puede manipular. En su lugar, mire el monto total que pagará por el préstamo, incluidos los intereses, las tarifas y el capital, durante la vigencia del préstamo. Esa es una mejor medida del costo final del préstamo.

2. Sanciones por pago anticipado

¿Se le permite cancelar el préstamo antes de tiempo o hay una multa o un cargo por hacerlo? Dependiendo del tipo de préstamo personal que obtenga, de un banco, a través de préstamos entre pares o por otros medios, algunos prestamistas estarán más dispuestos a que cancele el préstamo antes que otros. Si un pago anticipado es importante para usted (y debería serlo), lea atentamente la letra pequeña para asegurarse de que no se aplique ninguna penalización.

3. Grandes tarifas por adelantado

¿Cuánto le costará ingresar el dinero del préstamo en su cuenta bancaria? Al igual que con una hipoteca, las tarifas iniciales de originación  del préstamo pueden variar ampliamente. Desea asegurarse de que las tarifas iniciales que esté pagando sean justas y estén en línea con los niveles del mercado. Hay muchos proveedores con diferentes términos, así que no sienta que tiene que tomar el primer préstamo para el que está aprobado.

4. Preocupaciones por la privacidad

Los préstamos bancarios y de las cooperativas de crédito vendrán con estrictas reglas de privacidad, pero otras opciones pueden ser considerablemente menos formales. Aunque todos los prestamistas deben respetar las leyes de privacidad similares a las requeridas para los bancos, es posible que algunos no lo hagan.

5. El argumento de los seguros

Algunos préstamos personales vendrán con un argumento de venta para un seguro adicional para proteger el préstamo en caso de que «eventos inesperados de la vida» se interpongan en su capacidad de pago. Si desea un seguro para ese propósito, llame a un agente de su confianza y obtenga una cotización del seguro general por discapacidad. Probablemente sea más barato y tenga mejor cobertura.

6. Interés calculado previamente

Básicamente, el interés calculado previamente utiliza el calendario de pagos original para calcular su interés, independientemente de cuánto haya pagado realmente por el préstamo. El interés simple analiza lo que debe hoy y calcula su interés en esa cifra. Asegúrese de preguntarle al prestamista cómo se calcula el interés. Si espera liquidar el préstamo antes de tiempo, desea un interés simple.

7. Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son una forma de préstamos personales a corto plazo que los gurús financieros y las agencias gubernamentales aconsejan a los consumidores que eviten. Las tasas de interés son muy altas y los términos a menudo obligan a las personas a renovar el préstamo por términos adicionales.

8. Complicaciones innecesarias

Un préstamo es un producto simple. Alguien te da dinero y tú lo pagas con intereses. Si una empresa le ofrece vacaciones de pago, ofertas de devolución de efectivo u otras tentaciones, comprenda que la empresa no perderá dinero en el trato. El único posible perdedor eres tú. Un préstamo personal debe ser sencillo de entender. Si no es así, es una señal de alerta.

La línea de fondo

Debido a que la mayoría de los consumidores no son expertos en el acto de arbitraje, los préstamos casi siempre se apilan a favor del prestamista y no del prestatario. Si está buscando un préstamo para un deseo en lugar de una necesidad, considere ahorrar para la compra. Si decide continuar con un préstamo personal, asegúrese de conocer los riesgos que entraña. Además, el uso de una calculadora de préstamos personales para encontrar el pago mensual, el plazo del préstamo y la tasa de interés con los que se siente cómodo puede ayudarlo a asegurarse de saber exactamente qué pedir.