6 hechos sorprendentes sobre la jubilación
Tabla de contenido
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- 1. Podría durar más de lo que cree
- 2. El Seguro Social se queda corto
- 3. Los estadounidenses están muy atrasados en cuanto a ahorros
- 4. Solo la mitad tiene un plan de jubilación
- 5. Muchos permanecen en la fuerza laboral
- 6. Medicare no cubrirá la vida asistida
- Ahora algunas buenas noticias
- Cómo encaminarse
La jubilación es un tema que suele aparecer en los titulares y no todos son alentadores. Los estadounidenses viven más tiempo que nunca. Sin embargo, si asume que la mayoría de las personas están ahorrando más para prepararse para sus necesidades a largo plazo, se equivocaría. Estas son algunas de las verdades más sorprendentes sobre la jubilación en EE. UU.
Conclusiones clave
- La fase posterior a la carrera de tu vida podría durar un cuarto de siglo o más.
- Los beneficios del Seguro Social por sí solos no son suficientes para garantizar una jubilación cómoda.
- Casi la mitad de todos los estadounidenses no tienen ningún plan de ahorro para la jubilación.
- Medicare no cubrirá los costos de vida asistida o un hogar de ancianos.
- Para asegurarse de que está ahorrando lo suficiente, intente maximizar las contribuciones a los planes e IRA patrocinados por su empleador.
1. Podría durar más de lo que cree
El estadounidense promedio se jubilará a los 66 años y vivirá hasta casi los 79.1 Sin embargo, para muchos, la jubilación durará mucho más de 13 años. Los números están sesgados por el número de personas que mueren relativamente jóvenes.
Considere esto: una mujer de 65 años tiene un 50% de posibilidades de llegar a los 86,5 años, y un hombre de 65 años tiene un 50% de posibilidades de llegar a los 84 años (a partir del 1 de abril de 2020). Es por eso que los trabajadores más jóvenes deben planificar dos décadas o más de ingresos durante la jubilación. Y para los jubilados actuales, una cartera ultraconservadora compuesta únicamente por bonos puede no proporcionar un crecimiento suficiente, especialmente con las tasas de interés aún cerca de mínimos históricos.
“Si bien las carteras compuestas exclusiva o principalmente por bonos pueden parecer más seguras que las acciones con un riesgo a la baja potencialmente menor a corto plazo, históricamente han proporcionado rendimientos generales significativamente más bajos a largo plazo. Esto puede ser motivo de gran preocupación con respecto a mantenerse al día con la inflación o cumplir con las proyecciones de activos deseadas para obtener ingresos satisfactorios más adelante ”, dice Daniel P. Schutte, MBA, fundador y asesor financiero de Schutte Financial, Denver, Colorado.
“Una cartera de jubilación ampliamente diversificada que consta de un 40% de acciones estadounidenses de gran capitalización, un 25% de acciones estadounidenses de pequeña capitalización, un 25% de bonos estadounidenses y un 10% de efectivo ha tenido una tasa de éxito del 98% al durar al menos 35 años durante la jubilación antes de correr sin dinero. La diversificación es una pauta de inversión para toda la vida; manténgase diversificado también durante la jubilación ”, dice Craig Israelsen, Ph. D., diseñador de 7Twelve Portfolio, de Springville, Utah.
2. El Seguro Social se queda corto
Muchos asesores financieros recomiendan reemplazar el 80% de sus ingresos habituales una vez que llegue a la jubilación. La mayoría de las veces, los pagos del Seguro Social por sí solos no serán suficientes para alcanzar ese objetivo.
En 2020, el beneficio mensual promedio del Seguro Social fue de solo $ 1,503, lo que equivale a $ 18,036 por año.
“Uno de los grandes problemas con el Seguro Social es que solo brinda un nivel de vida similar a quienes se encuentran en el cuartil más bajo de personas con ingresos en los EE. UU. En otras palabras, a menos que su hogar gane menos de $ 30,000 al año, la mayoría de las personas necesitarán depender de algún tipo de ahorro personal para mantener su nivel de vida actual durante la jubilación ”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc., de Irvine, California, y autor de» Index Funds: The 12 -Programa de recuperación de pasos para inversores activos «.
Por eso es tan importante comenzar a ahorrar desde joven, utilizando vehículos con ventajas impositivas, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o un plan 401 (k) en el lugar de trabajo.
3. Los estadounidenses están muy atrasados en cuanto a ahorros
«Entre dos caídas del mercado de valores y no haber ahorrado lo suficiente en los últimos 16 años, junto con el aumento de los gastos y la inflación, los estadounidenses están muy atrasados en el ahorro para la jubilación», dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake. María, Fla.
A medida que el lugar de trabajo estadounidense se aleja de los planes de pensiones, la responsabilidad recae cada vez más en los trabajadores para asegurar sus propias jubilaciones. Sin embargo, el hecho es que relativamente pocos lo consiguen. Un informe de 2019-2020 de losdatos de SCF de la Reserva Federal y un informe de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno (GAO) encontró que la mediana de los ahorros para la jubilación para los estadounidenses de entre 55 y 64 años era de $ 107,000. La GAO señala que esta suma solo se traduciría en un pago mensual de $ 310 si se invirtiera en una anualidad protegida contra la inflación .
En el lado positivo, el ahorro medio para la jubilación de los hogares que trabajan de 32 a 61 años es de $ 95,776, según el Instituto de Política Económica. Y el 35% de los trabajadores tiene $ 100,000 o más ahorrados para la jubilación.
4. Solo la mitad tiene un plan de jubilación
Solía ser que podía pasar la mayor parte de su carrera en una empresa y contar con una pensión una vez que llegara a la jubilación. Hoy, sin embargo, el monto medio de la pensión anual para el número cada vez menor de estadounidenses que tienen el antiguo plan de beneficios definidos es de solo $ 9,376, según CNBC.com.
Desafortunadamente, muchos de nosotros no reemplazamos esas pensiones con un plan de contribución definida como un 401 (k). Según elinformeHow America Saves 2019 deVanguard, alrededor de 100 millones de personas tienen un plan de contribución definida, incluidas algunas que también tienen una pensión. El resultado final: aproximadamente el 33% no tenía ningún vehículo de ahorro en el lugar de trabajo de ningún tipo en 2019.
Aún así, el 79% de los trabajadores que tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo lo utilizan para ahorrar.
$ 112,300
El tamaño del saldo promedio de 401 (k) en el cuarto trimestre de 2019.
5. Muchos permanecen en la fuerza laboral
Dado el hecho de que tantos estadounidenses están atrasados en sus ahorros, quizás no sea sorprendente que muchos permanezcan en la fuerza laboral mucho después de alcanzar la elegibilidad para el Seguro Social.
Según Bloomberg, casi el 19% de las personas de 65 años o más trabajaban a tiempo completo o parcial en 2017. Alrededor del 20% de los trabajadores en general dicen que nunca podrán jubilarse.
6. Medicare no cubrirá la vida asistida
Los datos del gobierno revelan que casi el 70% de las personas que llegan a los 65 años necesitarán cuidados a largo plazo en algún momento. El costo promedio de un centro de vida asistida fue de $ 4,300 por mes en 2020, según Genworth Financial Inc. Fue más del doble que el de una habitación privada en un hogar de ancianos en 2020.
Lo que muchas personas mayores no se dan cuenta es que Medicare no paga la mayoría de los costos de atención a largo plazo. Solo cubre 100 días de atención en un centro de enfermería especializada y solo si fue precedido por una estadía en el hospital de tres días o más.
Si no tiene ahorros considerables, esa es una buena razón para comenzar a pensar en un seguro de atención a largo plazo a finales de los 50 o principios de los 60.
Ahora algunas buenas noticias
Si bien parece que cada semana se publica un nuevo estudio o encuesta que enfatiza cuán lamentablemente no están preparados los estadounidenses, otras investigaciones sugieren que las perspectivas de jubilación pueden no ser tan sombrías como parece, tanto en las actitudes de los estadounidenses como en las acciones que están tomando..
Aquí hay algunos datos divertidos:
- Seis de cada 10 trabajadores dicen sentirse confiados o algo confiados de poder disfrutar del tipo de jubilación que desean.
- El 57% de los trabajadores dice que ahorrar para la jubilación es su principal prioridad financiera.
- El 62% de los trabajadores espera que su nivel de vida se mantenga igual o aumente en la jubilación.
- Más de un tercio de los hogares poseían una cuenta de jubilación individual (IRA) en 2019.
- De los hogares que hicieron contribuciones a una IRA, el 43% contribuyó a las IRA tradicionales, mientras que el 44% contribuyó a las IRA Roth y el 13% contribuyó a más de un tipo de IRA.dieciséis
Cómo encaminarse
Dependiendo de cuánto haya progresado hacia sus propias metas de jubilación, es posible que se sienta mejor o peor respecto a su situación. Si no está tan cerca de su objetivo como le gustaría, echar un segundo vistazo a su plan de jubilación puede ayudarlo a identificar las brechas.
Comience por tratar de calcular cuánto necesitará para la jubilación, en función de sus gastos actuales y el nivel de vida que desea. Luego, mire sus saldos de ahorros y cuánto está ahorrando regularmente.
Más de la mitad de los estadounidenses (55%) construyen sus ahorros utilizando una cuenta de ahorros regular, pero eso podría no ser lo suficientemente bueno, dadas las bajas tasas de interés que ofrecen las cuentas bancarias.
Entre los millennials, el 63% prefiere el efectivo a las acciones o los fondos mutuos para los ahorros para la jubilación.
Necesita buscar otros vehículos de inversión. ¿Está maximizando las contribuciones a su 401 (k) o 403 (b) si tiene uno, o, al menos, está ahorrando lo suficiente para que la compañía lo iguale? Si no es así, piense en aumentar sus contribuciones.
Si no tiene un plan a través de su trabajo, o si tiene la suerte de maximizar su plan cada año, puede complementar sus ahorros con una IRA. Para 2020 y 2021, puede contribuir hasta $ 6,000 al año a una IRA, o $ 7,000 si tiene 50 años o más.
La lenta erosión de los planes de pensiones significa que los estadounidenses deberían recurrir a planes de contribución definida para prepararse para la jubilación.
Por desgracia, como muestran los datos, con demasiada frecuencia ese no es el caso. Los estudios y las estadísticas pueden mostrar si va por buen camino, o no, y cómo planificar en consecuencia.