4 razones importantes por las que sus gastos podrían aumentar durante la jubilación

Tabla de contenido
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  • 1. Viajes
  • 2. Asistencia sanitaria
  • 3. Impuestos
  • 4. Compras
  • La línea de fondo

Muchos de nosotros asumimos que nuestro gasto disminuirá durante la jubilación, pero no siempre es así. Hay cuatro razones principales por las que sus gastos podrían aumentar. La buena noticia es que hay formas de ahorrar dinero en cada uno.

Una regla común sugiere que las personas planean necesitar entre el 70% y el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para pagar las facturas. Muchos jubilados descubren que sus gastos disminuyen, a veces incluso por debajo de esa estimación. No hay más costos de transporte diario o tener que mantener un guardarropa de trabajo, y menos (si los hay) costosos almuerzos de negocios. Agregue a esto el fin de las retenciones para los planes 401 (k), Medicare y el Seguro Social.

Pero otros se sorprenden al ver que los gastos van en la dirección opuesta. Viajar es una gran razón. Los gastos médicos no cubiertos son otro. Lo mismo ocurre con las facturas de impuestos inesperadas. Otra causa más: los jubilados simplemente tienen más tiempo libre para gastar, gastar y gastar.

Conclusiones clave

  • Si bien muchos jubilados descubren que sus gastos disminuyen una vez que dejan de trabajar, no siempre es así.
  • Más dinero gastado en viajes y gastos médicos no cubiertos, así como facturas de impuestos inesperadas y más tiempo libre para comprar, son cuatro razones importantes.
  • La buena noticia es que con una planificación adecuada, es posible ahorrar dinero en cada uno.

«Los gastos generales aumentan entre un 2% y un 4% anual, y si los ingresos de jubilación son fijos, esto puede ser un desafío de 10 a 15 años después de la jubilación», dice Wes Shannon, CFP®, socio gerente de SJK Financial Planning, LLC, en Hurst., Texas.

1. Viajes

Sus gastos de viaje podrían dispararse fácilmente durante la jubilación, especialmente en los primeros años. De repente, tendrá el tiempo libre para ir a lugares que siempre quiso ver pero para los que nunca tuvo tiempo para trabajar y tal vez criar a sus hijos. Por supuesto, sus gastos de transporte relacionados con el trabajo ya no serán un factor, por lo que lo que gastara allí cada mes se puede aplicar a su nuevo y divertido presupuesto de viaje.

Maneras de ahorrar en viajes

Muchos hoteles y algunas aerolíneas ofrecen descuentos para personas mayores. Pero verifique antes de comprar: no siempre son la mejor oferta que puede obtener.

Los descuentos para personas mayores pueden reducir entre un 10% y un 15% la tarifa normal de la habitación en muchas cadenas hoteleras, pero a menudo hay mejores promociones disponibles. En lugar de solicitar un descuento para personas mayores por adelantado, pregúntele al agente de reservas cuál es el mejor precio disponible para el tipo de habitación que desea. A continuación, vea si el descuento para personas mayores se puede aplicar además de eso. Considere la tasa senior solo como su posición de respaldo.

Lo mismo ocurre con los billetes de avión. Algunas aerolíneas, como American, Delta y United, ofrecen tarifas para personas mayores en rutas seleccionadas, generalmente a pasajeros de 65 años o más.1 Podría valer la pena llamar para preguntar, pero, como de costumbre, puede obtener un boleto más barato con un poco de búsqueda.

Si está abierto a los alquileres y no le importa estar en la cocina, considere VRBO (Vacation Rentals By Owner) o Airbnb.

“Las ofertas suelen ser segundas residencias de otras personas en lugares típicos de vacaciones”, dice Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, en Centerville, Ohio. “Ahora que tenemos el nido vacío y esperamos retomar nuestras vacaciones, aunque podríamos volar a destinos más exóticos, tenemos un año planeado con alojamiento VRBO. Nuestra idea de unas vacaciones es sentarse en nuestra terraza con vistas a un lago, las montañas o la playa. Y buscamos actividades que incluyan paseos en bote, golf, tenis y pesca con mosca. Parece que nunca no podemos encontrar una lista de VRBO «.

No olvide los costos del seguro

El seguro de viaje, que es casi seguro que se le ofrecerá, es otra consideración. Antes de comprar automáticamente una póliza para su tranquilidad, asegúrese de saber exactamente lo que cubre y qué restricciones se esconden en su letra pequeña⁠; estas podrían impedirle cobrar.

Si tiene Medicare, tenga en cuenta que, por lo general, no cubre los gastos médicos fuera de los Estados Unidos. Eso incluye si está en un crucero que se encuentra a más de seis horas de un puerto de EE. UU.Ésa es otra razón para comprar un seguro de viaje;solo asegúrese de que la póliza cubra la atención médica, no solo la cancelación del viaje.



Algunaspólizascomplementarias de Medicare, o Medigap, brindan cobertura de atención médica de emergencia cuando está fuera de los EE. UU. Si tiene Medigap, revise su póliza antes de pagar la cobertura duplicada.

Beneficios para personas mayores

También vale la pena consultar el contrato de su tarjeta de crédito o llamar al emisor para ver qué cobertura de viaje ofrece, si corresponde. Algunas tarjetas cubren riesgos como la pérdida de equipaje, pero solo si compró sus boletos de viaje con esa tarjeta específica.

Probablemente, la mayor ventaja que tienen los jubilados para obtener excelentes ofertas de viajes es su flexibilidad para viajar cuando no están compitiendo con viajeros de negocios o vacacionistas cuyos horarios son más restringidos.

2. Asistencia sanitaria

Como se mencionó anteriormente, Medicare, el programa federal queasegura a muchos estadounidenses mayores de 65 años, generalmente no lo cubrirá si se enferma y necesita tratamiento en el extranjero. Tampoco financia una serie de otros gastos de los que probablemente se hizo cargo de su seguro médico anterior pagado por el empleador. Estos incluyen la mayor parte del cuidado dental, exámenes de la vista, audífonos y cuidado de rutina de los pies, entre otros. Por lo tanto, probablemente debería incluir algo de dinero extra para estos servicios en su presupuesto de jubilación. Si su antiguo empleador proporciona beneficios de salud a los jubilados, estos también se incluirán en la ecuación.

“La atención médica es uno de los rubros de mayor presupuesto para los jubilados, especialmente en sus últimos años. Comprender las estadísticas de la industria en términos de gastos de atención médica más allá de lo que cubre Medicare partes A y B es un buen punto de partida para comenzar a ahorrar y presupuestar los gastos de atención médica futuros ”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors».

Maneras de ahorrar en atención médica

Si sus gastos médicos no cubiertos son sustanciales, una forma de aliviar un poco la carga es agruparlos en un solo año calendario y reclamar una deducción de impuestos. No posponga los procedimientos de emergencia, por supuesto, pero si puede esperar un poco con seguridad para un trabajo dental no urgente o un audífono nuevo, puede acumular una factura lo suficientemente grande como para alcanzar el umbral para reclamar una deducción.

Para el año fiscal 2020 ingreso bruto ajustado.

3. Impuestos

Sus ingresos pueden disminuir durante la jubilación, lo que resulta en una categoría impositiva marginal más baja y una factura de impuesto sobre la renta más pequeña. Pero si tiene mucho dinero en planes de jubilación, como las IRA tradicionales, que están sujetos a las distribuciones mínimas requeridas (RMD) todos los años después de los 72 años, es posible que sus impuestos sobre la renta y los ingresos aumenten.

“La mayoría de las personas se sorprenden del impacto fiscal cuando se retiran de las cuentas IRA y 401 (k) tradicionales durante la jubilación. Las IRA Roth pueden ayudar a suavizar el golpe fiscal ya que esos retiros son libres de impuestos ”, dice David N. Waldrop, CFP®, presidente de Bridgeview Capital Advisors, Inc., en El Dorado Hills, California. Además, las IRA Roth no están sujetas a los RMD.

Tenga en cuenta también que sus beneficios del Seguro Social podrían estarsujetos aimpuestos si sus ingresos exceden ciertos límites. Por ejemplo, si su ingreso total excede los $ 32,000 para parejas o $ 25,000 para solteros, es posible que deba pagar impuestos.

Maneras de ahorrar en impuestos

Primero, si ha alcanzado la edad para los RMD, no los ignore o enfrentará una multa fiscal sustancial. Trate de obtener un cálculo aproximado de la cantidad de dinero que probablemente necesitará para cubrir los impuestos de las distribuciones mínimas requeridas y averigüe de dónde provendrá el dinero.

50%

El monto de la multa que pagará si no toma las distribuciones mínimas requeridas. A partir de 2020, esta edad es 72. Antes de eso, tenía 70 años y medio.

Eso podría significar retirar más de sus cuentas de jubilación para cubrir los impuestos o sacar dinero de cuentas que no son de jubilación, que podrían estar gravadas a una tasa más baja. Los primeros se gravan como ingresos ordinarios, mientras que los segundos pueden gravarse a tasas de ganancias de capital a largo plazo más favorables.11 Si este es un territorio desconocido para usted, es posible que desee contratar los servicios de un contador o un planificador financiero para ejecutar algunos escenarios diferentes.

Además, averigüe si estar en edad de jubilación le da derecho a algún descuento especial en los impuestos a la propiedad donde vive. No puede asumir que los obtendrá automáticamente, ya que su asesor fiscal local probablemente no tenga idea de su edad. El sitio web del departamento de impuestos de su estado es un buen lugar para comenzar.

4. Compras

La jubilación a menudo significa pasar más tiempo en casa, especialmente durante las horas del día. Es posible que se pregunte cómo ha vivido alguna vez con esas alfombras gastadas y cortinas sucias, sin mencionar los paneles de madera de alrededor de la década de 1970. También es posible que desee disfrutar de una cocina moderna, un baño más lujoso o una oficina en casa separada donde pueda administrar sus inversiones o escribir su novela de espías. Y es posible que desee realizar algunas modificaciones de » diseño universal » para aumentar su seguridad y comodidad, como reemplazar los pomos de las puertas por manijas o instalar barras de apoyo en el baño.

Si redecorar o remodelar le haría la vida más cómoda, y si puede permitírselo, hay pocas razones para negarse a sí mismo. Sin embargo, no olvide que la jubilación puede durar mucho tiempo y es probable que muchos de nosotros vivamos hasta los 90 o más. Idealmente, nuestros ahorros deberían aguantar tanto como nosotros. En otras palabras, no te vuelvas loco con las tarjetas de crédito.

Maneras de ahorrar en compras

Afortunadamente, una de las mejores cosas de estar jubilado es que no solo tienes más tiempo para comprar. También tiene más tiempo para darse una vuelta por las mejores ofertas. Así que aprovéchalo y disfrútalo.

La línea de fondo

Mientras aprovecha la libertad que le brinda la jubilación, controle sus gastos. Establezca un presupuesto y reduzca si es necesario. Además, tómese el tiempo para encontrar las mejores ofertas en viajes y asegúrese de ser lo más eficiente posible en cuanto a impuestos en lo que respecta a los gastos de atención médica y las distribuciones mínimas requeridas.